Hiểu được mức lương thấp nhất đòi hỏi người mua nhà đầu tiên

Trong khi quá trình này có thể cảm thấy quá tải, hiểu được bộ máy tài chính đằng sau nó - đặc biệt là khoản thanh toán thấp - có thể tạo ra sự khác biệt giữa sự nhầm lẫn và tự tin. đối với người mua nhà đầu tiên, yêu cầu trả tiền thấp nhất thường là chướng ngại vật đầu tiên. hướng dẫn này giảm bớt các sắc thái của việc thanh toán, số tiền ít nhất cần thiết cho các chương trình thế chấp khác nhau, các yếu tố ảnh hưởng đến các con số này, và các cách thực tế để định hướng toàn bộ quá trình.

Người bị hạ thấp lương thực chính xác là gì?

Một khoản tiền nhỏ là số tiền bạn mang đến cho bàn đóng, trả trực tiếp cho giá mua nhà, thường được biểu thị là tỷ lệ phần trăm của tổng giá bán. ví dụ, nếu một ngôi nhà bán với giá $35,000 và bạn trả 5%, bạn sẽ trả trước 15,000 USD. $825,000 còn lại được tài trợ qua một khoản thế chấp.

Chi phí vốn đầu tiên này không chỉ là một chi tiết giao dịch. người bán hàng xem việc thanh toán nợ xuống là một biện pháp cam kết và sức mạnh tài chính. càng đóng góp từ quỹ riêng, người cho vay càng ít rủi ro hơn. và sau đó, một khoản thanh toán giảm có thể mở rộng lãi suất, giảm chi phí bảo hiểm hàng tháng, và giảm chi phí bảo hiểm thêm.

Tại sao trả giá cho cuộc hành trình của chủ nhà

Thanh toán phục vụ nhiều mục đích mà không chỉ đủ tiêu chuẩn cho vay.

• Quyền sở hữu tức thời: Nếu bạn đặt 10% số tài sản này xuống, bạn sẽ có 10% ngay từ ngày đầu, có thể là một tấm đệm tài chính nếu bạn cần mượn hoặc bán.
• Số tiền vay dưới: Một khoản thanh toán xuống cao hơn trực tiếp làm giảm hiệu trưởng của bạn, dẫn đến việc thanh toán thế chấp hàng tháng nhỏ hơn. trong vòng 30 năm, thậm chí một chút cân bằng có thể tiết kiệm được hàng chục ngàn tiền lãi.
• Điều khoản cho vay tốt hơn: Người cho vay thường thưởng cao hơn với lãi suất thấp hơn vì tỷ lệ vay mượn (LTV) thuận lợi hơn.
• Không có bảo hiểm thế chấp tư nhân: Nếu bạn có thể đạt mức 20% trên mức cho vay thông thường, bảo hiểm thế chấp cá nhân (MEMI) không cần thiết. chỉ riêng điều đó có thể tiết kiệm được 30 đến 70 đô la mỗi tháng cho mỗi 100.000 đô la vay, tiền sẽ đi đến việc xây dựng vốn chủ sở hữu hoặc các mục tiêu khác.
• Đề nghị mạnh hơn: Trong các thị trường cạnh tranh, người mua với mức lương cao thường có vẻ đáng tin cậy hơn đối với người bán, có khả năng thắng cuộc chiến đấu thầu.

Yêu cầu thanh toán thấp nhất bằng cách vay tiền

Không có một khoản thanh toán nhỏ nhất nào áp dụng cho tất cả người mua. Số tiền cần thiết phụ thuộc hầu hết vào loại thế chấp bạn chọn. Đây là một cái nhìn chi tiết về chương trình cho vay phổ biến nhất cho khách hàng lần đầu tiên.

Các khoản vay hội nghị

Những khoản thế chấp theo quy định không được chính phủ liên bang bảo hiểm và được đề nghị bởi những người cho vay tư nhân làm theo hướng dẫn đặt bởi Fannie Mae và Freddie Mac. Đối với khách hàng lần đầu tiên, tiền đặt hàng có thể thấp nhất là 3% dưới chương trình của Fannie Mae Home ready và Freddie Mac Home house (Nhà tài trợ) các khoản vay thường đòi hỏi ít nhất 5%.

Tuy nhiên, giảm xuống dưới 20% một khoản vay thông thường sẽ gây ra yêu cầu bảo hiểm thế chấp cá nhân.

Kho

Được chính quyền liên bang tài trợ, khoản vay FHA phổ biến trong số những người mua nhà lần đầu tiên bởi vì họ yêu cầu một khoản tiền nhỏ nhất chỉ là 3.5% cho người vay với mức tín dụng là 580 hoặc hơn. nếu điểm tín dụng là từ 500 đến 579, 10% là cần thiết. Có thể tìm chi tiết cho vay FHA trên trang web HUD .

Nợ nần cá nhân bao gồm cả tiền bảo hiểm bảo hiểm bảo hiểm tài chính trước (UFMIP) và bảo hiểm thế chấp hàng năm (MIP), thường là cho mạng sống của người vay nếu bạn bỏ xuống dưới 10%. Chi phí này nên được cân bằng lợi ích của một đòi hỏi thấp.

VA Loans

Với những cựu chiến binh, những thành viên phục vụ tích cực, và một số người hôn phối còn sống, vay VA đưa ra một trong những con đường hấp dẫn nhất: không có khoản thanh toán xuống là yêu cầu. Thăm trang cho vay nhà VA để biết thêm thông tin .

USDA Loans

Cục Nông nghiệp Hoa Kỳ đảm bảo cho vay nhà ở những vùng nông thôn và ngoại ô được chỉ định qua Chương trình Bảo đảm Gia đình độc lập. Đối với những người hội đủ điều kiện dựa trên thu nhập và địa điểm, không cần phải trả tiền xuống. Trang mạng USDA .

Chương trình nhà nước và địa phương

Ngoài các lựa chọn liên bang, nhiều bang, các hạt, và các thành phố cung cấp các chương trình đặc biệt giảm hoặc loại bỏ các yêu cầu thanh toán cho người mua lần đầu tiên. Những điều này thường đến dưới dạng các khoản trợ cấp, các khoản vay có thể bỏ qua, hoặc các khoản thế chấp được giảm chi trả thứ hai. Chương trình thay đổi theo địa điểm và có giới hạn thu nhập, mua giá giá, hoặc yêu cầu khóa học mua nhà. kiểm tra với một cơ quan nhà ở địa phương là một bước đầu tiên thông minh.

Những yếu tố có thể ảnh hưởng đến mức lương của bạn

Ngay cả trong một chương trình cho vay cụ thể, một số biến số cá nhân và tài sản có thể ảnh hưởng đến mức thanh toán thấp nhất một người cho vay sẽ cần.

• Điểm tín dụng: Thông thường, số tiền cao hơn cho phép giảm chi phí cho vay thông thường và FHA thấp hơn, dưới 580 số tiền có thể đẩy những đòi hỏi lên cao hoặc khiến việc chấp thuận trở nên khó khăn.
• Tỷ lệ hoá đối số (DTI): Người cho vay sử dụng DTI để đánh giá khả năng của bạn trong việc quản lý các khoản thanh toán hàng tháng. Một tiền tệ thấp có thể bù lại một khoản tiền nhỏ hơn bằng cách hiển thị khả năng quản lý dòng chảy tiền mặt mạnh mẽ.
• Kiểu tài sản: Các công ty định cư, các nhà sản xuất và các nhà sản xuất có thể mang các chi phí nhỏ hơn. ví dụ, một khoản vay thông thường về tài sản 2 đơn vị thường đòi hỏi ít nhất 15% giảm.
• Số tiền vay: Những khu vực giá rẻ có thể đẩy cân bằng cho vay lên trên giới hạn tuân theo, kích hoạt những yêu cầu cho vay khổng lồ thường bắt đầu từ 10% xuống 20% hoặc hơn.
• Nghề nghiệp: Tiền vay nhà chính thường có yêu cầu thanh toán thấp hơn tiền nhà thứ hai hoặc tài sản đầu tư.

Phá vỡ ảo tưởng về lương bổng 20%

Nhiều người lần đầu tiên tin rằng khoản thanh toán giảm 20% là bắt buộc. các chương trình cho vay nợ chính phủ và trả lương thấp đã giúp chủ nhà tiếp cận với mức tiền mặt ít hơn.

Trong khi 20% sẽ loại trừ PMI và cung cấp một khoản thanh toán thấp hơn hàng tháng, tiết kiệm được số tiền lớn đó có thể tốn kém khi giá nhà tăng và lãi suất tăng. mua với một khoản tiền nhỏ hơn và tái cấp sau này có thể là một bước đi chiến lược.

Làm sao để dành tiền lương thấp cho gia đình đầu tiên?

Dù phải trả một khoản tiền nhỏ nhưng một số cách có thể đẩy nhanh tiến bộ.

Đặt một mục tiêu cụ thể và thời gian

Bắt đầu bằng việc nghiên cứu giá nhà trong khu vực của bạn. Hãy sử dụng tỷ lệ thực tế, như 3.5% cho vay FHA hoặc 5% cho khoản vay thông thường. sau đó làm việc ngược lại: nếu bạn cần 12,000 đô la trong vòng 24 tháng, bạn phải đặt 500 đô la mỗi tháng. mục tiêu rõ ràng, số liệu rõ ràng sẽ tiết kiệm nhiều hơn.

Tạo quỹ lương thấp

Theo dõi mỗi chi phí trong ít nhất một tháng. nhãn hiệu là thiết yếu hoặc thận trọng. giảm chi tiêu về phân loại không cần thiết và chuyển đổi các quỹ thành một tài khoản tiết kiệm có tiêu chuẩn cao.

Khám phá những chương trình trợ cấp lương thấp

Nhiều tổ chức cung cấp tài trợ và khoản vay thấp đặc biệt cho việc thanh toán thấp. các chương trình như Quỹ Chenoa (FHA), Quỹ mua nhà quốc gia, và chương trình nhà đất địa phương có thể bao gồm một phần hoặc tất cả các khoản chi tiêu. Tính không đáng kể thường phụ thuộc vào thu nhập, địa điểm hoặc việc làm. Trình mua chính đem về cho mình trang chủ Để tìm nguồn lực trong bang của anh.

Xem xét quỹ quà tặng

Phần lớn các chương trình cho phép vay nợ được giảm tiền của các thành viên trong gia đình, cung cấp một số quy tắc, và người cho vay sẽ yêu cầu một lá thư tặng xác nhận không có sự mong đợi nào về việc trả nợ.

Trả thù với sự thận trọng

Trong khi điều này có thể cung cấp ngân sách nhanh chóng, nó rủi ro tiết kiệm và có thể trừng phạt. khoản vay 401(k) thường phải được trả lại, và nếu bạn tách khỏi người chủ, sự cân bằng có thể trở nên quá hạn. cân nhắc tác động lâu dài trước khi sử dụng quỹ hưu trí.

Bảo hiểm cá nhân: Điều bạn cần biết

Khi người mua đặt ít hơn 20% cho một khoản vay thông thường, thì phải có giá trị trung bình là hàng tháng, như một khoản thanh toán trước, hoặc chia ra. PMI bảo vệ người cho vay, chứ không phải bạn, trong trường hợp mặc định. Tuy nhiên, nó cho phép người mua mua mua mua mua mua mua mua mua mua nhà với ít tiền mặt hơn. Chi phí khác nhau tùy theo mức tín dụng, mức tiền dưới kích thước và loại cho vay; tiêu chuẩn thường xuyên từ 0,5% đến 1.5% của số tiền cho vay gốc.

Theo khoản vay FHA, bảo hiểm thế chấp là bắt buộc bất kể kích thước thanh toán thấp. Tỉ lệ vay hàng năm cho vay dưới 5% trong một hạn 30 năm thường là 0.55% của số tiền vay trong một năm. với mức trả thấp 10% hoặc hơn, MIP có thể bị hủy bỏ sau 11 năm. Tính toán chi phí trước thời gian giúp bạn chọn giữa các lựa chọn cho vay cạnh tranh nhau.

Chọn giá phải trả cho hoàn cảnh của bạn

Chọn cách giảm giá không chỉ là đáp ứng mức tối thiểu của người cho vay, mà còn bao gồm việc cân bằng ngay lập tức nhu cầu tiền mặt với sức khỏe kinh tế lâu dài.

• Tôi có bao nhiêu tiền mà không cần tiết kiệm?
• Tiền nhà hàng tháng của tôi sẽ là bao nhiêu dưới những kịch bản thanh toán khác nhau, bao gồm cả PMI và thuế?
• Nếu trong một thời gian ngắn hơn, việc hủy diệt nhà cửa có thể không xảy ra, vì thế một khoản tiền nhỏ có thể ít có lợi hơn.
• Thị trường địa phương thế nào? mua nhanh hơn với chi phí giảm có thể cao hơn chi phí bảo hiểm.

Chạy những con số này với máy tính thế chấp hoặc một nhân viên cho vay có thể tiết lộ chiến lược phù hợp nhất. đôi khi giảm 10% và sử dụng còn lại để dành cho một quỹ khẩn cấp hoặc nâng cấp nhỏ thông minh hơn là để tăng giá 20%.

Những lỗi thông thường mà người mua nhà đầu tiên mắc phải khi phải trả lương

Ngay cả những người mua có chuẩn bị trước cũng có thể vấp ngã.

• Bỏ qua chi phí đóng: Một khoản thanh toán thấp chỉ là một phần của tiền mặt cần thiết. đóng giá trị thường là 2% giá mua và phải trả tại bàn định cư trừ khi được gửi vào khoản vay hoặc được trả bởi sự nhượng bộ bán.
• Đang hủy bỏ mọi tiết kiệm: Trở thành “nhà của người nghèo bằng cách dìm hết tiền vào tiền trả trước, không có đệm để sửa chữa, thuế nhà cửa, hoặc những sự kiện bất ngờ xảy ra trong đời sống.
• Quên cho vay mua sắm: Những người cho vay khác nhau có thể cung cấp những đòi hỏi khác nhau về tiền thanh toán, mức giá và phí tổn khác nhau.
• Giả sử hỗ trợ chỉ dành cho những người nghèo: Nhiều chương trình thanh toán dưới có giới hạn thu nhập đủ rộng rãi cho những người kiếm được vừa phải, và nhìn họ để tiền miễn phí trên bàn.
• Thiếu vắng tiền thụ phấn: Một lá thư trước khi được chấp thuận sẽ làm sáng tỏ số tiền bạn cần và số tiền vay bạn có thể đủ khả năng. Bỏ qua bước này có thể dẫn đến thất vọng khi tìm kiếm nhà.

Bạn nên đầu tư tài nguyên của nhà nước và địa phương

Hầu hết các bang đều cung cấp một số hình thức trợ giúp mua nhà. Chẳng hạn, Cơ quan Tài chính California (CalHFA) cung cấp các khoản vay nhỏ được tạm thời trả tiền trợ cấp cho việc thanh toán tiền, Ủy ban quản lý nhà và cộng đồng Texas cung cấp những chương trình tương tự. Nhiều hạt và thành phố địa phương cũng tự vận hành các sáng kiến riêng của họ. Trang web giúp đỡ tại nhà ở của Hội đồng Nhà nước sẽ mở ra những khả năng.

Những suy nghĩ cuối cùng

Hiểu yêu cầu thanh toán tối thiểu sẽ giúp đỡ trên con đường tới chủ sở hữu nhà có thể gần hơn bạn nghĩ. Từ khoản vay VA và USDA không xuống xuống đến 3% các lựa chọn thông thường và 3.5% số tiền thế chấp FHA, những người mua lần đầu tiên có nhiều sự lựa chọn hơn bao giờ hết. khoản thanh toán xuống ngay với ngân sách, tiết kiệm và mục tiêu dài hạn không chỉ 20%. Bằng cách khám phá và hỗ trợ liên bang, chạy số lượng người theo từng đường một, và tránh các hố rơi vào hang chung, bạn có thể bước vào nhà với sự tự tin tưởng, với một kế hoạch có vũ trang và thực tế.