Куповина прве куће представља један од најзначајнијих финансијских етапа у животу особе. Иако се процес може осећати претежно, разумевање финансијске машинерије иза ње, посебно надокнаде, може направити разлику између збуњености и поверења. За први пут купаче куће, минимални надокнаде захтев је често прва велика препрека.

Шта је тачно надокнада?

Наградни новац је новац који се носи на затворан стол, који се плаћа директно на куповину куће. Обично се изражава као проценат укупне продавне цене.

Поредица кредитора је више од самог детаља трансакције. Додајци сматрају да је ваш депони мерка обавезе и финансијске снаге. Што више доприносите из сопствених средстава, мање ризика кредитор претпоставља.

Зашто је надокнада од значаја за ваше путовање у власништво куће

Уколико је у питању уговор, то је важно да се уговор о томе не примењује.

  • ФЛТ:0 Имидитетни капитал: У тренутку када затворите, ваш депо постаје домаћи капитал. Ако ставите 10% до, имате 10% имовине директно од првог дана, што може бити финансијски подушка касније ако морате позајмити против њега или продати.
  • Пониже кредитно стање:Повиши депозит директно смањује главница, што резултира мањим месечним хипотечким плаћањима.
  • Лепе услове кредита: ФЛТ:1 Кредитори често награђују већи авансови са нижим каматним стопама јер је однос кредита према вредности (ЛТВ) повољнији.
  • Ако можете достићи 20% надолу праг на конвенционалном кредиту, приватној хипотекарној осигурања (ПМИ) није потребно. То само може уштедјети од 30 до 70 долара месечно за сваких 100.000 долара позајмљених, новца који уместо тога иде према изградњи равнотеже или другим циљевима.
  • Силна понуда: На конкурентним тржиштима, купувач са већим прикладом често се чини поузданијим продавачима, потенцијално побеђујући у борби за понуде.

Минимални захтеви за надокнаду по виду кредита

Не постоји једна минимална прилогна плата која се примењује на све купце. Потребан износ скоро у потпуности зависи од врсте хипотеке коју изаберете.

Уобичајени заеми

Конвенционални хипотечки заеми нису осигурани од стране федералне владе и нуде их приватни кредитори који прате смернице које су поставили Фани Ме и Фреди Мак.

Међутим, ако се на конвенционални кредит стави надокнада мање од 20% изазива захтев за приватно осигурање хипотечке зајме.ПРИМ премија се заснова на кредитном резултату, величини аванса и другим факторима.

ФАДС-и кредити

ФХА заеми су популарни међу први пут купачима куће јер захтевају минималну прилог од само 3,5% за зајмодавце са кредитним резултатом од 580 или више. Ако је кредитни резултат између 500 и 579, потребно је 10% прилог.

ФХА кредити укључују и авансову премију за хипотеку осигурања (УФМИП) и годишњу премију за хипотеку осигурања (МИП), која обично остаје за доживљај кредита ако ставите мање од 10%.

ВА кредити

За ветерана, чланове службе на активној дужности и неке преживеле супруге, ВА кредити нуде један од најатрактивнијих путева: нула је потребна прилог. Одјело за ветерана гарантује део кредита, елиминишући потребу за хипотечном осигурању. Зајмљеници још увек плаћају ВА финансирање, али се може укључити у износ кредита.

Кредити УСДА

Министарство пољопривреде САД гарантује заеме за куће у одређеним руралним и предграђанским подручјима кроз Програм гарантованог кредита за једнородне станице. За оне који се квалификују на основу прихода и локације, није потребна авантоваплата. Зајмице УСДА захтевају аванс гаранције и годишње таксе, али су обоје углавном ниже од осигурања хипотеке ФХА.

Државни и локални програми

Осим федералних опција, многе државе, округе и градови нуде специјализоване програме које смањују или елиминишу захтеве за приплату за први пут купце.

Фактори који могу утицати на ваш износ плаћања

Чак и у одређеној програми кредита, неколико променљивих везаних за личне и имовине може утицати на минимални депозит који ће кредитор захтевати.

  • ФЛТ:0 Кредитни резултат:ФЛТ:1 Повиши резултат обично омогућава малу авансу на конвенционалне и ФХА кредите.
  • ФЛТ:0 Делни однос дохода (ДТИ):ФЛТ:1 Делници користе ДТИ да би оценили вашу способност управљања месечним плаћањима.
  • Тип имовине:Кондоминије, мултијединице и производне куће могу имати различите минималне надокнаде. На пример, конвенционални кредит на имовину од 2 јединица често захтева најмање 15% надокнаду.
  • Сума кредита:ФЛТ:1 Високококошћене области могу да подстиче балансе кредита изнад одговарајућих граница, изазивајући захтеве за џумбо кредити који често почињу на 10% до 20% или више.
  • ФЛТ:0 Заедност: ФЛТ:1 Зајми за основне станице обично имају ниже услове за улазак од оних за друге станице или инвестиционе имовине.

Побијање мита о 20% смањењу плаћања

Многи први пут купци верују да је 20% депозит обавезан. У ствари, према Националном асоцијацији некретница, медијан депозит за први пут купца био је 8% у 2023. години, а многи су ставили 06%.

Уколико 20% елиминише ПМИ и обезбеђује ниску месечну плату, чекање година да се уштеди велика сума може коштати могућности како се цене и каматне стопе повећавају. Куповине са мањом привредом и рефинансирање касније може бити стратешки потез.

Како уштедјети на први дом

Да се сакупира чак и скромна прилог захтева дисциплина, али неколико стратегија може убрзати напредак.

Пореди одређени циљ и временски план

Почните са истраживањем цена кућа у вашем циљном подручју. Користе реалистичан проценат аванса, као што је 3,5% за ФХА кредит или 5% за конвенционални кредит.

Поредити буџет за надокнаду

Проследујте сва трошкове најмање месец дана. Напишите ствари као неопходне или дискреционе. Смањујте трошкове на несутре категорије и пренаправите те средства на посвећену рачуну за уштеду са високим приходом. Автоматизација преноса одмах након дана плаћања спречава искушење и гради конзистенцију.

Проверите програме помоћи у плаћању

Многи организације нуде гранте и позајмене са ниским каматним процентима посебно за надокнаде. Програм као што су Ченова фонд (ФХА), Национални фонд за куповину куће и локални државни програм за стамбљење могу покрити део или све надокнаде.

Размисли о подарочним средствама

У већини кредитних програма дозвољавају подароке за аванс од чланова породице, под условом да се прате одређени правила. Кредитори ће тражити писмо за подароке које потврђује да нема очекивања за исплату.

Упрељиво наживите на пензионе

Неки 401 (k) планови омогућавају кредите или повлачење трудноће за куповину основног станишта. Иако то може брзо обезбедити средства, ризикује се уштеда на пензији и потенцијалне казне. 401 (k) кредит обично мора бити исплаћен, а ако се одвојите од послодавца, остатак може постати доплаћен.

Ипотечно осигурање: Шта треба да знате

Када купувач ставља мање од 20% на конвенционални кредит, захтева се ПМИ. Премију се може платити месечно, као једнократна авансова плаћања или подељена. ПМИ штити кредитора, а не вас, у случају неплате. Међутим, омогућава купувачима да купи кућу са мање новчаности. Коштања варирају у зависности од кредитног резултата, величине аванса и типа кредита; типични годишњи премију варирају од 0,5% до 1,5% оригиналног износа кредита.

У случају FHA кредита, хипотечно осигурање је обавезно без обзира на величину приплате. Годишња МИП стапка за кредите са мање од 5% надокнадом на 30-годишњи рок је обично 0,55% од кредитног остатка годишње.

Избор одговарајућег броја надокнаде за своју ситуацију

Избор новца који треба да се изложи не значи само да се испуни минимални кредитник.

  • Колико новца имам на располагању без избављања спешних штедња?
  • Колико ће бити мој укупни месечни плата за стамбљење у различитим сценаријама за приплату, укључујући ПМИ и порезе?
  • Ако је то за краће време, ПМИ отказ може не бити, тако да је велика прилог може бити мање корисно.
  • У области која се брзо цени, купње раније са нижим авансом може бити већи од додатних трошкова осигурања.

Када се ови бројеви користе ипотечни калкулатор или кредитник, може се открити стратегија која најбоље одговара.

Често допуштане грешке које купујци куће први пут чине када плаћају надокнаду

Чак и добро припремљени купци могу да се препатују.

  • ФЛТ:0 Не примећујући трошкове затварања: ФЛТ: 1 Демонтација је само део потребне аванске готовине. Трошкове затварања обично су од 2% до 5% куповине цене и морају се платити на столу расплате осим ако се не укључе у кредит или покривају концесије продавца.
  • Изгубљење свих уштеде: Стање сиромашним у кући зато што потапи сваки долар у аванс не оставља подушку за поправке, порезе на имовину или неочекиване животне догађаје.
  • ФЛТ:0 Заборављање за зајмодавце: Различни зајмодавци могу понудити различите захтеве за надокнаду, стопе ПМИ и таксе.
  • ФЛТ:0 Предпостављајући да је помоћ само за сиромашне: Многи програми за депони имају ограничења прихода довољно великодушне за умерене зараде.
  • ФЛТ:0]] Недостајање предузвештајне одобрења: ФЛТ:1]] У писму предузвештајне одобрења се појашњава депона плаћања која ће вам бити потребна и износ кредита који можете приуштити.

Државни и локални ресурси које треба истражити

Скоро свака држава нуди нека врста помоћи купцима куће. На пример, Калифорнија Хаузинг Финанс Агенција (CalHFA) пружа одложену плаћање млађих кредита за помоћ у плаћању. Тексаски одјељење за стамбљење и заједничке послове нуди сличне програме. Многи локални окрузи и градови такође покрећу сопствене иницијативе.

Последње мисли

Понимање минималних обавеза за надокнаду осветљава пут до власништва куће који би могао бити ближи него што мислите. Од нула дона ВА и USDA кредита до 3% конвенционалних опција и 3,5% FHA хипотека, први пут купци имају више избора него икада. Право надокнада у складу са вашим буџетом, уштеде и дугорочним циљевимане само митички 20%. Истраживајући државне и федералне програме помоћи, водећи бројеве поред себе и избегавајући заједничке пате, можете ући у власништво куће са повером, наоружаним знањем и практичним планом.