Trong khi quá trình này có thể cảm thấy quá tải, hiểu được bộ máy tài chính đằng sau nó - đặc biệt là khoản thanh toán thấp - có thể tạo ra sự khác biệt giữa sự nhầm lẫn và tự tin. đối với người mua nhà đầu tiên, yêu cầu trả tiền ít nhất thường là trở ngại lớn đầu tiên. hướng dẫn này giảm bớt các sắc thái của thanh toán, số tiền ít nhất cần thiết cho các chương trình thế chấp khác nhau, các yếu tố ảnh hưởng đến các con số này, và các cách thực tế để định hướng toàn bộ quá trình.

Người bị hạ thấp lương thực chính xác là gì?

Một khoản tiền nhỏ là số tiền bạn mang đến cho bàn đóng, trả trực tiếp cho giá mua nhà, thường được biểu thị là tỷ lệ phần trăm của tổng giá bán. ví dụ, nếu một ngôi nhà bán với giá $35,000 và bạn trả 5%, bạn sẽ trả trước 15,000 USD. $825,000 còn lại được tài trợ qua một khoản thế chấp.

Chi phí vốn đầu tiên này không chỉ là một chi tiết giao dịch. người bán hàng xem việc thanh toán nợ xuống là một biện pháp cam kết và sức mạnh tài chính. càng đóng góp từ quỹ riêng, người cho vay càng ít rủi ro hơn. và sau đó, một khoản thanh toán giảm có thể mở rộng lãi suất, giảm chi phí bảo hiểm hàng tháng, và giảm chi phí bảo hiểm thêm.

Tại sao trả giá cho cuộc hành trình của chủ nhà

Thanh toán phục vụ nhiều mục đích mà không chỉ đủ tiêu chuẩn cho vay.

  • vốn chủ sở hữu:), khi đóng cửa, khoản tiền đặt cọc sẽ trở thành vốn chủ sở hữu nhà.
  • Sự cân bằng cho vay:) Một khoản tiền xuống cao hơn trực tiếp giảm hiệu trưởng, hậu quả là thanh toán tiền thế chấp nhỏ hơn hàng tháng.
  • Điều khoản cho vay tốt hơn: Lenders thường thưởng cho các khoản thanh toán lớn hơn với lãi suất thấp hơn vì tỷ lệ vay để giá trị (LTV) thuận lợi hơn. Một tỷ lệ nhỏ hơn LTV giảm rủi ro.
  • Không cần thiết bảo hiểm thế chấp tư nhân:) Nếu bạn có thể đạt mức 20% xuống trên một khoản vay thông thường, bảo hiểm thế chấp cá nhân (MEMI) không cần thiết. Chỉ riêng việc đó có thể tiết kiệm được 30 đến 70 đô la mỗi tháng cho mỗi 100.000 đô la vay tiền thay vì xây dựng vốn chủ sở hữu hay các mục tiêu khác.
  • Trong thị trường cạnh tranh, người mua với mức lương cao thường có vẻ đáng tin cậy hơn đối với người bán, có khả năng thắng cuộc chiến.

Yêu cầu thanh toán thấp nhất bằng cách vay tiền

Không có một khoản thanh toán nhỏ nhất nào áp dụng cho tất cả người mua. Số tiền cần thiết phụ thuộc hầu hết vào loại thế chấp bạn chọn. Đây là một cái nhìn chi tiết về chương trình cho vay phổ biến nhất cho khách hàng lần đầu tiên.

Các khoản vay hội nghị

Những khoản thế chấp theo quy định không được chính phủ liên bang bảo hiểm và được đề nghị bởi những người cho vay tư nhân làm theo chỉ dẫn đặt bởi Fannie Mae và Freddie Mac. Đối với khách hàng lần đầu tiên, tiền đặt hàng có thể thấp nhất là 3% dưới chương trình của Fannie Mae Home ready và Freddie Mac Home house (Nhà tài trợ) các khoản vay thông thường thường là giảm 5%.

Tuy nhiên, giảm xuống dưới 20% một khoản vay thông thường sẽ gây ra yêu cầu bảo hiểm thế chấp cá nhân.

Kho

Do chính quyền liên bang cung cấp, khoản vay FHA phổ biến trong số những người mua nhà lần đầu tiên vì họ cần phải trả ít nhất 3.5% cho người mượn với số điểm tín dụng là 580 hoặc trên. Nếu điểm tín dụng là từ 500 đến 579, một khoản tiền giảm 10%.

Nợ nần cá nhân bao gồm cả tiền bảo hiểm bảo hiểm bảo hiểm tài chính trước (UFMIP) và bảo hiểm thế chấp hàng năm (MIP), thường là cho mạng sống của người vay nếu bạn bỏ xuống dưới 10%. Chi phí này nên được cân lại để đáp ứng lợi ích của yêu cầu cấp thấp.

VA Loans

Để có thể phục vụ những cựu chiến binh, thành viên dịch vụ tích cực và một số người hôn phối còn sống, vay VA đưa ra một trong những con đường hấp dẫn nhất: không có tiền thanh toán xuống. Bộ Nội Vụ Veterans đảm bảo một phần của khoản vay, loại bỏ hoàn toàn nhu cầu bảo hiểm tài chính thế chấp. Những người vay vẫn trả phí trợ VA, nhưng có thể được chuyển vào số tiền cho vay. [FL: 0] Đặt tiền vay thêm [FL: 0] trang chủ [FL: 1].].

USDA Loans

Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ đảm bảo vay tiền nhà ở những vùng nông thôn và ngoại ô được chỉ định qua Chương trình Bảo đảm vay tiền Gia đình độc thân. Đối với những người hội đủ điều kiện dựa trên thu nhập và địa điểm, không cần phải trả tiền xuống. Các khoản vay của USD đòi hỏi tiền bảo đảm về mặt tiền và phí bảo hiểm hàng năm, nhưng cả hai đều thấp hơn tiền bảo hiểm tài chính của FHA. Nhiều chi tiết khác có sẵn trên trang web [FL:0] của Mỹ [FL: 0].

Chương trình nhà nước và địa phương

Ngoài các lựa chọn liên bang, nhiều bang, các hạt, và các thành phố cung cấp các chương trình đặc biệt giảm hoặc loại bỏ các yêu cầu thanh toán cho người mua lần đầu tiên. Những điều này thường đến dưới dạng các khoản trợ cấp, các khoản vay có thể bỏ qua, hoặc các khoản thế chấp được giảm chi trả thứ hai. các chương trình khác nhau tùy theo địa điểm và có giới hạn thu nhập, mua giá giá, hoặc yêu cầu khóa học mua nhà. kiểm tra với một cơ quan nhà ở địa phương là một bước đầu tiên thông minh.

Những yếu tố có thể ảnh hưởng đến mức lương của bạn

Ngay cả trong một chương trình cho vay cụ thể, một số biến số cá nhân và tài sản có thể ảnh hưởng đến mức thanh toán thấp nhất một người cho vay sẽ cần.

  • Điểm chung:) Một điểm cao hơn thường cho phép trả một khoản tiền nhỏ hơn về các khoản vay thông thường và FHA. Điểm dưới 580 có thể đẩy các yêu cầu lên cao hoặc làm cho sự chấp thuận khó khăn.
  • Tỷ lệ thu nhập (DTI): người cho vay dùng DTI để đo khả năng quản lý tiền trong tháng. Một người có thể giảm bớt tiền xuống ít hơn bằng cách cho thấy khả năng quản lý dòng chảy tiền mặt mạnh.
  • Kiểu tiền bảo hiểm:) Condominiums, đa đơn vị thuộc tính, và nhà sản xuất có thể mang số tiền nhỏ hơn. Ví dụ, một khoản vay thông thường về tài sản 2unit thường đòi hỏi ít nhất 15%.
  • lượng Loan: khu vực cao có thể đẩy cân bằng cho vay trên giới hạn phù hợp, kích hoạt các yêu cầu cho vay thường bắt đầu từ 10% xuống 20% hoặc hơn.
  • Tiền vay cho nhà chính thường có những yêu cầu thanh toán thấp hơn những điều kiện cho nhà thứ hai hoặc tài sản đầu tư.

Phá vỡ ảo tưởng về lương bổng 20%

Nhiều người lần đầu tiên tin rằng khoản thanh toán giảm 20% là bắt buộc. các chương trình cho vay nợ chính phủ và trả lương thấp đã giúp chủ nhà tiếp cận với mức tiền mặt ít hơn.

Trong khi 20% sẽ loại trừ PMI và cung cấp một khoản thanh toán thấp hơn hàng tháng, tiết kiệm được số tiền lớn đó có thể tốn kém khi giá nhà tăng và lãi suất tăng. mua với một khoản tiền nhỏ hơn và tái cấp sau này có thể là một bước đi chiến lược.

Làm sao để dành tiền lương thấp cho gia đình đầu tiên?

Dù phải trả một khoản tiền nhỏ nhưng một số cách có thể đẩy nhanh tiến bộ.

Đặt một mục tiêu cụ thể và thời gian

Bắt đầu bằng việc nghiên cứu giá nhà trong khu vực của bạn. Hãy sử dụng tỷ lệ trả trước thực tế, chẳng hạn như 3.5% cho vay FHA hoặc 5% cho vay thông thường. sau đó làm việc ngược lại: nếu bạn cần 12,000 đô la trong vòng 24 tháng, bạn phải đặt 500 đô la mỗi tháng. mục tiêu rõ ràng, số liệu rõ ràng làm cho tiết kiệm nhiều hơn.

Tạo quỹ lương thấp

Theo dõi mỗi chi phí trong ít nhất một tháng. nhãn hiệu là thiết yếu hoặc thận trọng. giảm chi tiêu về phân loại không cần thiết và chuyển đổi các quỹ thành một tài khoản tiết kiệm cao.

Khám phá những chương trình trợ cấp lương thấp

Nhiều tổ chức cung cấp trợ cấp và khoản vay thấp đặc biệt cho việc thanh toán thấp. Các chương trình như Quỹ Chenoa (FHA), Quỹ mua nhà quốc gia, và chương trình nhà đất địa phương có thể bao gồm một phần hoặc tất cả các khoản vay dưới. Tính khả năng tính toán thường phụ thuộc vào thu nhập, địa điểm, hay việc làm. Hãy dùng chương trình [FLT: 0] [FLT] để mua nhà [FL: 1] để tìm tài nguyên trong nhà nước.

Xem xét quỹ quà tặng

Phần lớn các chương trình cho phép vay nợ được giảm tiền của các thành viên trong gia đình, cung cấp một số quy tắc, và người cho vay sẽ yêu cầu một lá thư tặng xác nhận không có sự mong đợi nào về việc trả nợ.

Trả thù với sự thận trọng

Trong khi điều này có thể cung cấp ngân sách nhanh chóng, nó rủi ro tiết kiệm và có thể trừng phạt. khoản vay 401(k) thường phải được trả lại, và nếu bạn tách khỏi người chủ, sự cân bằng có thể trở nên quá hạn. cân nhắc tác động lâu dài trước khi dùng quỹ hưu trí.

Bảo hiểm cá nhân: Điều bạn cần biết

Khi người mua đặt ít hơn 20% cho một khoản vay thông thường, thì phải có giá trị trung bình là hàng tháng, như một khoản thanh toán trước, hoặc chia ra. PMI bảo vệ người cho vay, không phải bạn, trong trường hợp mặc định. Tuy nhiên, nó cho phép người mua mua mua mua mua mua mua mua mua nhà với ít tiền mặt hơn. Chi phí thay đổi tùy theo mức tín dụng, mức tiền dưới kích thước, và kiểu cho vay; điển hình mức tiền bảo hiểm hàng năm từ 0,5% đến 1.5% của số tiền cho vay gốc.

Theo khoản vay FHA, bảo hiểm thế chấp là bắt buộc bất kể kích thước thanh toán thấp. Tỉ lệ vay hàng năm cho vay dưới 5% trong một hạn 30 năm thường là 0.55% của số tiền vay trong một năm. với mức trả thấp 10% hoặc hơn, MIP có thể bị hủy bỏ sau 11 năm. Tính toán chi phí trước thời gian giúp bạn chọn giữa các lựa chọn cho vay.

Chọn giá phải trả cho hoàn cảnh của bạn

Chọn cách giảm giá không chỉ là đáp ứng mức tối thiểu của người cho vay, mà còn bao gồm việc cân bằng ngay lập tức nhu cầu tiền mặt với sức khỏe kinh tế lâu dài.

  • Tôi có bao nhiêu tiền mà không cần tiết kiệm?
  • Tiền nhà hàng tháng của tôi sẽ là bao nhiêu dưới những kịch bản thanh toán khác nhau, bao gồm cả PMI và thuế?
  • Nếu trong một thời gian ngắn hơn, việc hủy diệt nhà cửa có thể không xảy ra, vì thế một khoản tiền nhỏ có thể ít có lợi hơn.
  • Thị trường địa phương thế nào? mua nhanh hơn với chi phí giảm có thể cao hơn chi phí bảo hiểm.

Chạy những con số này với máy tính thế chấp hoặc một nhân viên cho vay có thể tiết lộ chiến lược phù hợp nhất. đôi khi giảm 10% và sử dụng còn lại để dành cho một quỹ khẩn cấp hoặc nâng cấp nhỏ thông minh hơn là để tăng giá 20%.

Những lỗi thông thường mà người mua nhà đầu tiên mắc phải khi phải trả lương

Ngay cả những người mua có chuẩn bị trước cũng có thể vấp ngã.

  • Đang thu chi phí đóng cửa:) giá xuống chỉ là một phần của tiền mặt trước. Đóng phí thường chạy 2% đến 5% giá mua và phải trả tại bảng, trừ khi được gửi vào cho vay hoặc được bao phủ bởi quyền sở hữu bán.
  • Làm giảm tất cả tiền tiết kiệm: ) “Ném hết tiền vào nhà nghèo bằng cách cho vào tiền trả, không để sửa chữa, nộp thuế, hoặc những sự kiện bất ngờ xảy ra trong đời sống.
  • Để cho vay, những người cho vay khác nhau có thể cung cấp những yêu cầu khác nhau, mức lương của thợ điện và phí tổn khác nhau. Nhận được ít nhất ba người cho vay có thể tiết kiệm một số tiền đáng kể.
  • Sự trợ giúp hỗ trợ hỗ trợ cho những người nghèo túng: ) Nhiều chương trình thanh toán dưới đây có giới hạn thu nhập hào phóng đủ cho những người kiếm được vừa phải.
  • Ký tên trước khi bắt đầu: Một chữ cái sẵn sàng làm sáng tỏ các khoản tiền đã đặt trước và số tiền vay bạn có thể trả. Bỏ qua bước này có thể dẫn đến thất vọng khi tìm kiếm nhà.

Bạn nên đầu tư tài nguyên của nhà nước và địa phương

Hầu hết các bang cung cấp một số hình thức trợ giúp mua nhà. Chẳng hạn, Cơ quan Tài chính California (CalHFA) cung cấp các khoản vay phụ trợ chi trả cho trẻ em đã giảm chi phí. Ủy ban quản lý nhà ở Texas cung cấp chương trình tương tự. Nhiều vùng và thành phố địa phương cũng điều hành sáng kiến riêng. Một chương trình tìm kiếm nhanh cho nhà riêng [nhà] lần đầu tiên mua nhà, và thăm viếng Hội đồng Nhà nước (FT: 0] Ủy ban Nhà nước Hoa Kỳ (FT: 0) sẽ mở trang [FL: 1].

Những suy nghĩ cuối cùng

Hiểu yêu cầu thanh toán tối thiểu sẽ giúp đỡ trên con đường tới chủ sở hữu nhà có thể gần hơn bạn nghĩ. Từ khoản vay VA và USDA không xuống xuống đến 3% các lựa chọn thông thường và 3.5% số tiền thế chấp FHA, những người mua lần đầu tiên có nhiều sự lựa chọn hơn bao giờ hết. khoản thanh toán ngay lập tức tương ứng với ngân sách, tiết kiệm và mục tiêu dài hạn không chỉ 20%. Bằng cách khám phá và hỗ trợ liên bang, chạy số kế hoạch bên nhau, và tránh các hố rơi thông thường, bạn có thể bước vào nhà chủ sở hữu với sự tự tin và kế hoạch có vũ trang và thực tế.