初回のホームブイアーの最低の支払い要件を理解する

人の人生の中で最も重要な金融マイルストーンの1つを最初のホームマークを購入します。プロセスは圧倒的に感じることができますが、その背後にある金融機械を理解することは、特に低支払い - 混乱と自信の違いを作ることができます。初めてのホームバイザーのために、最低の支払い要件は、しばしば最初の大きなハードルです。このガイドは、ダウン支払いのニュアンスを破壊し、異なるモーゲージプログラムに必要最小限の量、これらの数字に影響を与える要因、および実用的なプロセス全体を移動します。

基本的には、ダウンペイメントとは?

ダウンペイメントは、あなたが閉鎖テーブルに持ち込む現金です, 直接家の購入価格に支払われます. 通常、総販売価格の割合として表現されます. 例えば, 家が$300,000のために販売し、あなたは5%ダウンを入れた場合, あなたは$ 15,000のアップフロントを支払ります. 残りの$ 285,000は、抵当を通して資金されます.

この初期の株式の株式は単なる取引の詳細ではありません。貸し手は、約束と財務の強さの尺度として、あなたのダウンの支払いを見ます。あなた自身の資金から貢献するほど、貸し手が想定するリスクが少なくなります。順番に、より大きなダウンの支払いは、より良い金利をロックし、毎月の支払いを減らし、追加の保険費用を負担することができます。

なぜあなたの自家所有者の旅への支払いが重要であるのか

支払いは、融資のために資格をはるかに超える複数の目的のために役立ちます。ここにの主な利点があります。

即時株式:]] 閉じる瞬間、あなたの下金の支払いは、ホームエクイティになります。あなたが10%ダウンを置く場合、あなたは、あなたがそれに対して借りる必要がある場合、または販売するならば、後で金融クッションになることができます1日から、プロパティの10%を所有しています。
]融資残高が低い:[])より高いダウンペイメントは、より小さな月間住宅ローンの支払いを直接減らします。 30年以上の期間にわたって、わずかに低い残高でさえ、何千もの利益を節約することができます。
ローン条件: をベットすると、ローン対値(LTV)比がより有利であるため、レンダはより低い金利でより大きな支払いを報酬することが多い。 LTV比信号がリスクを低減する。
プライベート抵当保険なし:[)従来の融資で20%下限に達することができる場合、プライベート抵当保険(PMI)は必要ありません。つまり、$ 30から$ 70を毎月$ 10万引き、代わりに建物の株式または他の目標に向かって行くお金が節約できます。
]トロンガー提供:]]競争市場では、より大きな支払いを持つ買い手は、売り手により信頼性が高く、潜在的に入札戦争を獲得しています。

ローンタイプによる最低の支払い要件

すべての買い手に適用する単一の最低の支払いはありません。必要な金額は、選択した住宅ローンの種類にほとんど完全に依存します。ここでは、初めての買い手のために利用可能な最も一般的な融資プログラムの詳細をご覧ください。

コンベンションローン

連邦政府は、連邦政府が保証されていないため、Fannie MaeとFreddie Macが定めるガイドラインに従う民間貸し手が提供されています。初めての買い手にとって、最低の支払いはFannie Mae HomeReady®とFreddie Mac Home Canable®プログラムの3%未満の低くなります。標準の慣習的な融資は通常、少なくとも5%ダウンを求める。

しかし、従来のローンに20%未満の割合で、プライベートモルトゲージ保険の要件をトリガーします。 PMIプレミアムは、クレジットスコア、支払いサイズ、その他の要因に基づいています。 LTVが支払いと承認を通じて80%に達するとキャンセルすることができますが、これは時間がかかります。

FHAローン

連邦住宅局が支持するFHAローンは、580以上のクレジットスコアを持つ借り手のための最低3.5%の支払いを必要とするため、初めての家庭所有者の間で人気があります。クレジットスコアが500〜579の間である場合は、10%の支払いが必要です。 ]FHA融資の詳細は、HUDのウェブサイト[で見つけることができます。

FHAローンには、前払いの住宅ローン保険料(UFMIP)と年間モーゲージ保険料(MIP)の両方が含まれており、通常、10%未満の金額を下回る場合、ローンの寿命が残っています。この費用は、低背の要件の利益に対して秤量されるべきです。

VAローン

対象となるベテラン、アクティブ・デューティ・サービス・メンバー、および特定の生存する配偶者については、VAローンは最も魅力的なパスの1つを提供します。ゼロ・ダウン・ペイメントが必要です。退役軍人の総務部は、ローンの一部を保証します。住宅ローンの必要を排除します。借入金はまだVAの資金調達手数料を支払いますが、融資額に転がすことができます。 VAホームローン情報を読む[1:1] 詳細については、VAホームページを参照してください。 VAホームローン情報]を参照してください。 [[1]

USDAローン

米国農業省は、単一のファミリー・ハウジング保証ローン・プログラムを通じて指定された農村および郊外の地域に家のための融資を保証します。所得および場所に基づいて資格を付与する人のために、ダウン・ペイメントは必要ありません。USDAローンは、前方保証料と年間料金を必要としますが、両方はFHA抵当補償保険よりも一般的に低いです。詳細は[USDAウェブサイトで利用可能です。

州と地域プログラム

連邦の選択肢を超えて、多くの州、郡、都市は、初めての買い手のための支払い要件を減らすか、または排除する専門プログラムを提供します。これらは、多くの場合、助成金、許された融資、または繰延支払い2番目の住宅ローンの形態に来ます。プログラムは、場所によって異なるし、所得制限、購入価格キャップ、または家庭の教育コースを必要とする場合があります。ローカルの金融会社にチェックすることは、スマートファーストステップです。

あなたのダウン支払い額に影響を与えることができる要因

特定の融資プログラム内でも、個人的および財産関連の変数は、貸し手が必要とする最低の支払いに影響を及ぼす可能性があります。

クレジットスコア:] 一般的に、より高いスコアは、一般的に、従来のFHAローンのより小さい支払いを可能にします。 580未満のスコアは、要件を鋭く上回るか、または承認を困難にすることができます。
デビット対インカム比(DTI):]レンダーは、DTIを使用して、月間支払いを管理する能力を測ります。低DTIは、強力なキャッシュフロー管理を示すことによって、より小さな支払いをオフセットすることができます。
プロパティタイプ:[]] コンドミニアム、マルチユニットプロパティ、製造された家は異なる支払い最小値を実行できます。例えば、2ユニットのプロパティの従来のローンは、少なくとも15%ダウンを要求します。
融資額:]]]高価な領域は、制限の順守、多くの場合、10%から20%下またはそれ以上の開始するジャンボ融資要件をトリガーする上で融資残高を押し出すことができます。
稼働率:] 主居住者のための融資は通常、第二の家や投資物件のそれらよりも低い支払い要件を持っています。

20% ダウン決済ミスを破壊する

多くの初回購入者は20%の支払いが必須であると考えています。実際には、国立Realtors協会によると、初めての買い手に対する仲介された支払いは2023年に8%であったし、多くの人は0〜6%を下回しました。政府が返された融資と低支払いの従来のプログラムは、はるかに少ない現金の直面でアクセス可能な住宅所有者を作成しました。

20% は PMI を除去し、より低い月間支払いを提供します。, 大規模な合計が家価格や金利上昇として機会をコストを削減することができます保存する待機年. より小さい支払いと後で再確認買って戦略的な動きになることができます。. 鍵は、番号を実行することです, PMI コストを含みます, とあなたの予算に対する合計の月間および長期の費用を比較.

ファーストホームでダウンペイメントの保存方法

最少の支払いでも計算する必要がありますが、いくつかの戦略は進捗を加速することができます。

特定の目標とタイムラインを設定する

ターゲットエリアでホーム価格を調べることから始まります。FHAローンの3.5%、または従来のローンの5%などの現実的なダウンペイメントパーセンテージを使用してください。その後、後方で作業します。あなたが24か月で$ 12,000を必要とする場合は、毎月$ 500を脇に置く必要があります。クリアで、数値目標はより有形を保存します。

支払い予算を削減する

少なくとも1か月の費用を追跡します。ラベル項目は必須または裁量的です。必須でないカテゴリに費やし、それら資金を専用の高額な節約アカウントにリダイレクトします。支払い直後に転送を自動化すると、定時を防ぎ、一貫性を築きます。

決済支援プログラムの検索

多くの組織は、特に低利害融資の助成金と低利害融資を提供しています。 Chenoa Fund(FHA)、National Homebuyers Fund、および地方の州の住宅プログラムなどのプログラムは、一部またはすべての支払いをカバーすることができます。適格性は、収入、場所、または職業によって異なります。 [HUDの家庭費プログラムページ]を使用して、あなたの州のリソースを見つける。

ギフトファンドを検討する

ほとんどの融資プログラムは、家族から支払いギフトを許可し、特定の規則が従う。貸し手は、返済の期待を認めない贈り物の手紙を尋ねます。 FHAと慣習的な融資の場合、ギフトは、ダウンの支払いと閉鎖コスト全体をカバーすることができます。これは、支持的な親戚を持つバイヤーのための強力なリソースであることができます。

認証アカウントを認証でタップ

401(k)の計画では、ローンやハードシップの出金を一次購入することができます。これはすぐに資金を提供できますが、退職金や潜在的な罰を危険にさらします。401(k)の融資は通常、再払いされなければなりません。雇用主から分離する場合は、残高がデュースになる可能性があります。退職金を使用する前に、長期的影響を量ります。

プライベートモーゲージ保険:あなたが知っておくべきこと

買い手が従来のローンに20%未満の割合を下回る場合には、PMIが必要です。プレミアムは、単一の先行支払いとして毎月支払わなければなりません。 PMIは、デフォルトでは、貸し手を保護しません。しかし、買い手はより少ない現金で家を購入することを可能にします。コストは、クレジットスコア、支払いサイズ、およびローンの種類によって異なります。典型的な年間プレミアムは、元の融資額の0.5%から1.5%の範囲です。

FHAローンでは、住宅ローンの保険は、支払いサイズに関係なく必須です。 30年未満の融資に対する年間MIP率は、通常、年間約0.55%の融資残高です。最低10%以上の支払いで、MIPは11年後にキャンセルされることがあります。これらの費用を前もって計算すると、融資オプションの競合から選択できます。

あなたの状況に合った支払い額を選ぶ

貸し手の最小限を満たすことについて、どのくらいの額を下ろすかを選択する。長期にわたる財務健康で即時の現金ニーズのバランスをとることを含みます。これらの質問をしてください:

緊急時の節約を行わないで、現金はいくらかかりますか?
PMIや税金を含む毎月の住宅の支払いは異なるダウン支払いシナリオ下にあるものは何ですか?
自宅に滞在する予定はどれくらいかかりますか?短期間の場合、PMIキャンセルは発生しないため、大きな支払いはあまり有益ではありません。
地元の市場はどのようなものですか? 迅速な鑑賞エリアでは、より低い支払いですぐに購入すると、余分な保険費用がかかることがあります。

これら数値をモーゲージ計算機またはローン役員で実行すると、最適な戦略がわかります。時々10%を下ろし、緊急資金またはマイナーなリフォームのための残りの節約を使用して20%のストレッチよりもスマートです。

一般的な間違い初めてのホブイエは、支払いをダウンして作る

準備が整ったバイヤーも立ち止まる。これらの頻繁なエラーを回避:

]閉鎖コストを無視する:[) ダウンペイメントは、必要な前払いの一部です。クローズコストは通常、購入価格の2%から5%を実行し、ローンにロールしたり、売り手の譲歩で覆われたりしない限り、決済テーブルで支払わなければなりません。
]すべての節約を要求する:[は、すべてのドルを下金に沈むことで、修理、財産税、または予期しない生活イベントのためのクッションを残さない「家貧しい」と反応する。
] 貸し手を買おう:[ 異なる貸し手は、異なる支払い要件、PMI率、および手数料を変更することができます。少なくとも3つの貸し手からの引用を得ると、大幅に節約することができます。
[]] 支援を想定しているのは、その代わりに「」のみです。多くの決済プログラムでは、所得が適度な収入が十分に制限されます。それらを見ると、テーブルに無料のお金が残されます。
]前承認者:[を発行する前承認書は、必要な下払いと、余裕のある融資金額を明らかにします。このステップをスキップすると、家を検索するときに失望につながることができます。

調査すべき州と地域資源

ほぼすべての州では、ホームバイエル支援の形態を提供しています。例えば、カリフォルニア・ハウジング・ファイナンス・エージェンシー(CalHFA)は、支払いの助けを借りて、非対価なジュニアローンを提供しています。テキサス州住宅とコミュニティ・アフェアは、同様のプログラムを提供しています。多くのローカル・カウンティや都市も独自の取り組みを実行しています。「[あなたの状態]初めてのホームバイエル・プログラム」の検索と、州住宅アグの国民評議会は、自分の取り組みを運営しています[FLT]:[FLT]の住宅のヘルプページを開く][FLT]のヘルプ]を参照してください。[FLT:[F]

最終思考

最低の支払い要件を理解することは、あなたが考えるよりも近いかもしれない住宅所有者への道の上で光を小屋. ゼロダウンVAとUSDAローンから3%の従来のオプションと3.5% FHAモルトゲージ, 初回の買い手は、これまで以上に選択肢を持っています. 右の支払いは、あなたの予算と一致します, 節約, そして長期目標 - ちょうど神話的な 20%. 州と連邦援助プログラムを探索することにより, サイドバイサイドの実行, とあなたの要件と家庭の不足を把握することができます, 家庭のガイドとあなたの知識を計画, あなただけの知識と経験.