Table of Contents

Купувањето на првиот дом претставува една од најзначајните финансиски пресврти во животот на едно лице. Додека процесот може да се чувствува незадржлив, да се разбере финансиската машинерија зад него особено исплатата на ратите, може да се направи разлика помеѓу збунетоста и довербата. За оние кои за првпат купуваат дома, минималниот услов за плаќање е честопати првата голема пречка. Овој водич ги крши јанозите на ратите, минималните суми потребни за различни програми за хипотека, факторите кои влијаат на овие бројки, и практични начини за навигација на целиот процес.

Што точно е да се плати?

Обично се изразува како процент од вкупната цена за продажба. на пример, ако домот се продаде за 300.000 долари и сте намалиле 5%, ќе платите 15.000 долари однапред.

Зависник од ова, не е доволно само да се изврши трансакција туку и да се зголеми ризикот што го презема заемодавачот.

Зошто плаќањето е важно за твоето домаќинство

Исплатите за намалување служат за повеќе цели кои не се квалификуваат за заем. Еве ги клучните бенефиции:

  • Ако намалиш 10%, имаш 10% од имотот директно од првиот ден, што може да биде финансиска перница подоцна ако треба да позајмиш против него или да продадеш.
  • [ФЛТ:0] Заемниот биланс: [ФЛТ:] Повисокото намалување на ратата директно го намалува вашиот директор, што резултира со помали месечни исплати на кредитите.
  • [ФЛТ:0] подобри услови за заем: [ФЛТ:] Лендерите честопати ги наградуваат исплатите со пониски каматни стапки бидејќи соодносот меѓу заемите и вредноста (ЛТВ) е поповолен.
  • [ФЛТ:0] Не е потребно приватно осигурување на хипотеките: [ФЛТ:] Ако можете да го достигнете прагот од 20 отсто на конвенционален заем, не е потребно приватно осигурување на хипотеката (ПМИ) туку само тоа може да заштеди 30 до 70 долари месечно за секој позајмен 100.000 долари, пари кои наместо тоа одат кон градење на капитал или други цели.
  • [ФЛТ:0] Покачувачка понуда: [ФЛТ] Во конкурентните пазари, купувач со поголемо намалување на исплатата, честопати им изгледа посигурен на продавачите, потенцијално победувајќи војна со наддавање.

Потреби за минимална исплата од тип на заем

Не постои ниту една минимална исплата што важи за сите купувачи. Потребната сума зависи речиси целосно од видот на хипотеката што ќе ја изберете. Еве детален поглед на најчестите програми за заеми достапни за купувачите за првпат.

Конвенциски заеми

За првпат купувачите, минималната исплата може да биде дури 3 отсто според програмите Fanni May HomeRedy® и Frome Mac perfeable®. Стандардните конвенционални заеми обично бараат најмалку 5% намалување.

Сепак, ставањето на помалку од 20 отсто на конвенционалниот заем го поттикнува условот за приватно осигурување на хипотеките.

Заеми за FHA

Поддржани од Федералната администрација за домување, заемите на ФХА се популарни меѓу 500 и 579, бидејќи бараат минимална исплата од само 3,5 отсто за позајмувачите со кредитна оценка 580 или повеќе. Ако кредитниот резултат е помеѓу 500 и 579, потребно е 10 отсто намалување на плаќањето. [ФЛТ:0] Деталите за заемот на FHA може да се најдат на веб-страницата на ХУД [ФЛТ:1]

Заемите за ФАА вклучуваат и повисока премија на пензиско осигурување (UFMIP) и годишна сума на пензиско осигурување (МИП), која обично останува за живот на заемот ако се намали помалку од 10 отсто.

KCharselect unicode block name

За квалификувани ветерани, членови на службата за активен стаж и одредени преживеани партнери, заемите од ВА нудат една од најатрактивните патишта: потребно е нула намалување на долгот.

USDA позајмици

Министерството за земјоделство на САД гарантира заеми за домовите во одредени рурални и приградски области преку Програмата за гарантирање на гарантираните заеми на едно семејство. За оние кои се квалификуваат врз основа на приходот и локацијата, не е потребно намалување на платите.

Државни и локални програми

Освен федералните опции, многу држави, држави и градови нудат специјализирани програми кои ги намалуваат или елиминираат барањата за плаќање за првпат купувачи. Тие често доаѓаат во вид на субвенции, заеми за давање кредит или одложени кредити. Програмите варираат по локација и можат да имаат ограничувања на приходите, да купуваат капи за цените или да бараат курсеви за образование на домашни куќи.

Фактори што можат да влијаат врз твојата плата се искачуваат

Дури и во одредена програма за кредит, неколку променливи поврзани со лични и имотни услуги можат да влијаат на минималната исплата што ќе ја бара заемодавачот.

  • [ФЛТ:0] Крајниот резултат: [ФЛТ:] Поголемата оценка обично овозможува помало намалување на конвенционалните и ФХА заеми.
  • [ФЛТ:0] Односот на приход (DTI): Лендерите користат DTI за да ја измерат вашата способност да ги управувате месечните исплати. Ниската DTI може да го надомести помалото плаќање со покажување на силно управување со приливот на пари.
  • Кондоминиите, мулти-едините имоти и произведените домови можат да носат различни платни минимален приход. На пример, конвенционалниот заем на имотот од 2 до 5 отсто честопати бара најмалку 15 отсто намалување.
  • [ФЛТ:0] Лоан сумата: [ФЛТ:] Високите области може да ги зголемат платните платни сметки над границите на договорот, да предизвикаат големи услови за заем кои често започнуваат со 10 до 20 отсто помалку.
  • [ФЛТ:0] Окупација: [ФЛТ] Заемите за примарните станови обично имаат пониски барања за плаќање отколку оние за втор дом или инвестициски имот.

Да се намали митот од 20 отсто на плаќањата

Според Националното здружение на реалтори, просечното плаќање за првократните купувачи било 8% во 2023, а многу од нив намалиле 0,06%, а кредитите од владата и конвенционалните програми за ниска исплата го направиле достапни со далеку помалку пари однапред.

Иако 20 отсто ја елиминираат ПМИ и обезбедуваат пониска месечна плата, чекањето години за да се зачува таа голема сума може да ги чини можностите како што се цените на домот и каматните стапки.

Како да штедиш за да добиеш некој платен данок во првиот дом

За да се надополни дури и едно скромно плаќање потребна е дисциплина, но неколку стратегии можат да го забрзаат напредокот.

Постави специфична цел и временска линија

Почнете со истражување на цените на куќите во областа на целта. Користете реален процент на плаќање, како на пример 3,5% за заем на ФХА или 5% за конвенционален заем. Потоа работете наназад: ако ви требаат 12 000$ за 24 месеци, мора да одвоите 500 долари секој месец. Една јасна, нумеричка цел го прави штедењето повидливо.

Креирај буџет за плаќање

Следете ги сите трошоци за најмалку еден месец. Означувањето на елементите како неопходни или дискрециони. Намалете го трошењето на несуштинските категории и пренасочете ги тие средства во посветена сметка со висока заштеда. Автоматизирање на трансфери веднаш по денот на исплатата го спречува искушението и гради конзистентност.

Истражувај програми за помош при плаќањето

Многу организации нудат грант и ниски заеми за исплати. Програмите како што е Фондот за куии (ФХА), Националниот фонд за домашни апарати и локалните програми за домување можат да покријат дел од ратите.

Размисли за средствата за давање подароци

За FHA и конвенционалните заеми, овој подарок може да ги покрие сите трошоци за плаќање и затворање.

Преупредување на сметките за пензионирање

Околу 401 ук) планира да дозволи позајмување на кредитите или тешкотиите за купување на примарните станови. Иако ова може брзо да обезбеди средства, ризикува да ги врати парите во пензија и потенцијалните казни.

Приватно осигурување: Што треба да знаете

Кога купувачот ќе даде помалку од 20 отсто помалку од конвенционалниот заем, ПМИ е потребен. Премиите можат да се плаќаат месечно, како единствена плата или поделба. ППИ го заштитува заемодавачот, а не вие, во случај на неподмирување на долгот. Сепак, им овозможува на купувачите да купат дом со помалку пари. Цената варира врз основа на кредитот, помала висина на рати и тип на заем; тип на тип; тип на годишни цени од 0,5 до 1,5 отсто од оригиналната сума на кредитот.

Годишната стапка на IMP за заеми со помалку од 5 отсто помалку од 30 години на мандат обично е 0,55% од кредитот годишно. Со намалување на исплатата на 10 или повеќе, MIP може да биде откажана по 11 години.

За твојата ситуација да се зголеми ако го избереш вистинското плаќање

Избирањето колку да се намали не е само за исполнување на минимумот на позајмувачи. Тоа вклучува балансирање на моменталните потреби за кеш со долгорочно финансиско здравје. Поставувајте си ги овие прашања:

  • Колку пари имам на располагање без да ги исцедам итните заштеди?
  • Кои мои вкупни месечни исплати ќе бидат под различни сценарија за исплата, вклучувајќи ги ПМИ и даноците?
  • Ако се случи пократко, можеби ќе се откаже од работата, па затоа голема исплата може да биде помалку корисна.
  • Во област која брзо се цени, купуваоето порано со пониска исплата може да ги надмине дополнителните трошоци за осигурување.

Понекогаш спуштањето на 10% и користењето на преостанатите заштеди за фонд за итни случаи или мали реновирања е попаметно од продолжувањето за 20%.

Вообичаени грешки што ги прават првовремено домаќините со намалените исплати

Дури и добро подготвените купувачи можат да се сопнат.

  • [ФЛТ:0] Ги игнорираат завршните трошоци: [ФЛТ]
  • Ги намалуваме сите заштеди:
  • [ФЛТ:0] За да се добие заемодавачи: [ФЛТ:] Различни позајмувачи можат да понудат различни услови за плаќање, цени на ПДИ и трошоци.
  • [ФЛТ:] Многу програми за платен промет имаат доволно големи ограничувања за оние што имаат умерена заработувачка.
  • Пре-пријавените писма ја разјаснуваат исплатата и сумата на кредитот што можете да ја дозволите.

Државни и локални ресурси треба да се истражи

Скоро секоја држава нуди некој вид помош за домашните трошоци. На пример, Агенцијата за финансирање на средства за одржување (CalHFA) нуди некои помали заеми за намалување на ратите. Тексасскиот оддел за домување и социјални работи нуди слични програми. Многу локални окрузи и градови исто така водат свои иницијативи. Брза потрага по [својата држава] прв пат homebuyer програма . плус посета на државниот Совет за домување на агенциите за домување ќе отвори можности.

Конечни мисли

Од нула-долу заемите за плаќање до 3 конвенционални опции и РМО отсто кредити, купувачите кои за првпат имаат поголем избор од кога и да е.