درک حداقل الزامات پرداخت برای خریداران خانگی اول

حداقل الزامات پرداخت پایین توسط نوع وام

هیچ حداقل پرداخت پایین که برای همه خریداران اعمال می شود وجود ندارد. مبلغ مورد نیاز تقریبا به طور کامل به نوع وام مسکن شما انتخاب می شود.در اینجا یک نگاه دقیق به برنامه های وام رایج در دسترس برای خریداران در زمان اول است.

وام های متعارف

وام های وام مسکن کنوانسیون توسط دولت فدرال بیمه نمی شوند و توسط وام دهندگان خصوصی ارائه می شوند که دستورالعمل های تنظیم شده توسط Fannie Mae و Freddie Mac را دنبال می کنند، حداقل پرداخت پایین می تواند به اندازه 3٪ کمتر از Fannie Mae HomeReady® و Freddie Mac Homeible برنامه های ممکن است.

با این حال، قرار دادن کمتر از 20٪ پایین در یک وام معمولی باعث نیاز به بیمه وام مسکن خصوصی می شود. حق بیمه PMI بر اساس امتیاز اعتباری، کاهش اندازه پرداخت و سایر عوامل لغو می شود.این می تواند زمانی که LTV به 80٪ از طریق پرداخت و قدردانی برسد، اما این زمان می گیرد.

وام های FHA

وام های FHA در میان خریداران خانه های اول محبوب هستند زیرا آنها نیاز به حداقل پرداخت 3.5٪ برای وام گیرندگان با نمره اعتباری 580 یا بالاتر دارند.اگر امتیاز اعتباری بین 500 و 579 باشد، 10٪ پرداخت لازم است. [F:0FHA جزئیات وام می تواند در وب سایت HUD یافت شود [۱]

وام های FHA شامل هر دو حق بیمه وام مسکن بالا (UFMIP) و یک حق بیمه وام مسکن سالانه (MIP) است که به طور معمول برای زندگی وام باقی می ماند اگر شما کمتر از 10٪ پایین قرار داده شده است، این هزینه باید در برابر بهره از یک نیاز پایین پیش رو وزن.

وام های مسکن

برای جانبازان واجد شرایط، اعضای خدمات فعال و برخی از همسران باقی مانده، وام های VA یکی از جذاب ترین مسیرهای را ارائه می دهند: پرداخت صفر مورد نیاز است. وزارت امور جانبازان بخش وام را تضمین می کند، از بین بردن نیاز به بیمه وام مسکن به طور کامل.

وام های USDA

وزارت کشاورزی ایالات متحده وام مسکن برای خانه های روستایی و حومه شهر را از طریق برنامه وام مسکن تضمین شده خانواده واحد تضمین می کند، برای کسانی که بر اساس درآمد و محل واجد شرایط هستند، هیچ پرداخت پایین لازم نیست. وام USDA نیاز به پرداخت پیش پرداخت هزینه تضمین و هزینه سالانه، اما هر دو به طور کلی کمتر از بیمه وام مسکن FHA است. جزئیات بیشتر در دسترس هستند (FLT0: $ 1.

برنامه های دولتی و محلی

فراتر از گزینه های فدرال، بسیاری از ایالت ها، حساب ها و شهرها برنامه های تخصصی ارائه می دهند که الزامات پرداخت را برای خریداران بار اول کاهش یا از بین می برند، این موارد اغلب به شکل کمک های مالی، وام های مسکن و یا پرداخت وام های دوم پرداخت وام مسکن های مسکن، متفاوت است و ممکن است محدودیت های درآمد، خرید کلاه قیمت، یا نیاز به دوره های آموزش و پرورش خانگی با چک کردن یک آژانس تامین مالی محلی اولین گام هوشمند است.

عواملی که می توانند بر میزان پرداخت پایین شما تأثیر بگذارند

حتی در یک برنامه وام خاص، چندین متغیر شخصی و مرتبط با اموال می توانند حداقل پرداخت را که وام دهنده نیاز دارد، تحت تاثیر قرار دهند.

• امتیاز اعتبار: امتیاز بالاتر به طور کلی اجازه می دهد برای پرداخت کوچکتر در وام های معمولی و FHA پایین تر از 580 می تواند الزامات به شدت بالا و یا تصویب سخت است.
• نسبت درآمد به درآمد (DTI): Lenders از DTI برای اندازه گیری توانایی شما برای مدیریت پرداخت ماهانه استفاده می کنند. A DTI پایین ممکن است پرداخت کوچکتر را با نشان دادن مدیریت جریان نقدی قوی جبران کند.
• نوع پرایمنی: کاندومیومها، خواص چند واحد، و خانه های تولید شده می توانند حداقل پرداخت های مختلف را حمل کنند.
• مقدار سود: مناطق پر هزینه ممکن است تعادل وام را بالاتر از حد مطابقت، ایجاد الزامات وام جومبو که اغلب شروع به 10٪ به 20٪ پایین یا بیشتر.
• اجاره: وام برای اقامت های اولیه معمولاً الزامات پرداخت را نسبت به خانه های دوم یا املاک سرمایه گذاری پایین تر می آورد.

دانلود بازی The 20٪ Down Payment Myth

بسیاری از خریداران در زمان اول معتقدند که پرداخت 20٪ پایین اجباری است.در حقیقت، با توجه به انجمن ملی Realtors، پرداخت متوسط برای خریداران در زمان اول 8٪ در سال 2023 بود و بسیاری از آنها 0-6% وام های مورد حمایت دولت و برنامه های معمولی کم پرداخت، صاحب خانه را با پول نقد کمتر قابل دسترسی کرده اند.

در حالی که 20٪ PMI را حذف می کند و پرداخت ماهانه پایین تر را فراهم می کند، سال های انتظار برای صرفه جویی در این مبلغ بزرگ می تواند فرصت های هزینه ای را به عنوان قیمت های خانه و نرخ بهره افزایش دهد.خرید با پرداخت کمتر و بازپرداخت مجدد بعدا می تواند یک حرکت استراتژیک باشد. کلید این است که اعداد را اجرا کنید، از جمله هزینه های PMI و هزینه های ماهانه و بلند مدت را در برابر بودجه خود مقایسه کنید.

چگونه برای صرفه جویی در پرداخت پایین در خانه اول

حتی پرداخت کم هزینه نیازمند نظم و انضباط است، اما چندین استراتژی می توانند پیشرفت را تسریع کنند.

یک هدف خاص و خط زمانی مشخص را تعیین کنید

با تحقیق در مورد قیمت های خانه در منطقه هدف خود شروع کنید، از یک درصد پرداخت واقعی مانند 3.5٪ برای وام FHA یا 5٪ برای وام معمولی استفاده کنید: اگر شما به 12000 دلار در 24 ماه نیاز دارید، باید 500 دلار در هر ماه جدا کنید.

ایجاد بودجه پرداخت پایین

هر هزینه را برای حداقل یک ماه پیگیری کنید. اقلام برچسب به عنوان ضروری یا اختیاری.کاهش هزینه بر دسته های غیر ضروری و هدایت آن وجوه به حساب پس انداز اختصاص داده شده با کیفیت بالا.

برنامه های کمک هزینه پایین را بررسی کنید

بسیاری از سازمان ها وام های مسکن و وام های کم بهره را به طور خاص برای پرداخت های پایین ارائه می دهند.برنامه هایی مانند صندوق چنائوتا (FHA)، صندوق ملی خرید کنندگان و برنامه های مسکن محلی می توانند بخشی یا تمام هزینه های پایین را پوشش دهند.

صندوق های هدیه را در نظر بگیرید

اکثر برنامه های وام اجازه می دهند تا هدایای پرداخت از اعضای خانواده را کاهش دهند، اگر قوانین خاصی دنبال شود، Lenders درخواست نامه هدیه ای را برای تایید هیچ گونه انتظار بازپرداخت را می کند. برای FHA و وام های متعارف، هدیه می تواند کل پرداخت و هزینه های بسته شدن را پوشش دهد.این می تواند یک منبع قدرتمند برای خریداران با بستگان حمایت کننده باشد.

پرداخت حساب های بازنشستگی با احتیاط

برخی از 401 (k) برنامه ها اجازه می دهد وام یا سختی برای خرید اولیه اقامت، در حالی که این می تواند به سرعت وجوه را ارائه دهد، صرفه جویی در بازنشستگی و جریمه های بالقوه را به خطر می اندازد. وام 401 (k) معمولا باید بازپرداخت شود و اگر شما از کارفرما جدا شوید، تعادل ممکن است به دلیل آن باشد.

بیمه بیمه نامه خصوصی: آنچه شما باید بدانید

هنگامی که یک خریدار کمتر از 20٪ را بر روی وام معمولی قرار می دهد، PMI نیاز است که حق بیمه را می توان ماهانه پرداخت کرد، به عنوان یک پرداخت پیش پرداخت پرداخت، یا تقسیم. PMI از وام دهنده محافظت می کند، اما در صورت پیش فرض، به خریداران اجازه می دهد تا خانه ای با پول کمتر خریداری کنند.هزینه اعتباری، کاهش اندازه پرداخت و وام سالانه؛ معمولاً 5٪ وام اصلی 1.5% است.

در وام های FHA، بیمه وام مسکن بدون توجه به اندازه پرداخت اجباری است. نرخ سالانه MIP برای وام با کمتر از 5٪ پایین در مدت 30 سال معمولا 0.5٪ از تعادل وام در سال است. با پرداخت کمتر از 10٪ یا بیشتر، MIP ممکن است پس از 11 سال لغو شود.

انتخاب حق پرداخت برای وضعیت شما

انتخاب اینکه چقدر برای پایین آوردن است تنها در مورد حداقل وام دهنده نیست، شامل متعادل کردن نیازهای فوری پول نقد با سلامت مالی بلند مدت است.

• چقدر پول نقد بدون تخلیه پس انداز اضطراری در دسترس است؟
• پرداخت کل ماهانه من تحت شرایط پرداخت مختلف، از جمله PMI و مالیات، چه خواهد بود؟
• چه مدت قصد دارم در خانه بمانم؟ اگر برای مدت کوتاهی باشد، لغو PMI ممکن است اتفاق نیفتد، بنابراین پرداخت بزرگ ممکن است کمتر سودمند باشد.
• بازار محلی مانند چیست؟ در یک منطقه سریع، خرید زودتر با پرداخت پایین تر ممکن است از هزینه بیمه اضافی بیشتر باشد.

اجرای این اعداد با یک ماشین حساب وام مسکن یا یک افسر وام می تواند استراتژی را نشان دهد که گاهی اوقات 10٪ پایین می آید و استفاده از پس انداز باقی مانده برای صندوق اضطراری یا نوسازی جزئی هوشمندانه تر از کشش 20٪ است.

اشتباهات رایج در خرید کنندگان خانه های اول با پرداخت های پایین

حتی خریداران آماده نیز می توانند از این اشتباهات مکرر اجتناب کنند:

• برآورد هزینه های بسته بندی: پرداخت پایین تنها بخشی از پول نقد پیش پرداخت مورد نیاز است، هزینه های بستن به طور معمول 2٪ به 5% از قیمت خرید اجرا می شود و باید در جدول حل و فصل پرداخت شود مگر اینکه به وام یا تحت پوشش امتیازات فروشنده قرار گیرد.
• قطع همه پس انداز: تبدیل شدن به "خانه فقیر" با غرق شدن هر دلار به پایین پرداخت بدون هیچ گونه کوسن برای تعمیرات، مالیات اموال و یا حوادث زندگی غیر منتظره.
• برای ترک وام دهندگان مغازه: وام دهندگان مختلف می توانند الزامات پرداخت مختلف، نرخ PMI و هزینه های دریافت نقل قول از حداقل سه وام دهنده می تواند منجر به پس انداز قابل توجهی.
• کمک هزینه فقط برای جایگزینی است: [ بسیاری از برنامه های پرداخت پایین دارای محدودیت درآمد کافی برای درآمد متوسط هستند.
• از پیش رضایت بخش: نامه پیش از پرداخت شما نیاز دارید و مبلغ وام که می توانید پرداخت کنید، می تواند منجر به ناامیدی در هنگام جستجو برای خانه شود.

منابع محلی و ایالتی که باید سرمایه گذاری کنید

تقریبا هر ایالت نوعی از کمک های خریدار خانه را ارائه می دهد، به عنوان مثال، آژانس دارایی مسکن کالیفرنیا (CalHFA) وام های کوچک پرداخت را برای کمک پرداخت پایین ارائه می دهد. اداره مسکن و امور اجتماعی تگزاس برنامه های مشابهی را ارائه می دهد. بسیاری از مناطق محلی و شهرها همچنین ابتکارات خود را اجرا می کنند. جستجوی سریع برای "دولت شما" برنامه خرید خانه را به علاوه [F] گزینه های باز شورای ملی مسکن:

افکار نهایی

درک حداقل الزامات پرداخت در مسیر به مالک خانه که ممکن است نزدیک تر از آنچه فکر می کنید باشد، از وام های بی طرف و USDA به گزینه های معمولی 3٪ و 3.5% وام مسکن FHA، خریداران بار اول انتخاب های بیشتری نسبت به همیشه دارند. حق پرداخت با بودجه، پس انداز و اهداف بلند مدت - نه فقط یک افسانه ای 20٪ با بررسی برنامه های اعتماد به نفس فدرال، و تعداد کمک های جانبی مشترک، و جلوگیری از پرداخت گام های جانبی مشترک، و جلوگیری از مشکلات جانبی.