İlk ev satın almak, bir kişinin hayatındaki en önemli finansal dönümlerden birini gösterir. Süreç, bunun arkasındaki finansal makineleri ezici hissedebilir, bu sayıları etkileyen faktörler - tüm süreci yönlendirmek ve güven arasındaki farkı elde edebilir.İlk kez evbuyerler için, minimum ödeme gereksinimi genellikle ilk büyük engeldir.

Tam olarak Down Ödeme Nedir?

Bir ödeme, kapatma masasına getirdiğiniz nakit, doğrudan evin satın alma fiyatına kadar ödenir. Genellikle toplam satış fiyatının yüzdesini ifade eder. Örneğin, bir ev 300 $ 'a satıyorsa ve% 5 ödersiniz. kalan 285,000 $ bir ipotek ile finanse edilir.

Bu ilk sermaye payı sadece bir işlem detayından daha fazlasıdır. Lenders, ödemenizi taahhüt ve finansal güç ölçütleri olarak görmektedir. Daha fazla kendi fonlarınızdan katkıda bulunur, kredi verenin varsaydığı risk daha az risktir.

Neden Down Payments Matter to Your Home Ownership Journey

Down ödemeleri bir kredi için daha fazla hak sahibi olan birden çok amaçlara hizmet eder. İşte anahtar faydalar:

  • [FONT:0)Immediate eşitliği:[[Dönetici:[Dönetici:0)[Üye Olmayanlar:[Üye Olmayanlar İçindekiler:0)) Bir günden önce mülkten %10'u geri koyarsanız, bu da bir finansal ya da satmanız gerekir.
  • [FONT:0] Düşük kredi dengesi: [Dönder: 1] Daha yüksek ödeme doğrudan müdürünüzü azaltır, 30 yıllık bir süre boyunca, faizte on binlerce tasarruf sağlayabilir.
  • [FONT:0)Better kredi koşulları:[Döneticiler genellikle daha düşük faiz oranları ile daha büyük ödemeler ödüllendirir, çünkü kredi değeri (LTV) oranı daha olumludur. Daha düşük LTV oranı sinyalleri riski azaltır.
  • [FONT:0] Özel ipotek sigortası yoktur:[Dönetici:[Dönetici:0) Geleneksel bir kredide% 20'ye ulaşabilirseniz, özel ipotek sigortası (PMI) gerekli değildir.Bu sadece ayda 30 ila 70 $ tasarruf etmek için, her 100 $,000 ödünç alınan para, bunun yerine sermaye veya diğer hedeflere doğru gider.
  • [FONT:0]Stronger teklif:[Dönetici piyasalarda, daha büyük bir ödeme ile alıcı genellikle satıcılara daha güvenilir görünüyor, potansiyel olarak bir teklif savaşı kazanıyor.

Kredi Türüyle Asgard Down Ödeme Gereksinimleri

Tüm alıcılar için geçerli olan tek minimum ödeme yoktur. Gerekli miktar, seçtiğiniz ipotek türüne bağlıdır. İşte ilk kez alıcılar için mevcut en yaygın kredi programlarına ayrıntılı bir göz.

Konvansiyonel Krediler

Konvansiyonel ipotekler federal hükümet tarafından sigortalanmamış ve Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen yönergeleri takip eden özel krediciler tarafından sunulmaktadır. İlk kez alıcılar için, en az ödeme Fannie Mae HomeReady® ve Freddie Mac Home Possible® programları altında% 3 olarak düşük olabilir.

Ancak, geleneksel bir kredide% 20'den azını koymak, özel ipotek sigortası için gerekli olan gereksinimi tetikliyor.Tempson prim kredi puanına, ödeme büyüklüğüne ve diğer faktörlere dayanıyor. LTV'nin ödeme ve takdir yoluyla %80'e ulaşması iptal edilebilir, ancak bu zaman alır.

FHA Kredileri

Federal Konut İdaresi tarafından geri alındı, FHA kredileri ilk kez evbüyerler arasında popülerdir çünkü HUD web sitesinde minimum% 3.5 veya üstü kredi puanı 580 veya üstü iletilebilir.Eğer kredi puanı 500 ile 579 arasındaysa,% 10'luk bir ödeme gereklidir.

FHA kredileri hem önlü bir ipotek sigortası primi (UFMIP) hem de yıllık bir ipotek sigortası primi (MIP), bu genellikle kredinin yaşamı için% 10'dan azını koyarsanız, bu maliyet düşük ön şartın yararına tartılmalıdır.

VA Kredileri

Uygun gazlar için, aktif hizmet üyeleri ve bazı hayatta kalan eşler için VA krediler en çekici yollardan birini sunar: sıfır ödeme gereklidir.Gazs İşleri İşleri kredinin bir kısmını garanti eder, ipotek sigortasının ihtiyaçlarını tamamen ortadan kaldırır. Borrowers hala kredi miktarına para ödüyor.

USDA Kredileri

ABD Tarım Bakanlığı, belirli kırsal ve banliyö bölgelerindeki evlere kredi garanti etmektedir. Single Family Housing Garantili Kredi Programı.() Bir web sitesi için ödeme gerekli değildir. USDA kredileri yıllık bir ücret gerektirir, ancak her ikisi de FHA ipotek sigortasından daha düşükdür.

Devlet ve Yerel Programlar

Federal seçeneklerin ötesinde, birçok eyalet, ilçeler ve şehirler ilk kez alıcıların ödeme koşullarını azaltan veya ortadan kaldıran özel programlar sunar.Bu genellikle hibeler şeklinde gelir, forgivable krediler veya deverilen-ödeme ikinci ipotekler. Programlar konum tarafından değişebilir ve gelir sınırlarına sahip olabilir veya ev sahipliği eğitimi kurslarına izin verebilir.

Down Ödeme Miktarınıza Etkileyen Faktörler

Belirli bir kredi programı içinde bile, birkaç kişisel ve mülkle ilgili değişken, kredi verenin asgari ödemesini etkileyebilir.

  • [FONT:0)Kredi puanı:[Dönetici:0) Daha yüksek bir puan genellikle geleneksel ve FHA kredilerinde daha küçük bir ödeme için izin verir. Puanlar altında 580 gereksinimlerini keskin bir şekilde yukarı veya onay zorlaştırabilir.
  • [DTI:0)Debt-to-gelişme oranı (DTI):[DTI:[DTI:0) Lenders, DTI'yi aylık ödemelerinizi yönetebilme yeteneğinizi ölçmek için kullanır. Düşük DTI, güçlü nakit akışı yönetimi göstererek daha küçük bir ödeme yapabilir.
  • [FONT:0]Property tipi:[Dönetici:[Dönetici:0) Condominiums, multi-unit özellikleri ve üretilen evler, minimum ödeme minimumlarını taşıyabilir. Örneğin, 2unit mülk üzerinde geleneksel bir kredi genellikle en az% 15'i talep eder.
  • [FONT:0)Loan miktarı:[[Dönetici:0) Yüksek maliyetli alanlar, kredi bakiyelerini sınırlara uygun olarak, genellikle% 10 ila% 20'ye kadar başlayan jumbo kredi gerekliliklerini tetikleyebilir.
  • [FONT:0)Occupancy:[Döneticiler için krediler genellikle ikinci ev veya yatırım özellikleri için bulardan daha düşük ödeme gerekliliklerine sahiptir.

20 Down Payment Myth

Birçok ilk kez alıcı,% 20'nin altında ödeme zorunlu olduğuna inanıyor. Gerçek olarak, Ulusal Gerçekçiler Birliği'ne göre, ilk kez alıcılar için medya ücretinin yüzde 8'i 2023'te ve çoğu 0-6'yı geri koydu.

%20'nin ortadan kaldırılması ve daha düşük aylık bir ödeme sağlarken, büyük miktardan tasarruf etmek için yıllar boyunca ev fiyatları ve faiz oranları yükselir. Daha küçük bir ödeme ve refinancing satın almak daha sonra stratejik bir hareket olabilir. Anahtar, kontenjan maliyetleri de dahil olmak üzere toplam ve bütçenize karşı toplam aylık ve uzun vadeli harcamalar karşılaştırmak.

İlk Evde Bir Down Ödeme Nasıl Kurtarılır

mütevazı bir ödeme bile disiplin gerektirir, ancak birkaç strateji ilerlemeyi hızlandırabilir.

Özel bir Goal ve Timeline set

Hedef alanınızda ev fiyatları araştırarak başlayın. Bir FHA kredisi veya% 5 gibi gerçekçi bir ödeme yüzdesi kullanın. Daha sonra tekrar çalışma: 24 ay içinde $ 12.000'e ihtiyacınız varsa, her ay 500 $ 'lık bir kenara koymalısınız.

Down Payment Budget Create a Down Payment Budget

En az bir ay boyunca her masrafı izleyin. Etiket öğeleri temel veya takdir edici olarak. Bu fonları özel yüksek çözünürlüklü tasarruf hesabına yönlendirin.Paraday'in ardından transferleri otomatikleştirin ve tutarlılık sağlayın.

Down Payment Programları Keşfet

Birçok kuruluş, özellikle Chenoa Fund (FHA) gibi düşük faizli krediler ve özellikle düşük faizli krediler sunar ve yerel devlet konut programları, vergi ödemelerine bağlıdır.

Hediye Fonları'nı düşünün

Çoğu kredi programı aile üyelerinden ödeme hediyelerini izin verir, belirli kurallar takip edilir. Lenders geri ödeme beklentisini doğrulayan bir hediye mektubu isteyecektir. FHA ve geleneksel krediler için, hediye tüm ödeme ve kapanış masraflarını karşılayabilir.Bu destekleyici akrabaları olan alıcılar için güçlü bir kaynak olabilir.

Tap Emekli Hesabı, Caution

Bazı 401 (k) planları, birincil konut satın alma için kredi veya zorluk çekmelerine izin verir.Bu, emeklilik tasarruflarını ve potansiyel cezaları garanti edebilir. A 401 (k) kredi genellikle tekrar ödenmelidir ve eğer işverenden ayrıysanız, denge emeklilik fonları kullanmadan önce uzun vadeli bir etki yaratabilir.

Özel Mortgage Insurance: Bilmeniz Gereken şey

Bir alıcı geleneksel bir kredi kontenjanda% 20'den azını aldığında, primin ödenmesi gerekir, aylık ödeme süresi veya kredi miktarı % 0,5'den fazla, kredi miktarının% 1.5'ine kadar. Ancak, alıcılar daha az nakit para ile bir ev satın alma imkanı sağlar.

FHA kredilerinde, ipotek sigortası, ödeme büyüklüğüne bakılmaksızın zorunludur. Yıllık MIP oranı 30 yıllık bir süre boyunca% 5'ten az kredi için, kredi bakiyesinin% 0.5'i yılda% 10 veya daha fazla ödeme ile iptal edilebilir.

Durumunuz için Doğru Ödeme Miktarını Seçin

Nasıl koymak sadece bir kredi verenin minimumunu karşılamakla ilgili değil. Uzun vadeli finansal sağlıkla ilgili acil nakit ihtiyaçlarını dengelemeyi içerir. Kendinize bu soruları sorun:

  • Acil tasarrufları boşaltmadan ne kadar param var?
  • Toplam aylık konut ödemem, vergiler ve vergiler dahil olmak üzere farklı ödeme senaryoları altında olacak?
  • Evde ne kadar süre kalmayı planlıyorum? Daha kısa bir süre için olursa, PMI iptali gerçekleşmeyebilir, bu yüzden büyük bir ödeme daha az yararlı olabilir.
  • Hızlı bir uygulama alanında, daha düşük bir ödeme ile daha fazla sigorta maliyetine sahip olabilir.

Bu sayıları bir ipotek hesaplayıcısı veya kredi memuru ile çalıştırın, en iyi uyum sağlayan stratejiyi ortaya çıkarabilir. Bazen% 10'u aşağı indirir ve acil bir fon veya küçük yenileme için geri kalan tasarrufları kullanmak %20'ye kadar daha akıllıdır.

Common Hatalar İlk Zaman Evbuyerler Down Payments ile Yapıyor

İyi hazırlanmış alıcılar bile bu sık hataların önlenmesini sağlayabilir:

  • [FONT:0) kapanış masraflarını görmezden gelmek:[Dönemli ödeme): A down ödemesi yalnızca talep edilen üst düzey nakit miktarına göre %2 ila% 5 oranında yapılır ve krediye veya satıcı imtiyazlarına dahil olmadıkça yerleşim masasında ödenmelidir.
  • [FONT:0] Tüm tasarrufları ortadan kaldırmak: [Dönetici: [Dönetici yoksul” olmak, her doları aşağı ödemeye batırarak onarımlar, mülk vergileri veya beklenmedik yaşam olayları için bir yatak bırakmaz.
  • [FONT:0]Şereflilere dikkat etmek:[Dönetici:0) Farklı kredi verenler, çeşitli ödeme gerekliliklerini, PMI oranları ve ücretleri sunabilirler. en az üç krediden alıntı yapmak önemli tasarruflara yol açabilir.
  • [FONT:0) Yardımı sadece destitute için geçerlidir:[Dönetici:[Dönetici:0) Birçok ödeme programı, orta para için yeterince cömert gelir.
  • [FONT:0)Missing pre-approval:[Dönemli bir mektup, ihtiyacınız olan ödemeyi ve bu adımı atlatmak, ev ararken hayal kırıklığına yol açabilir.

Devlet ve Yerel Kaynaklar Yatırımlı

Neredeyse her devlet bir tür ev sahipliği yardımı sunuyor. Örneğin, Kaliforniya Konut Finans Ajansı (CalHFA) ilk kez ilan edilen ücretli ulusal krediler ödeme yardımı için. Texas Department of Housing and Community Affairs aynı programları sunuyor. Birçok yerel ilçe ve şehir de kendi girişimlerini yürütüyor.

Final Düşünceler

Minimum ödeme gerekliliklerini anlamak, bütçenizle, tasarruflarınızla ve uzun vadeli hedeflerle bir yol üzerinde ışık tutar - sadece bir efsane% 3'e kadar,% 3,5'e kadar, FHA ipotekleri, ilk kez alıcılar, bilgi ve pratik bir planla birlikte ödeme hizasına girebilirler.