İlk Zaman Evbuyers için Asgari Ücret Gereksinimleri Anlamak

İlk ev satın almak, bir kişinin hayatındaki en önemli finansal dönümlerden birini işaret eder. Süreç, bunun arkasındaki finansal makineleri ezici hissedebilir, bu sayıları etkileyen faktörler - tüm süreci yönlendirmek ve güven arasındaki farkı elde edebilir.İlk kez evbuyerler için, minimum ödeme gereksinimi genellikle ilk büyük engeldir.

Tam olarak Down Ödeme Nedir?

Bir ödeme kapalı masaya getirdiğiniz nakit, doğrudan evin satın alma fiyatına kadar ödenir. genellikle toplam satış fiyatının yüzdesini ifade eder. Örneğin, bir ev 300 $,000 ve% 5 öderseniz, kalan 285,000 $ bir ipotekle finanse edilir.

Bu ilk sermaye payı sadece bir işlem detayından daha fazlasıdır. Lenders, ödemenizi taahhüt ve finansal güç ölçütleri olarak görmektedir. Daha fazla kendi fonlarınızdan katkıda bulunur, kredi verenin varsaydığı risk daha az risktir.

Neden Down Payments Matter to Your Home Ownership Journey

Down ödemeleri bir kredi için daha fazla hak sahibi olan birden çok amaçlara hizmet eder. İşte anahtar faydalar:

• Immediate eşitliği: Yakın olduğunuz anda, ödemeniz ev özkaynak haline gelir.% 10'u koyarsanız, bir gün mülkün %10'unu bir günden çıkarınız, bu da finansal bir yatak daha sonra, buna karşı ödünç almanız veya satmanız gerekiyorsa.
• Aşağı kredi dengesi: Daha yüksek bir ödeme doğrudan ananızı azaltır, daha küçük aylık ipotek ödemelerini azaltır. 30 yıllık bir dönemde, hatta biraz daha düşük bir denge, on binlerce faiz tasarruf edebilir.
• Daha iyi kredi koşulları: Lenders genellikle daha düşük faiz oranları ile daha büyük ödeme ödüllendirir çünkü kredi değeri (LTV) oranı daha olumludur. Daha düşük LTV oranı sinyalleri riski azaltmaktadır.
• Özel ipotek sigortası yok: Geleneksel bir kredide% 20'ye ulaşabilirseniz, özel ipotek sigortası (PMI) gerekli değildir.Bu sadece ayda 30 $ 'dan 100 $ 'a kadar tasarruf edebilir, bunun yerine sermaye veya diğer hedeflere doğru gider.
• Güçlü teklif: Rekabetçi pazarlarda, daha büyük bir ödeme ile bir alıcı genellikle satıcılara daha güvenilir görünüyor, potansiyel olarak bir teklif savaşı kazanıyor.

Kredi Türüyle Asgard Down Ödeme Gereksinimleri

Tüm alıcılar için geçerli olan tek minimum ödeme yoktur. Gerekli miktar, seçtiğiniz ipotek türüne bağlıdır. İşte ilk kez alıcılar için mevcut en yaygın kredi programlarına ayrıntılı bir göz.

Konvansiyonel Krediler

Konvansiyonel ipotekler federal hükümet tarafından sigortalanmamış ve Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen yönergeleri takip eden özel krediciler tarafından sunulmaktadır. İlk kez alıcılar için, en az ödeme Fannie Mae HomeReady® ve Freddie Mac Home Possible® programları altında% 3 olarak düşük olabilir.

Ancak, geleneksel bir kredide% 20'den azını koymak, özel ipotek sigortası için gerekli olan gereksinimi tetikliyor.Temple prim kredi puanına, ödeme büyüklüğüne ve diğer faktörlere dayanıyor. LTV'nin ödeme ve takdir yoluyla %80'e ulaşması iptal edilebilir, ancak bu zaman alır.

FHA Kredileri

Federal Konut İdaresi tarafından geri alındı, FHA kredileri ilk kez evbuyerler arasında popülerdir çünkü 580 veya üstü kredi puanı ile kredi puanının en az% 3.5'i talep ederler.Eğer kredi puanı 500 ile 579 arasındaysa,% 10'u bir ödeme gereklidir. FHA kredi detayları HUD web sitesinde bulunabilir.

FHA kredileri hem önlü bir ipotek sigortası primi (UFMIP) hem de yıllık bir ipotek sigortası primi (MIP), bu genellikle kredinin yaşamı için% 10'dan az koyarsanız, bu maliyet düşük ön şartın yararına tartılmalıdır.

VA Kredileri

Uygun gazlar için, aktif hizmet üyeleri ve bazı hayatta kalan eşler için VA krediler en çekici yollardan birini sunar: Sıfır ödeme gereklidir.Gazete İşleri, kredinin bir kısmını garanti eder, ipotek sigortasının ihtiyaçlarını tamamen ortadan kaldırır. VA ev kredi sayfasını daha fazla bilgi için ziyaret edin.

USDA Kredileri

ABD Tarım Bakanlığı, belirli kırsal ve banliyö bölgelerindeki evlere kredilerini garanti ediyor, Tek Aile Konutu Garantili Kredi Programı aracılığıyla. Gelir ve yere dayananlar için, ödeme gerekli değildir. USDA kredileri yıllık bir ücret gerektirir, ancak her ikisi de FHA ipotek sigortasından daha düşük. USDA web sitesi.

Devlet ve Yerel Programlar

Federal seçeneklerin ötesinde, birçok eyalet, ilçeler ve şehirler ilk kez alıcıların ödeme koşullarını azaltan veya ortadan kaldıran özel programlar sunar.Bu genellikle hibeler şeklinde gelir, forgivable krediler veya deverilen-ödeme ikinci ipotekler. Programlar konum tarafından değişebilir ve gelir sınırlarına sahip olabilir veya ev sahipliği eğitimi kurslarına izin verebilir.

Down Ödeme Miktarınıza Etkileyen Faktörler

Belirli bir kredi programı içinde bile, birkaç kişisel ve mülkle ilgili değişken, kredi verenin asgari ödemesini etkileyebilir.

• Kredi puanı: Daha yüksek bir puan genellikle geleneksel ve FHA kredilerinde daha küçük bir ödeme için izin verir. 580 altındaki Puanlar keskin bir şekilde yukarı veya onay zorlaştırabilir.
• Borç-ömüre oranı (DTI): Lenders, aylık ödemelerinizi yönetme yeteneğinizi ölçmek için DTI kullanıyor. Düşük DTI güçlü nakit akış yönetimi göstererek daha küçük bir ödemeyi dengelemek için.
• Emlak türü: Condominiums, multi-unit özellikleri ve üretilen evler, minimum ödeme minimumlarını taşıyabilir. Örneğin, 2unit mülk üzerinde geleneksel bir kredi genellikle en az% 15 talep eder.
• Kredi miktarı: Yüksek maliyetli alanlar, kredi bakiyelerini sınırlara uygun olarak itebilir, genellikle% 10 ila% 20'ye kadar başlayan jumbo kredi gerekliliklerini tetikleyebilir.
• Occupancy: birincil konutlar için krediler genellikle ikinci ev veya yatırım özellikleri için olanlar için ödeme gerekliliklerine sahiptir.

20 Down Payment Myth

Birçok ilk kez alıcı,% 20'nin altında ödeme zorunlu olduğuna inanıyor. Gerçek olarak, Ulusal Gerçekçiler Birliği'ne göre, ilk kez alıcılar için medya ücretinin yüzde 8'i 2023'te ve çoğu 0-6'yı geri koydu.

%20'nin ortadan kaldırılması ve daha düşük aylık bir ödeme sağlarken, büyük miktardan tasarruf etmek için yıllar boyunca ev fiyatları ve faiz oranları yükselir. Daha küçük bir ödeme ve refinancing satın almak daha sonra stratejik bir hareket olabilir. Anahtar, kontenjan maliyetleri de dahil olmak üzere toplam ve bütçenize karşı toplam ve uzun vadeli harcamalar karşılaştırmak.

İlk Evde Bir Down Ödeme Nasıl Kurtarılır

mütevazı bir ödeme bile disiplin gerektirir, ancak birkaç strateji ilerlemeyi hızlandırabilir.

Özel bir Goal ve Timeline set

Hedef alanınızda ev fiyatları araştırarak başlayın. Bir FHA kredisi veya% 5 gibi gerçekçi bir ödeme yüzdesi kullanın. Daha sonra tekrar çalışma: 24 ay içinde $ 12.000'e ihtiyacınız varsa, her ay 500 $ 'lık bir kenara koymalısınız.

Down Payment Budget Create a Down Payment Budget

En az bir ay boyunca her masrafı izleyin. Etiket öğeleri temel veya takdir edici olarak. Bu fonları özel yüksek çözünürlüklü tasarruf hesabına yönlendirin.Paraday'in ardından transferleri otomatikleştirin ve tutarlı hale getirin.

Down Payment Programları Keşfet

Birçok kuruluş, özellikle Chenoa Fund (FHA) gibi düşük faizli krediler ve özellikle düşük faizli krediler sunar ve yerel devlet konut programları bir kısmını veya tüm ödemeleri kapsamalıdır. Eligability genellikle gelir, yer veya mesleklere bağlıdır. HUD evbuying programları sayfası Devletinde kaynakları bulmak.

Hediye Fonları'nı düşünün

Çoğu kredi programı aile üyelerinden ödeme hediyelerini izin verir, belirli kurallar takip edilir. Lenders geri ödeme beklentisini doğrulayan bir hediye mektubu isteyecektir. FHA ve geleneksel krediler için, hediye tüm ödeme ve kapanış masraflarını karşılayabilir.Bu destekleyici akrabaları olan alıcılar için güçlü bir kaynak olabilir.

Tap Emekli Hesabı, Caution

Bazı 401 (k) planları, birincil konut satın alma için kredi veya zorluk çekmelerine izin verir.Bu, emeklilik tasarruflarını ve potansiyel cezaları garanti edebilir. A 401 (k) kredi genellikle tekrar ödenmelidir ve eğer işverenden ayrıysanız, denge emeklilik fonları kullanmadan önce uzun vadeli bir etki yaratabilir.

Özel Mortgage Insurance: Bilmeniz Gereken şey

Bir alıcı geleneksel bir kredi kontenjanda% 20'den azını aldığında, primin ödenmesi gerekir, aylık ödeme süresi veya kredi miktarının% 0,5'i, kredi miktarının% 1.5'ini korur. Ancak, alıcılar daha az nakit para ile bir ev satın alma imkanı sağlar.

FHA kredilerinde, ipotek sigortası, ödeme büyüklüğüne bakılmaksızın zorunludur. Yıllık MIP oranı 30 yıllık bir süre boyunca% 5'ten az kredi için, kredi bakiyesinin% 0.5'i yılda% 10 veya daha fazla ödeme ile iptal edilebilir.

Durumunuz için Doğru Ödeme Miktarını Seçin

Nasıl koymak sadece bir kredi verenin minimumunu karşılamakla ilgili değil. Uzun vadeli finansal sağlıkla ilgili acil nakit ihtiyaçlarını dengelemeyi içerir. Kendinize bu soruları sorun:

• Acil tasarrufları boşaltmadan ne kadar param var?
• Toplam aylık konut ödemem, vergiler ve vergiler dahil olmak üzere farklı ödeme senaryoları altında olacak?
• Evde ne kadar süre kalmayı planlıyorum? Daha kısa bir süre için olursa, PMI iptali gerçekleşmeyebilir, bu yüzden büyük bir ödeme daha az yararlı olabilir.
• Hızlı bir uygulama alanında, daha düşük bir ödeme ile daha fazla sigorta maliyetine sahip olabilir.

Bu sayıları bir ipotek hesaplayıcısı veya kredi memuru ile çalıştırın, en iyi uyum sağlayan stratejiyi ortaya çıkarabilir. Bazen% 10'u aşağı indirir ve acil bir fon veya küçük yenileme için geri kalan tasarrufları kullanmak %20'ye kadar daha akıllıdır.

Common Hatalar İlk Zaman Evbuyerler Down Payments ile Yapıyor

İyi hazırlanmış alıcılar bile bu sık hataların önlenmesini sağlayabilir:

• Kapanış maliyetlerini görmezden gelmek: Bir ödeme sadece gerekli olan üst düzey nakit parçası. Kapanış maliyetleri genellikle satın alma fiyatının% 2 ila% 5'ini çalıştırıyor ve krediye veya satıcı imtiyazlarına dahil edilmedikçe yerleşim masasında ödenmelidir.
• Tüm tasarrufları ortadan kaldırmak: Her doların aşağı ödemesine batırarak “evsiz” olmak, onarımlar, mülk vergileri veya beklenmedik yaşam olayları için bir yatak bırakmaz.
• Dükkan ödünç almayı unutun: Farklı kredi verenler, çeşitli ödeme gereklilikleri, PMI oranları ve ücretleri sunabilirler. en az üç krediden alıntılar önemli tasarruflara neden olabilir.
• Bir yardım sadece destitute için: Birçok ödeme programı, orta oyuncular için yeterince cömert gelir. Görünüşe göre masaya ücretsiz para bırakıyor.
• Eksik pre-approval: Ön ödeme mektubu ihtiyacınız olacak ve alabileceğiniz kredi miktarı göz önünde bulundurabilir. Bu adım, ev ararken hayal kırıklığına yol açabilir.

Devlet ve Yerel Kaynaklar Yatırımlı

Neredeyse her devlet bazı ev sahipliği yardımı sunar. Örneğin, Kaliforniya Konut Finans Ajansı (CalHFA) ilk kez teslim edilen ödeme yardımı için küçük krediler sunar. Texas Konut ve Toplum İşleri benzer programlar sunar. Birçok yerel ilçe ve şehir de kendi inisiyatiflerini işletiyor. Ulusal Devlet Konut Ajansı'nın konut yardımı sayfasına olasılıkları açıklayacak.

Final Düşünceler

Minimum ödeme gerekliliklerini anlamak, bütçenizle, tasarruflarınızla ve uzun vadeli hedeflerle bir yol üzerinde ışık tutar - sadece bir efsane% 3'e kadar geleneksel seçenekleri ve% 3.5'e kadar FHA ipotekleri, ilk kez alıcılar, bilgi ve pratik bir planla birlikte ödeme hizasına girebilirler.