გაიგეთ მინიმალური დაღრიცხვის გადახდის მოთხოვნები პირველად სახლის მწარმოებლებისთვის.

პირველი სახლის მარკების შეძენა ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფინანსური ეტაპია ადამიანის ცხოვრებაში. მიუხედავად იმისა, რომ პროცესი შეიძლება იგრძნოს უზარმაზარი, მისი ფინანსური მექანიზმის გაგებით, განსაკუთრებით დაბალი გადახდა შეუძლია მოახდინოს განსხვავება დაბნეულობასა და ნდობას შორის. პირველად, გადახდის მინიმალური მოთხოვნა ხშირად არის პირველი დიდი დაბრკოლება. ეს სახელმძღვანელო არღვევს გადახდების ნიუანსებს, მინიმალურ თანხებს სხვადასხვა იპოთეკურ ფაქტორებზე, რაც საჭიროა სხვადასხვა იპოთეკურ ფაქტორებზე.

რა არის ზუსტად დაუნების გადახდა?

შემცირება არის ფული, რომელიც მოაქვს დახურვით მაგიდაზე, პირდაპირ სახლის შეძენის ფასისთვის გადახდილი. მაგალითად, თუ სახლი ყიდის 300,000 ფუნტს და თქვენ 5%-ით დაამცირებთ, გადაიხდით 15,000 ფუნტს. დარჩენილი 285,000 ფინანსდება იპოთეკით.

ეს საწყისი კაპიტალის წილი მხოლოდ ტრანზაქციის დეტალი არ არის. ლენდერები თქვენს გადახდას ხედავენ როგორც ვალდებულებისა და ფინანსური სიძლიერის ზომას. რაც უფრო მეტად იღებთ შენს საკუთარი ფონდებიდან, მით ნაკლებ რისკს იღებს სესხის გამსესხებელი. თავის მხრივ, უფრო დიდი გადახდა შეიძლება გახსნას უკეთესი საპროცენტო განაკვეთები, შეამციროს ყოველთვიური გადახდები და გააუქმოს დამატებითი სადაზღვევო ხარჯები.

რატომ უნდა იყოს დათხოვნა მნიშვნელოვანი თქვენი სახლის საკუთრების გზაზე.

შემცირება ემსახურება მრავალ მიზანს, რომლებიც ბევრად სცილდება სესხის მიღების შესაძლებლობას. აქ არის ძირითადი სარგებელი:

• თქვენ ხართ გაწვრთნილი მონაცემებზე 2023 წლის ოქტომბრამდე.
• FLT:0 ქვედა სესხის ბალანსი: FLT:1 უფრო მაღალი შემცირება პირდაპირ ამცირებს თქვენს პრინციპს, რაც იწვევს ყოველთვიურ იპოთეკურ გადახდებს. 30-წლიანი ვადის განმავლობაში, თუნდაც ოდნავ დაბალი ბალანსი შეიძლება ათასობით სარგებლის დაზოგვას მოახდინოს.
• FLT:0 უკეთესი სესხის პირობები: FLT:1 კრედიტორები ხშირად უფრო დიდ გადახდებს ამცირებენ დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით, რადგან სესხის დაკლება (LT) თანაფარდობა უფრო ხელსაყრელია.
• FLT:0 არ არსებობს კერძო იპოთეკური დაზღვევა: FLT:1 თუ შეძლებთ 20%-იანი ზღვრის დაწევას ტრადიციულ სესხზე, კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI) არ არის საჭირო. ეს მარტო შეიძლება დაზოგოს 30-დან 70-მდე ყოველთვიურად ყოველ 100,000 სესხზე, ფული, რომელიც მიდის შენობის კაპიტალზე ან სხვა მიზნებზე.
• FLT:0 უფრო ძლიერი შეთავაზება: FLT:1 კონკურენტულ ბაზრებზე, მყიდველი, რომელსაც უფრო დიდი გადახდა აქვს, ხშირად უფრო სანდოა გამყიდველებისთვის, შესაძლოა ტენდერის ომი მოიგოს.

სესხის ტიპის მინიმალური დარიცხვის გადახდის მოთხოვნები.

არ არსებობს მინიმალური გადახდა, რომელიც ვრცელდება ყველა მყიდველზე. საჭირო თანხა თითქმის მთლიანად დამოკიდებულია იმ იპოთეკაზე, რომელსაც თქვენ არჩევთ. აქ არის დეტალური მიმოხილვა ყველაზე გავრცელებული სესხის პროგრამებზე, რომლებიც ხელმისაწვდომია პირველად მყიდველებისთვის.

ტრადიციული სესხები.

ტრადიციული იპოთეკები არ არის დაზღვეული ფედერალური მთავრობის მიერ და სთავაზობენ კერძო კრედიტორები, რომლებიც მიყვებიან ფანი მაისა და ფრედი მაკის მიერ დადგენილ მითითებებს. პირველად მყიდველებისთვის, მინიმალური გადახდა შეიძლება იყოს 3%-მდე ფანის მეინე მზა და ფრედი მაკ-სახლის პროგრამების ფარგლებში.

თუმცა, ტრადიციული სესხის 20%-ზე ნაკლების შემცირება იწვევს კერძო იპოთეკური დაზღვევის მოთხოვნას. PMI პრემია დაფუძნებულია საკრედიტო ანგარიშზე, გადახდის ზომაზე და სხვა ფაქტორებზე. ის შეიძლება გაუქმდეს მას შემდეგ, რაც L მიაღწევს 80%-ს გადახდებითა და დაფასებით, მაგრამ ეს დრო მოითხოვს.

FHA სესხები.

ფედერალური საცხოვრებელი ადმინისტრაციის მხარდაჭერით, FHA სესხები პოპულარულია პირველჯეროვან სახლის მყიდველებში, რადგან მათ ესაჭიროებათ მინიმუმ 3.5%-იანი გადახდა მსესხებლებისთვის, რომელთა საკრედიტო მაჩვენებელი 580 ან ზემოთ არის. თუ საკრედიტო ანგარიში არის 500-დან 579-მდე, საჭიროა 10%-იანი შემცირება გადახდა. FLT:1-ის ვებსაიტზე შეიძლება მოიძებნოს FFHA სესხების დეტალები.

FHA სესხები მოიცავს როგორც წინასწარ იპოთეკური დაზღვევის პრემიას (UFMIP), ასევე წლიურ იპოთეკური დაზღვევის პრემიას (MIP), რომელიც ჩვეულებრივ რჩება სესხის სიცოცხლისთვის, თუ 10%-ზე ნაკლები დააწესებთ. ეს ხარჯი უნდა შეფასდეს დაბალი წინა მოთხოვნის სასარგებლოდ.

სესხები.

ეს ნიშნავს, რომ ფინანსური დახმარება უნდა იყოს ხელმისაწვდომი, მაგრამ უნდა იყოს ხელმისაწვდომი, რათა უზრუნველყოფილი იყოს, რომ სესხის ღირებულება არ იქნება გამოყენებული, რადგან ეს არ იქნება მხოლოდ ფინანსური დახმარება, არამედ ფინანსური დახმარება.

აშშ-ის MEDA სესხები.

აშშ-ის სოფლის მეურნეობის დეპარტამენტი გარანტიას აძლევს სესხებს სახლებისთვის, რომლებიც მდებარეობენ ერთიანი საოჯახო საცხოვრებლის გარანტირებულ სესხის პროგრამაში. მათთვის, ვინც კვალიფიცირდება შემოსავლისა და მდებარეობის საფუძველზე, არ არის საჭირო გადახდა. აშშ-ის MEDA სესხები მოითხოვს წინასწარ გარანტიის გადასახადს და წლიურ გადასახადს, მაგრამ ორივე ზოგადად ნაკლებია FLT:01 ვებსაიტზე:LT.

სახელმწიფო და ადგილობრივი პროგრამები.

ფედერალური ვარიანტების გარდა, ბევრი სახელმწიფო, ქვეყანა და ქალაქი სთავაზობს სპეციალიზებულ პროგრამებს, რომლებიც ამცირებენ ან ამცირებენ გადახდის მოთხოვნებს პირველი შეძენის მყიდველებისთვის. ეს ხშირად მოდის გრანტების, დასაშვები სესხების ან გადადებული მეორე იპოთეკების სახით. პროგრამები განსხვავდება მდებარეობით და შეიძლება ჰქონდეს შემოსავლის ლიმიტები, შეძენის ფასი, ან მოითხოვს სახლის შესყიდვების განათლების კურსებს. ადგილობრივი საცხოვრებელი ფინანსების სააგენტოს შემოწმება არის ჭკვიანი ნაბიჯი.

ფაქტორები, რომლებიც შეიძლება გავლენა მოახდინოს our-ის დაბალ გადახდის ოდენობაზე.

თუნდაც კონკრეტული სესხის პროგრამაში, რამდენიმე პირადი და საკუთრებასთან დაკავშირებული ცვლადი შეიძლება იმოქმედოს მინიმალურ დაბალ გადახდაზე, რაც კრედიტორს დასჭირდება.

• FLT:0 საკრედიტო ანგარიში: FLT:1 უფრო მაღალი ანგარიში ზოგადად საშუალებას აძლევს ტრადიციულ და FHA სესხებზე მცირე შემცირებას. 580-ზე ქვემოთ ქულების რაოდენობა შეიძლება მკვეთრად გაზარდოს მოთხოვნები ან გაართულოს დამტკიცება.
• FLT:0 ვალ-დან შემოსავლებამდე თანაფარდობა (DTI): FLT:1 ლენდერები იყენებენ DTI-ს, რათა შეაფასონ თქვენი უნარი, მართონ ყოველთვიური გადახდები. დაბალი DTI შეიძლება კომპენსირდეს მცირე გადახდა ძლიერი ნაღდი ნაკადის მართვის ჩვენებით.
• FLT:0 საკუთრების ტიპი: FLT:1 კონდომინიუმები, მრავალნაწილიანი თვისებები და წარმოებული სახლები შეიძლება სხვადასხვა გადახდის მინიმუმები ატარონ. მაგალითად, 2 ერთეულის საკუთრების ტრადიციული სესხი ხშირად მინიმუმ 15%-ით ამცირებს.
• FLT:0 სესხების თანხა: FLT:1 მაღალი ღირებულების ზონები შეიძლება სესხების ბალანსებს ლიმიტების შესაბამისობის ზემოთ აამაღლოს, რაც ხშირად 10%-დან 20%-მდე ან მეტისკენ მიდის.
• FLT:0 ოკუპანცია: FLT:1 სესხები პირველადი მაცხოვრებლებისთვის ჩვეულებრივ უფრო დაბალი გადახდის მოთხოვნები აქვთ, ვიდრე მეორე სახლების ან საინვესტიციო თვისებების შემთხვევაში.

20%-იანი გადახდის მითის დაშლა.

ბევრი პირველად მყიდველი მიიჩნევს, რომ 20%-იანი შემცირება სავალდებულოა. სინამდვილეში, რეალტორების ეროვნული ასოციაციის მიხედვით, პირველად მყიდველებისთვის მედია შემცირებული გადახდა იყო 8%-ით 1957 წელს, და ბევრმა დააწესა 0-6%-ით დაფინანსებული სესხები და დაბალი გადახდის ტრადიციული პროგრამები, რაც სახლის საკუთრებას გაცილებით ნაკლებ ფულად ხელმისაწვდომობას აძლევს.

მიუხედავად იმისა, რომ 20% გამორიცხავს PMI-ს და უზრუნველყოფს ნაკლებ თვიურ გადახდას, ლოდინის წლები, რათა დაზოგოს ის დიდი თანხა, რაც შეიძლება ღირდეს შესაძლებლობები, რადგან სახლის ფასები და საპროცენტო განაკვეთები იზრდება. მცირე გადახდებისა და რეფინანსირების შემდეგ შეიძლება სტრატეგიული ნაბიჯი იყოს. მთავარი არის რიცხვების, მათ შორის PM-ის ხარჯების მართვა და თქვენი ბიუჯეტის წინააღმდეგ ყოველთვიური და გრძელვადიანი ხარჯების შედარება.

როგორ დავზოგოთ პირველი სახლისთვის გადასახადი.

თუნდაც მოკრძალებული დაკლების გადახდა მოითხოვს დისციპლინას, მაგრამ რამდენიმე სტრატეგია შეიძლება დააჩქაროს პროგრესი.

დაადგინეთ კონკრეტული მიზანი და დროლინი.

თქვენ უნდა დაიწყოთ სახლის ფასების კვლევა თქვენს მიზნობრივ სფეროში. გამოიყენეთ რეალისტური შემცირებული გადახდის პროცენტი, როგორიცაა 3.5% FHA სესხისთვის ან 5% ტრადიციული სესხისთვის. შემდეგ იმუშავეთ უკან: თუ 24 თვეში 12,000 ფუნტი გჭირდებათ, უნდა გამოყოთ 500 ფუნტი ყოველ თვეში.

შექმენით დათხოვნის გადახდის ბიუჯეტი.

გთხოვთ, შეამოწმოთ ყოველი ხარჯი მინიმუმ ერთი თვის განმავლობაში. ეტიკეტები აუცილებელი ან დისკრეციულია. ხარჯების შემცირება არასასურველი კატეგორიებისთვის და ამ თანხების მიმართვა სპეციალურ მაღალი შემოსავლის ანგარიშში.

გამოიკვლიეთ გადახდის დახმარების პროგრამები.

ბევრი ორგანიზაცია სთავაზობს გრანტებს და დაბალპროცენტიან სესხებს კონკრეტულად გადახდებისთვის. პროგრამები, როგორიცაა ჩენოას ფონდი (FHA), ეროვნული საშინაო უსაფრთხოების ფონდი და ადგილობრივი სახელმწიფო საცხოვრებელი პროგრამები, შეიძლება დაფარონ ნაწილი ან ყველა შემცირება. უფლებამოსილება ხშირად დამოკიდებულია შემოსავალზე, მდებარეობაზე ან პროფესიაზე.

განიხილეთ საჩუქრების ფონდები.

სესხის პროგრამების უმეტესობა ოჯახის წევრებისგან გადახდის საჩუქრებს ამცირებს, იმ პირობით, რომ გარკვეული წესები იქნება დაცული. ლენდერები მოითხოვენ საჩუქრის წერილს, რომელიც არ დაადასტურებს გადახდის მოლოდინს. FHA-სთვის და ტრადიციული სესხებისთვის საჩუქარი შეიძლება დაფაროს მთელი გადახდის და დახურვის ხარჯები. ეს შეიძლება იყოს ძლიერი რესურსი დამხმარე ნათესავებისთვის.

ონკანის პენსიაზე გასვლის ანგარიშები სიფრთხილით არის.

დაახლოებით 401(k) გეგმები საშუალებას აძლევს სესხებს ან სირთულეების მოხსნას პირველადი საცხოვრებელი შეძენისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ ეს სწრაფად უზრუნველყოფს ფონდებს, ის რისკავს საპენსიო დანაზოგებისა და პოტენციური ჯარიმების.

კერძო იპოთეკური დაზღვევა: რაც გჭირდებათ, რომ იცოდეთ.

როდესაც მყიდველი ტრადიციულ სესხზე 20%-ზე ნაკლებს აწესებს, PMI-ს შეუძლია ყოველთვიურად გადაიხადოს, როგორც ერთჯერადი წინასწარი გადახდა, ან გაყოფილი, მაგრამ არა შენ, დეფოლტის შემთხვევაში, ეს მყიდველებს საშუალებას აძლევს შეიძინონ სახლი ნაკლები ნაღდი ფულით. ხარჯები იცვლება საკრედიტო ანგარიშზე, გადახდის ზომაზე და სესხის ტიპური წლიური პრემიები მერყეობს 0.5%-დან 1.5%-მდე თავდაპირველი სესხის თანხის.

წლიური MIP-ის განაკვეთი 30-წლიანი ვადის ქვემოთ 5%-ზე ნაკლები სესხებისთვის ჩვეულებრივ 0.55%-ია სესხის ბალანსის წელიწადში. 10%-ით ან მეტით, MIP-ის გადახდა შეიძლება გაუქმდეს 11 წლის შემდეგ. ამ ხარჯების გამოთვლა დროის წინ ეხმარება კონკურენტული სესხების ვარიანტებს შორის არჩევანის გაკეთებაში.

აირჩიეთ სწორი დათხოვნის თანხა თქვენი მდგომარეობისთვის.

რამდენის დასმისთვის არჩევა არ არის მხოლოდ სესხის აღების მინიმალური. ეს მოიცავს დაუყოვნებელი ნაღდი ფულის საჭიროებების დაბალანსებას გრძელვადიანი ფინანსური ჯანმრთელობით.

• რამდენი ფული მაქვს ხელმისაწვდომი საგანგებო დანაზოგების გარეშე?
• რა იქნება ჩემი საერთო ყოველთვიური საცხოვრებელი გადახდა სხვადასხვა გადახდის სცენარებში, მათ შორის PMI და გადასახადები?
• თუ ეს მოკლე პერიოდით მოხდება, PMI-ის გაუქმება არ მოხდება, ასე რომ, დიდი შემცირება შეიძლება ნაკლებად სასარგებლო იყოს.
• სწრაფად დაფასებულ სფეროში, უფრო დაბალი გადახდის შეძენა შესაძლოა გადააჭარბოს დამატებით დაზღვევის ხარჯებს.

ამ ნომრების მართვა იპოთეკური გამოთვლით ან სესხის ოფიცრით შეიძლება გამოავლინოს სტრატეგია, რომელიც საუკეთესოდ შეესაბამება. ზოგჯერ 10%-ის შემცირება და დარჩენილი დანაზოგების გამოყენება საგანგებო ფონდისთვის ან მცირე განახლებებისთვის უფრო ჭკვიანურია, ვიდრე 20%-ზე მეტი.

საერთო შეცდომები პირველ რიგში შინაგან საქმეთა სამინისტროებს უკავშირდება, რომლებიც დაიღალნენ დაბალი გადახდებით.

კარგად მომზადებული მყიდველებიც კი შეიძლება შეებრძოლონ.

• FLT:0 დახურვის ხარჯების უგულებელყოფა: FLT:1 შემცირებული გადახდა მხოლოდ წინა თანხის ნაწილია. ხარჯების დახურვა ჩვეულებრივ 2%-დან 5%-მდე აღწევს შესყიდვის ფასზე და უნდა გადაიხადოს დასახლების მაგიდაზე, თუ სესხში არ ჩაირიცხება ან გამყიდველის შეღავათებით არ არის დაფარული.
• FLT:0 ყველა დანაზოგის შემცირება: FLT:1 ხდება სახლის ღარიბი ყოველი დოლარის დამხობა გადახდის შემცირების გზით არ ტოვებს კურთხევას შეკეთებისთვის, საკუთრების გადასახადებისთვის ან მოულოდნელი ცხოვრების მოვლენებისთვის.
• FLT:0-ის დამაინტერესებლებისთვის დავიწყება: FLT:1 სხვადასხვა კრედიტორებს შეუძლიათ შესთავაზონ გადახდის მოთხოვნების, PMI-ის განაკვეთების და მოსაკრებლების ვარიაცია. მინიმუმ სამი სესხის მფლობელის ციტატების მიღება შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი დანაზოგები.
• FLT:0 დახმარების მიღება მხოლოდ ღარიბებისთვისაა: FLT:1 ბევრი შემცირებული გადახდის პროგრამა საკმარისად დიდ შემოსავალს იღებს ზომიერი შემოსავლებისთვის. მათი უგულებელყოფა უფასო ფულს ტოვებს მაგიდაზე.
• FLT:0 წინასწარი დამტკიცების ნაკლებობა: FLT:1 წინასწარი დამტკიცების წერილი განმარტავს იმ დაბალ გადახდას, რომელიც თქვენ გჭირდებათ და სესხის თანხას, რომელსაც შეგიძლიათ გასცეთ. ამ ნაბიჯის გაფლანგვა შეიძლება გამოიწვიოს იმედგაცრუება სახლების ძიებისას.

სახელმწიფო და ადგილობრივი რესურსები უნდა გამოიძიოთ.

თითქმის ყველა სახელმწიფო სთავაზობს სახლის მყიდველის დახმარების ფორმას. მაგალითად, კალიფორნიის საცხოვრებელი სახლების ფინანსური სააგენტო (CalHFA) უზრუნველყოფს გადახდის დახმარების გადადებულ უმცროს სესხებს.

საბოლოო აზრები.

მინიმალური გადახდის მოთხოვნების გაგება ნათელს ხდის სახლის საკუთრების გზას, რომელიც შეიძლება უფრო ახლოს იყოს ვიდრე თქვენ ფიქრობთ. ნულის და აშშ-ის დახმარების სესხებიდან 3%-იან ტრადიციულ ვარიანტებამდე და 3.5%-იანი FHA იპოთეკამდე, პირველად მყიდველებს აქვთ მეტი არჩევანი, პირველი გადახდის შემცირება შეესაბამება თქვენს ბიუჯეტს, დაზოგვა და გრძელვადიანი ცოდნის მიზნები არა მხოლოდ მითიური 20%-ით, საერთო სახლის და ფედერალური დახმარების პროგრამების თავიდან აცილებით, რაც შეიძლება იყოს დაცული.