Að reyna að fá fyrsta heimili mark á einum markverðasta fjármálaáfanga í lífi einstaklings. Þó að það geti verið yfirþyrmandi, skilja fjárhagsvélarnar á bak við það, þá getur innborgunin gert muninn á ruglingi og sjálfstrausti. Í fyrsta skipti er lágmarksgreiðsluskilyrðin oft fyrsta stóra hindrunin. Leiðsögumaðurinn brýtur niður teljandi afborgunargreiðslurnar, það lágmarksmagn sem þarf í mismunandi húsnæðisforritum, þau atriði sem hafa áhrif á þessar tölur og hagnýta leið til að fara yfir alla ferlið.

Hvað er eiginlega niðurlægjandi umbun?

Innborgun er útborgun sem þú færð að loka borđinu, greidd beint í átt að verð á heimilinu. Hún er yfirleitt sett fram sem hundraðshlutfall af heildarverði á söluverði. Til dæmis, ef heimili selur fyrir 300.000 dollara og þú leggur 5% niður, þá borgarðu 15 þúsund dollara fyrirfram. hinir 285.000 dollararnir eru fjármagnaðir með húsnæðisláni.

Þetta fyrsta hlutafjárins er meira en aðeins smáatriði. Launin líta á útborgun sem hluta af skuldbindingu og fjárhagsstyrk. Því meira sem þú leggur af þínum eigin peningum þeim mun minni hætta er á að lánardrottnar geri ráð fyrir. Í staðinn getur hærri innborgun greitt betra verð fyrir vexti, minnkað mánaðarlegar afborganir og greiðslu aukatryggingarkostnað.

Hvers vegna laun fyrir heimaland þitt

Niðurborganir skila mörgum tilgangi sem er langtum meira en að fá lán.

  • Meðalskilyrða: [3] Um leið og þú lokar, verður innborgun þín að eigin skilmálum. Ef þú setur 10% niður áttu 10% af eigninni beint frá degi eitt, sem getur verið fjármálapláss síðar ef þú þarft að fá lán gegn henni eða selja.
  • Lower lánajafnvægi: [1] Hærri innborgun minnkar beint helstu, sem leiðir til minni afborgunar af árslaununum. Á 30 ára tímabili getur jafnvel örlítið lægra jafnvægi sparað tugþúsundir í vöxt.
  • betra lán: Lárendur borga oft hærri afborganir með lægri vexti vegna þess að hlutfall láns- og gildis (LTV) er jákvætt. L lægra LTV hlutfallsmerki minnkar áhættu.
  • Engin einkalánatrygging: [1] Ef þú nærð 20% niður þröskuldinum á hefðbundið lán, er ekki krafist af einkalánatryggingu. Það eitt getur sparað 30 til 70 dollara á mánuði fyrir hverja 100.000 lánuð fé sem stefnir í átt að því að byggja upp góð laun eða önnur markmið.
  • [Frúðmál:] Í samkeppnismörkuðum virðist kaupandi með hærri útborgun oft áreiðanlegri sölumenn, sem hugsanlega vinna í boði stríð.

Lágmarksuppgreiðslukröfur eftir% 1- af% 2

Það er engin lágmarksgreiðsla sem á við um alla kaupendur. Það fer nánast eingöngu eftir tegund af húsnæðisláni sem þú velur. Hér er ítarlega skoðað hvað varðar algengustu lánsforrit sem til eru fyrir þá sem kaupa lán í fyrsta sinn.

Hefðbundinn LoansName

Fyrir ūá sem kaupa fyrsta greiðslu getur lágmarksgreiđsla veriđ eins lág og 3% undir Fannie Mae HomeR® og Freddie MacDont.

Hins vegar setur minna en 20% niður á hefðbundið lán til að tryggja að einkalánatryggingar séu greiddar af einkalánum. PMI er byggt á lánstrausti, stærð innborgun og öðrum þáttum. Það er hægt að aflýsa því þegar LTV kemst 80% með því að borga afborgunum og meta þá, en það tekur tíma.

FHA LoansCity name (optional, probably does not need a translation)

Í höndum Alríkisstjórnarinnar eru FHA lánin vinsæl meðal heimamanna í fyrsta sinn vegna þess að þau þurfa að fá lágmarksgreiðslu fyrir aðeins 3,5% lánþega sem hafa lánstraust á milli 580 eða hærra. Ef lánstraustsstigið er á milli 500 og 579, þarf 10% niðurgreiðslu. [3] FHA lánsupplýsingar er hægt að finna á HUD vefsíðunni .

Í FHA lánum eru bæði fyrir útborgunarlán og árslán fyrir veðlán, sem yfirleitt er eftir til að halda láninu í skefjum, ef þú leggur minna en 10% niður. Þetta kostar á móti ávinningi af lágri framborgun.

europe. kgm

Fyrir reynda, virka þjónustufélaga og vissa maka sem eftir lifa, eru lán í söfnunum í greiðslu í greiðslum: Núll niður greiðslu er krafist. Fjármálaráðuneytið tryggir hluta af láninu, útilokar þörfina fyrir húsnæðistryggingar að öllu leyti. Borðarar greiða enn fjárstyrk fyrir VA, en það er hægt að rúlla út í lánsféð. [3: 0]Visigrit á VA heimalánssíðuna fyrir frekari upplýsingar [3. FLT:1]

USDA LoansCity name (optional, probably does not need a translation)

Bandaríska landbúnaðarráðuneytið tryggir lán fyrir heimili í tilnefndum dreifbýlissvæðum og úthverfum í gegnum einstæða fjölskylduverslun sem flytur Guauraned Loan-áætlunina. Fyrir þá sem uppfylla kröfur um tekjur og staðsetningu er engin innborgun nauðsynleg. USDA lána þarf framhliðarafgreiðslu og árslaun, en hvort tveggja er almennt lægra en Fjárfestingartryggingar FHA. Frekari upplýsingar eru fáanlegar á USDA vefsíðunni .

Ríkis- og staðværar forrit

Fyrir utan alríkiskosti, mörg ríki, fjölda og borgir bjóða upp á sérhæfð forrit sem draga úr eða útiloka niðurgreiðslukröfur fyrir kaupendur í fyrsta sinn. Þær koma oft í formi styrkinga, fölsuð lána eða frestaðrar viðbótarlána. Forrit eru breytileg eftir staðsetningu og geta haft teknatakmark, kaupskuldabréf eða krefjast kennslu í heimahúsi. Að finna hjá fyrirtæki er skynsamlegt fyrsta skrefið.

Atriði sem geta haft áhrif á laun þín

Jafnvel í sérstökum lánsforritum geta nokkrar persónulegar og fasteignatengdar breytur haft áhrif á lágmarksfjárlánahafa.

  • ] Hærra stig leyfir almennt minni útborgun á hefðbundnum og FHA lánum. Stig undir 580 getur ýtt verulega upp eða gert samþykki erfitt.
  • ] debt- to-income hlutfall (DTDI): ] Nota Lenders til að meta getu þína til að afborgun mánaðarlega. Lágt DTI getur sett minni niðurborgun með því að sýna sterka flæðisstjórnun.
  • Próperty tegund: [1] Condominiums, margs konar einingar og framleidd hús geta haft mismunandi lágmarksútborgun. Til dæmis þarf að minnsta kosti 15% niður á hefðbundinn lán á 2 einingar eigum.
  • Lóan magn: [1] Hákeypt svæði geta ýtt lánsjafnvægi yfir því sem samræmist takmörkum, og sett fram kröfur um lán sem oft byrja á 10% til 20% niður eða meira.
  • Starf: Loans fyrir aðalvistir eru venjulega með lægri innborgunarkröfur en fyrir önnur heimili eða fjárfestingar.

Að brjóta niður 20% niður gjaldmiðil sem er uppspuni

Margir kaupandi í fyrsta sinn telja að það sé skylda að greiða 20% innborgun. Í reynd, samkvæmt landsfélagi Reaganors, er miðgildi útborgunar fyrir kaupendur í fyrsta sinn 8% árið 2023 og margir setja niður 0576%. Almenn lán og venjuleg forrit hafa gert heimaeignarfélög aðgengilega með mun minna afborgunarfé.

Þó að 20% útiloki hjartadrep og bæti fyrir lægri mánaðarlaun getur bið eftir því að þessi stóra upphæð kosti tækifæri sem heimilisverð og vexti. Að kaupa minna niður í greiðslu og endurútskrift getur verið markviss rekstur. Lykill er að reka fjöldann, þar á meðal PMI kostnaðinn, og bera saman heildarmat mánaðarlega og langtímakostnaðinn gegn fjárhagsáætlun þinni.

Að spara fyrir niðurlægjandi laun á fyrsta heimilinu

Það þarf aga til að spara jafnvel að greiða látlaust innborgun, en nokkrar aðferðir geta hraðað framförum.

Setja sérstaka raðlínu og tímalínu

Byrjaðu á því að rannsaka heimaverð á marksvæðinu. Notaðu raunhæfa útborgun, svo sem 3,5% fyrir FHA-lán eða 5% fyrir hefðbundið lán.

Bjóða upp á niðurgreiðslu

Fylgstu með öllum kostnaði fyrir a.m.k. einn mánuð. Merktu við atriði sem eru nauðsynleg eða þagmælskuleg. Minnkaðu eyðslu á ónauðsynlegum flokkum og sendu þau aftur á sérstakan sparnaðarreikning. Sjálfvirkar millifærslur strax eftir að daglaun koma í veg fyrir freistingar og byggja upp stöðugleika.

Skoða niður laununaraðstoð

Mörg fyrirtæki bjóða upp á styrki og lán með lágum fjárframlögum, sérstaklega fyrir niðurgreiðslur. Forrit eins og Chena sjķđurinn (FHA), National Homebuyers sjķđinn, og fyrirtækin geta séð um hluta eða alla niðurgreiðsluna. Áhugi fer oft eftir tekjum, staðsetningu eða starfi. Notaðu HUD heimabuyting forritsins til að finna auðlindir í ríkinu.

Gjafir

Flest lánsforrit leyfa innborgun frá fjölskyldufélögum, sem fylgja ákveðnum reglum, og Lenders mun biðja um gjafabréf sem staðfestir enga endurgreiðslu. Fyrir FHA og hefðbundin lán getur gjöfin staðið yfir í heild innborgun og lokakostnaði. Þetta getur verið öflugt auðlindir kaupenda með stuðningsmönnum.

@ info: whatsthis

Áform um 401 (k) leyfa venjulega að lán eða erfiðleikar séu greidd sem fyrsta heimilið. Þótt þetta geti gefið fé fljótt er hætta á sparnaði og hugsanlegum refsingu. 401 (19k) lán þarf venjulega að borga fyrir lán, og ef þú aðskilur sig frá vinnuveitandanum gæti jafnvægið orðið til þess.

Einkatryggingar: Það sem þú þarft að vita

Þegar kaupandi lánar minna en 20%, þarf að fá markaðsleyfi. Hægt er að greiða út fyrirfram ákveðna upphæð mánaðarlega sem einn útborgunargjald eða skipta þeim. PMI verndar lánsalann, ekki þig, ef um er að ræða sjálfgefið. Hins vegar leyfir hann kaupendum að kaupa húsnæði með minni reiðufé. Kostnaðurinn er mismunandi eftir lánstrausti, stærð og lánsstærð; dæmigert árlegt gjald á bilinu 0,5% til 1,5% af upphaflegu lánsfé.

Á FHA lánum er skuldatryggingar, óháð því hvort um er að ræða lága innborgun. Árlegu MIP-hlutfallið fyrir lán sem eru innan við 5% á 30 ára tímabili er venjulega 0,55% af lánajafnvæginu á ári. Með minnkun á tíu eða fleiri greiðslu er hægt að aflũsa MIP eftir 11 ár. Útreikningur á þessum kostnað á undan tíma hjálpar þér að velja milli þess að vinna í banka.

Að velja rétt launagildi fyrir aðstæður þínar

Að ákveða hve mikið á að leggja fram er ekki eingöngu að hitta lánardrottna sem eru lágir í lágmarki heldur felur í sér að hafa jafnvægi á bráðum útgjöldum við langtíma fjárhagslega heilsu. Spyrðu þig eftirfarandi spurninga:

  • Hvađ á ég mikiđ af peningum án ūess ađ borga fyrir sparnađinn?
  • Hver verður heildarhlynninguna fyrir árslaunin mín samkvæmt mismunandi útborgunarfyrirtækjum, þar á meðal PMI og skatta?
  • Ef það stendur í stuttan tíma getur það hugsanlega ekki verið eins gagnlegt fyrir fólk að gangast undir hjartadrep án þess að fá það.
  • Á hrađframhaldssvæði gæti innborgun međ lægri greiđslum vegiđ meira en aukatryggingar.

Að sjá um þessar tölur með lánsreikningi eða lánslánsþjóni getur gefið til kynna þá áætlun sem hentar best.

Sameiginlegur misrétti sem koma fram á fyrstu stundu

Jafnvel vel undirbúnir kauparar geta hrasað.

  • Ignorning loka kostnaður: Innborgun er aðeins hluti af fyrirfram greiðslu sem þarf. Að loka kostnaði keyrir venjulega 2% til 5% af kaupverði og verður að greiða við leiguborðið nema því sé rúllað inn í lán eða umvafið af söluvörum.
  • ] [Folping allt sparnaður:] Koma í veg fyrir að Belgium verði hleypt inn í útborgunina, það gerir ekkert úr þeim fyrir viðgerðir, eignarskatta eða óvænta lífsviðburði.
  • að gleyma að versla lánsala: [3] Mismunandi lánardrottnar geta boðið upp á mismunandi greiðslukröfur, PMI-hlutfall og gjöld. Að fá tilvitnanir frá að minnsta kosti þremur lánardrottnar geta orðið til mikils sparnaðar.
  • Aðstoð er aðeins fyrir hina blásnauðu:] Mörg niðurgreiðsluforrit hafa tekjumörk sem eru nógu örlát fyrir miðlungi mikla áhafnamenn. Yfirlit þau skilja frjálsar peninga eftir á töflunni.
  • Að missa af for-proval: [3] For-approval bréf til að sýna fram á útborgun sem þú þarft og lánsstærð sem þú hefur efni á. Ef þú sleppir þessu skrefi getur það valdið vonbrigðum þegar leitað er að heimilum.

Ríki og staðværar auðlindir Þú ættir að kynna þér

Næstum hverju ríki veitir einhvers konar heimilisaðstoð. Til dæmis veitir skrifstofumálaráðuneytið Kaliforníu í tengslum við fjármálastarfsemi (CalHFA) skrifstofustofnun Evrópu (CalHFA) skrifstofurnar (CalBFA) skrifstofurnar (Last-Unflata) upplýsingar um ný laun fyrir greiðslu). Í fyrsta skipti er í Texas aðhlynningu og bandalagsnefnd býður upp á svipuð forrit. Margar svæðisbundnar talningu og borgir sjá einnig um eigin frumkvæði.

Lokahugmyndir

Ef þú ert að skilja lágmarksútborgunarkröfur varpa ljósi á leið til húseigenda sem kunna að vera nær en þú heldur. Frá því að lán er tekið úr VA og USDA í 3% hefðbundnar leiðir og 3,5% FHA húsnæðislán, sem kaupandi hefur í fyrsta sinn hafa fleiri valkosti en nokkru sinni. Rétt niðurgreiðslu er hægt að fara í sameignarreikning með öryggi, vopnaðri þekkingu og hagnýtri áætlun.