Për të parën herë të parë, kërkesa minimale e pagesës është shpesh pengesa e parë.

Çfarë është saktësisht një pagesë?

Pagesa e ulur është paratë që sjell në tavolinën e mbylljes, e paguar direkt drejt çmimit të blerjes së shtëpisë. zakonisht shprehet si përqindje e çmimit total të shitjes. për shembull, nëse një shtëpi shet 300.000$ dhe ul 5%, do të paguash 15.000 dollarë më lart.

Kjo pjesë fillestare e barazisë është më shumë se një detaj transaksioni. Lenders e shohin pagesën tuaj të ulët si një masë angazhimi dhe force financiare. sa më shumë kontribuon nga fondet tuaja, aq më pak rrezikon kredituesi merr.

Pse pagesat që i merrni ju si pronar kanë vlerë për udhëtimin tuaj në shtëpi?

Pagesat e pagesave shërbejnë për qëllime të shumta që shkojnë përtej kualifikimit për një kredi.

  • kapitali i menjëhershëm: Në momentin që ju mbyllet, pagesa e uljes bëhet barazi në shtëpi. Nëse ju hidhni 10% poshtë, ju zotëron 10% të pronës së drejtpërdrejtë nga dita e parë, e cila mund të jetë një jastëk financiar më vonë në qoftë se ju duhet të huazoni kundër saj apo të shisni.
  • A më të lartat e pagesave të ulta e zvogëlojnë drejtpërdrejt drejtorin tuaj, duke rezultuar në pagesa më të vogla mujore të hipotekës. Për 30 vjet, edhe një ekuilibër pak më i ulët mund të kursejë dhjetra mijëra në interes.
  • kushte më të mira të huasë: Lenders shpesh e shpërblen më shumë pagesat me norma më të ulta interesi sepse raporti i kredisë me vlerë (LTV) është më i favorshëm. Një raport më i ulët i LTV-së pakëson rrezikun.
  • Nuk kërkohet sigurim privat hipotekash: nëse mund të arrini 20% poshtë pragut në një kredi konvencionale, nuk kërkohet sigurim privat për hipotekën (PMI) që vetëm mund të kursejë 30 deri në 70 $ në muaj për çdo 100,000 dollarë hua, para që në vend të kësaj shkon drejt ndërtimit të barazisë apo objektivave të tjera.
  • ofertë më e fortë: Në tregjet konkurruese, një blerës me një pagesë më të madhe në rënie shpesh duket më i besueshëm për shitësit, duke fituar ndoshta një luftë me oferta.

Numri minimum i kërkesave për pagesë nga tip kredie

Nuk ka asnjë minimum të vetëm të pagesave të ulura që aplikohen për të gjithë blerësit. shuma e kërkuar varet pothuajse krejtësisht nga lloji i hipotekës që zgjedh. ja një vështrim i hollësishëm i programeve më të zakonshme të huave në dispozicion për blerësit e parë.

Kreditë e kongresit

Kreditë e kongresit nuk janë të siguruara nga qeveria federale dhe janë ofruar nga huadhënës privatë që ndjekin udhëzimet e vëna nga Fannie Mae dhe Fredi Mek. Për blerësit e parë, pagesa minimale mund të jetë po aq e ulët sa 3% sipas programeve të Fannie Mae Home Readyworld dhe Fredi MekHome të mundshme të moralit. Krediti standard zakonisht kërkon të paktën 5% më poshtë.

Megjithatë, duke vënë më pak se 20% më pak se një kredi konvencionale shkakton kërkesën për sigurimin privat të hipotekës. premiumi i PRI bazohet në pika krediti, në madhësinë e pagesave dhe faktorë të tjerë. mund të anullohet sapo LTV të arrijë 80% nëpërmjet pagesave dhe vlerësimit, por kjo kërkon kohë.

FHA Kredi

Mbështetur nga Administrata Federale e Strehimit, huatë e FHA-së janë popullore midis blerësve të parë për shkak se ata kërkojnë një minimum pagesash prej vetëm 3.5% për huamarrësit me një pikavarazh krediti 580 apo më lart. Nëse rezultati i kredisë është midis 500 dhe 579, duhet një pagesë prej 10%.

Kreditë e FHA përfshijnë si një çmim shtesë të sigurimit të hipotekës (UFMIP) ashtu edhe një çmim vjetor të sigurimit të hipotekës (MIP), i cili zakonisht mbetet për jetën e kredisë nëse i hidhni më pak se 10% poshtë.

Kreditë VA

Për veteranët, anëtarët e shërbimit aktiv dhe disa bashkëshortë të mbijetuar, kreditë VA ofrojnë një nga rrugët më tërheqëse: kërkohet pagesa zero poshtë. Vëzhgimi i kartëmonedhave për kredinë e hipotekës në tërësi. Boroers ende paguajnë një pagesë të financimit të VA-së, por mund të hyjë në sasinë e huasë.

Kreditë e USDA-s

Departamenti i Bujqësisë i SHBA garanton hua për shtëpitë në zonat e caktuara rurale dhe periferike nëpërmjet Programit të Garantimit të Familjes së Vetëm, për ata që kualifikohen bazuar në të ardhurat dhe vendndodhjen, nuk është e nevojshme pagesa e ulët. Kreditë e USDA-s kërkojnë një pagesë paraprake garancie dhe një pagesë vjetore, por që të dy janë përgjithësisht më të ulta se sigurimi i hipotekës i FHA-së.

Programe shtetërore dhe lokale

Përveç opsioneve federale, shumë shtete, qarqe dhe qytete ofrojnë programe të specializuara që ulin ose eleminojnë kërkesat e pagesave për blerësit e parë. këto shpesh vijnë në formën e granteve, huave të gatshme apo hipotekave të dyta të prapambetura. Programet ndryshojnë sipas vendit dhe mund të kenë kufizime të ardhurash, të blejnë kapele çmimesh ose të kërkojnë kurse edukimi për shtëpi blerës. të kontrollosha me një agjenci lokale finance është një hap i parë i zgjuar.

Faktorë që mund të ndikojnë në fitimin e pagesës

Edhe brenda një programi të caktuar kredie, disa variacione personale dhe lidhur me pronën mund të prekin minimumin e pagesës që do të kërkojë një huadhënës.

  • Pikët e Credit: Një rezultat më i lartë përgjithësisht lejon për një pagesë më të vogël mbi kreditë konvencionale dhe FHA. Pikët nën 580 mund të shtyjnë kërkesat në mënyrë të mprehtë lart apo ta bëjnë miratimin të vështirë.
  • Përqindja e të ardhurave (DTI): Lenders përdorin DTI-n për të matur aftësinë tuaj për të administruar pagesat mujore. Një DTI i ulët mund të kompensojë një pagesë më të vogël duke treguar menaxhim të fortë të të ardhurave në dorë.
  • Lloji i Property: Kondominiums, pronat shumë-unitare dhe shtëpitë e prodhuara mund të mbajnë minimume të ndryshme të pagesave. Për shembull, një kredi konvencionale për një pronë 2-unit shpesh kërkon të paktën 15% më poshtë.
  • Sasia e Loanit: zonat me kosto të lartë mund të shtyjnë bilancin e kredive mbi kufijtë e përputhjes, duke shkaktuar kërkesa të huasë umbombo që shpesh fillojnë me 10% deri në 20% më poshtë ose më shumë.
  • Okupsion: Kreditë për banesat kryesore kanë zakonisht më pak kërkesa pagesash se ato për shtëpi të dyta apo prona investimesh.

Thyerja e mitit të pagesës 20%

Shumë blerës të parë besojnë se pagesa prej 20% është e detyrueshme, në realitet, sipas Shoqatës Kombëtare të Realistëve, pagesa e ndërmjetësve për blerësit e parë ishte 8% në 2023 dhe shumë prej tyre vunë 06% kredi të mbështetura nga qeveria dhe programe tradicionale me pagesë të ulët e kanë bërë të arritshme pronarët e shtëpive me shumë më pak para.

Ndërsa 20% eliminon PRI dhe ofron një pagesë mujore më të ulët, vitet e pritjes për të kursyer atë shumë të madhe mund të kushtojnë mundësi si çmime të vendit dhe norma të interesit. Blerja me një pagesë më të vogël dhe rifinancimi më pas mund të jetë një masë strategjike. Çelësi është të zhvillohen numrat, përfshirë kostot e PRI-së dhe të krahasojmë shpenzimet totale mujore dhe afat-gjata kundër buxhetit tuaj.

Si të kurseni një pagesë për shtëpinë e parë?

Për të grumbulluar edhe një pagesë modeste kërkohet disiplinë, por disa strategji mund të përshpejtojnë përparimin.

Cakto një synim dhe një afat kohor specifik

Fillo duke kërkuar çmimet e shtëpive në zonën e synuara. Përdor një përqindje realiste të pagesave, si 3.5% për një kredi FHA ose 5% për një kredi konvencionale. Pastaj puno prapa: nëse të duhen 12,000 dollarë në 24 muaj, duhet të lësh mënjanë 500 $ çdo muaj. Një qëllim i qartë, numerik e bën shpëtimin më të prekshëm.

Krijo një buxhet të pagesës

Gjurmoni çdo shpenzim për të paktën një muaj. Etiketat si thelbësore apo e rëndësishme. Reduktimi i shpenzimeve në kategori jo-të domosdoshme dhe ridrejtimi i fondeve në një llogari kursimesh kushtuar shumë të lartë. Transferimet automatike menjëherë pas ditës së pagesës parandalojnë tundimin dhe ndërtojnë qëndrueshmëri.

Shpërthimi i programeve të ndihmës për pagesat

Programe të tilla si Fondi Chenoa (FHA), Fondi Kombëtar i Blerësve të Shtëpive dhe programet lokale të strehimit mund të mbulojnë një pjesë ose të gjitha pagesat e ulta. Elikiteti shpesh varet nga të ardhurat, vendndodhja ose puna. Përdor programet e blerjes së shtëpive të HUD në faqen për të gjetur burimet e shtetit.

Të shqyrtojmë fondet e dhuratave

Shumica e programeve të kredive lejojnë të zbatohen dhuratat e pagesave nga anëtarët e familjes, me kusht që të ndiqen disa rregulla.

Llogaritë e regjistrimit të tab

Rreth 401k) planifikon të lejojë tërheqjen e kredive apo vështirësive për një blerje të parë të banimit. ndërsa kjo mund të ofrojë fonde shpejt, rrezikon kursimet e pensionit dhe dënimet e mundshme. Një kredi prej 40110k duhet të paguhet zakonisht dhe nëse ndaheni nga punëdhënësi, mund të jetë e nevojshme ekuilibri.

Sigurimet private: Çfarë duhet të dish?

Kur një blerës vendos më pak se 20% më pak se një kredi konvencionale, kërkohet një çmim i lartë. Megjithatë, ai lejon blerësit të blejnë një shtëpi me më pak para në dorë. Kostoja ndryshon bazuar në pika krediti, në madhësinë e pagesës dhe në llojin e huasë; premisimet tipike vjetore shkojnë nga 0.5% në 1.5% të sasisë fillestare.

Në kreditë e FHA-së, sigurimi i hipotekës është i detyrueshëm pavarësisht nga shkalla e pagesës së ulët. Norma vjetore e MIP-së për huatë me më pak se 5% më pak se 5% më pak se në një term 30-vjeçar është zakonisht 0.55% e bilancit të kredisë në vit. me një pagesë të ulët prej 10% apo më shumë, MIP mund të anullohet pas 11 vjetësh. duke llogaritur këto kosto përpara kohe ju ndihmon të zgjidhni midis opsioneve konkurruese të huave.

Zgjedhja e pagesës së duhur për situatën tuaj

Zgjedhja e asaj që duhet të bëjmë nuk është vetëm të takojmë një huadhënës, por edhe të ekuilibrojmë nevojat e menjëhershme në para me shëndet financiar afatgjatë.

  • Sa para kam të disponueshme pa shteruar kursimet e emergjencës?
  • Sa do të jetë pagesa ime totale mujore e strehimit nën skenarë të ndryshëm të pagesave, duke përfshirë PRI dhe taksat?
  • Nëse kjo është për një periudhë më të shkurtër, anullimi i PRI-së mund të mos ndodhë, kështu që një pagesë e madhe mund të jetë më pak e dobishme.
  • Në një zonë që të jep shpejt para, blerja më shpejt me një pagesë më të ulët mund të kalojë koston shtesë të sigurimeve.

Duke i përdorur këto numra me një makinë llogaritëse kredie ose një punonjës kredie mund të zbulojë strategjinë që shkon më mirë. ndonjëherë duke ulur 10% dhe duke përdorur kursimet e mbetura për një fond emergjence apo rinovime të vogla është më e zgjuar se shtrirja për 20%.

Gabimet e përbashkëta që blejnë shtëpi në kohë të parë bëjnë me pagesat e ulura

Edhe blerësit e përgatitur mirë mund të pengohen. Shmangni këto gabime të shpeshta:

  • Kostoja e mbylljes së kostos: Pagesa e ulët është vetëm pjesë e parave të parapërballura. Kostoja e mbylljes zakonisht shkon 2% deri në 5% të çmimit të blerjes dhe duhet të paguhet në tryezën e zgjidhjes, nëse nuk bie në kredi apo nuk mbulohet nga koncesionet e shitësve.
  • Duke ulur çdo dollar në pagesë nuk lë jastëk për riparimet, taksat e pronës apo ngjarjet e papritura të jetës.
  • Për të arritur tek huadhënësit e dyqaneve: huajtë e ndryshme mund të ofrojnë kërkesa të ndryshme për pagesa, norma PRI dhe pagesa. Duke marrë citime nga të paktën tre huadhënës mund të rezultojnë në kursime thelbësore.
  • Ndihma e madhe është për ata që nuk kanë nevojë, e shumë prej tyre që kanë paguar, ka aq sa duhet për të fituar; ata nuk kanë çka të dëshirojnë, përveç nëse i sheh se i gjen ndonjë e mirë.
  • Missing pre-aproval: [FLT] Një letër para-avarovale sqaron pagesën e ulur që ju duhet dhe sasinë e huasë që ju mund të përballoni. Duke arritur këtë hap mund të çojë në zhgënjim kur kërkoni për shtëpi.

Gjendja dhe burimet lokale duhet të hetoni

Për shembull, Agjencia e Financave për Strehimin e Kalifornisë (KalHFA) ofron kredi të reja të vonuara për ndihmën e pagesës. Departamenti i Strehimit dhe Çështjeve të Komunitetit të Teksasit ofron programe të ngjashme. Shumë qarqe lokale dhe qytete drejtojnë gjithashtu nismat e tyre. Një kërkim i shpejtë për programin e parë të blerjes së shtëpive [të shtetit] dhe një vizitë në Këshilli Kombëtar i Ageseve Shtetërore të Ndihmës [FT] do të ndihmojë në faqen [FT] e hapur.

Mendimet përfundimtare

Duke kuptuar minimumin e kërkesave të pagesave hedh dritë në një rrugë për pronare shtëpie që mund të jetë më afër se kurrë. Nga kreditë zero-poshtë dhe USDA në 3% të mundësive konvencionale dhe 3.5% hipoteka FHA, blerësit e parë kanë më shumë zgjedhje se kurrë. E djathta e pagesës lidhet me buxhetin, kursimet dhe qëllimet afat-gjata, jo vetëm me 20% mitike. Duke eksploruar vendet shtetërore dhe programet federale të ndihmës, duke drejtuar numrat krah për krah, dhe duke shmangur grackat e përbashkëta, mund të kaloni në pronësi të shtëpive tuaja me besim, me një plan të armatosur dhe me një plan praktik.