फर्स्ट टाइम होमबॉयर के लिए न्यूनतम डाउन पेमेंट की आवश्यकता को समझना

पहले घर पर एक व्यक्ति के जीवन में सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय मील के पत्थरों में से एक है। जबकि प्रक्रिया भारी महसूस कर सकती है, इसके पीछे वित्तीय मशीनरी को समझ सकती है - विशेष रूप से नीचे भुगतान - भ्रम और आत्मविश्वास के बीच अंतर बना सकती है। पहली बार होमबॉयर्स के लिए, न्यूनतम डाउन भुगतान की आवश्यकता अक्सर पहली बड़ी बाधा है। यह गाइड नीचे भुगतान की बारीकियों को तोड़ देता है, विभिन्न बंधक कार्यक्रमों में आवश्यक न्यूनतम राशि, इन संख्याओं को प्रभावित करने वाले कारक और पूरी प्रक्रिया को नेविगेट करने के व्यावहारिक तरीके।

क्या वास्तव में एक डाउन पेमेंट है?

एक डाउन पेमेंट वह कैश है जिसे आप बंद करने की मेज पर लाते हैं, जो सीधे घर की खरीद कीमत की ओर भुगतान किया जाता है। यह आमतौर पर कुल बिक्री मूल्य का प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई घर $300,000 के लिए बेचता है और आप 5% नीचे डाल देते हैं, तो आप $ 15,000 का भुगतान करेंगे। शेष $285,000 को बंधक के माध्यम से वित्त पोषित किया जाता है।

यह प्रारंभिक इक्विटी हिस्सेदारी केवल लेनदेन विवरण से अधिक है। ऋणदाता प्रतिबद्धता और वित्तीय शक्ति के माप के रूप में अपना डाउन भुगतान देखते हैं। जितना अधिक आप अपने फंड से योगदान करते हैं, उतना ही कम जोखिम वाले ऋणदाता को लगता है। बदले में, एक बड़ा डाउन भुगतान बेहतर ब्याज दरों को अनलॉक कर सकता है, मासिक भुगतान को कम कर सकता है, और अतिरिक्त बीमा लागत को माफी दे सकता है।

क्यों डाउन पेमेंट्स मैटर आपका होमोडोरशिप यात्रा

डाउन पेमेंट्स कई उद्देश्यों को पूरा करते हैं जो लोन के लिए योग्यता से परे हैं। यहाँ प्रमुख लाभ हैं:

• तत्काल इक्विटी: जब आप बंद हो जाते हैं, तो आपका डाउन पेमेंट होम इक्विटी बन जाता है। यदि आप 10% नीचे डाल देते हैं, तो आप दिन से 10% संपत्ति का मालिक होते हैं, जो बाद में एक वित्तीय कुशन हो सकता है यदि आपको इसके खिलाफ उधार लेना या बेचने की आवश्यकता है।
• ऋण की मात्रा कम होती है: एक उच्च डाउन भुगतान सीधे अपने प्रिंसिपल को कम करता है, जिसके परिणामस्वरूप छोटे मासिक बंधक भुगतान होता है। 30 साल के कार्यकाल में, यहां तक कि थोड़ा कम शेष ब्याज में दस हजार हजार बचत कर सकता है।
• बेहतर ऋण शर्तें: ऋणदाता अक्सर कम ब्याज दरों के साथ भुगतान को बड़ा इनाम देते हैं क्योंकि ऋण-मूल्य (LTV) अनुपात अधिक अनुकूल है। एक कम LTV अनुपात संकेत जोखिम को कम करता है।
• कोई निजी बंधक बीमा नहीं: यदि आप एक पारंपरिक ऋण पर 20% की गिरावट तक पहुंच सकते हैं, तो निजी बंधक बीमा (पीएमआई) की आवश्यकता नहीं है। यह अकेले $30 से $70 प्रति माह बचा सकता है, हर $100,000 उधार लिया गया, पैसा जो इसके बजाय इक्विटी या अन्य लक्ष्यों के निर्माण की ओर जाता है।
• मजबूत प्रस्ताव: प्रतिस्पर्धी बाजारों में, एक बड़े डाउन भुगतान वाले खरीदार अक्सर विक्रेताओं के लिए अधिक विश्वसनीय दिखाई देते हैं, संभावित रूप से एक बोली लगाने वाले युद्ध जीतने के लिए।

ऋण के प्रकार से न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता

वहाँ कोई भी न्यूनतम भुगतान है कि सभी खरीदारों के लिए लागू होता है। आवश्यक राशि लगभग पूरी तरह से बंधक आप चुन के प्रकार पर निर्भर करता है। यहाँ पहली बार खरीदारों के लिए उपलब्ध सबसे आम ऋण कार्यक्रमों पर एक विस्तृत देखो है।

पारंपरिक ऋण

पारंपरिक बंधक संघीय सरकार द्वारा बीमा नहीं कर रहे हैं और निजी उधारदाताओं जो फैनी Mae और फ्रेडी मैक द्वारा निर्धारित दिशा निर्देशों का पालन द्वारा की पेशकश कर रहे हैं। पहली बार खरीदारों के लिए, न्यूनतम नीचे भुगतान फैनी Mae HomeReady® और फ्रेडी मैक होम पॉसिबल® कार्यक्रमों के तहत 3% के रूप में कम हो सकता है। मानक पारंपरिक ऋण आमतौर पर कम से कम 5% नीचे के लिए पूछते हैं।

हालांकि, पारंपरिक ऋण पर 20% से कम की कटौती करने से निजी बंधक बीमा की आवश्यकता को ट्रिगर किया जाता है। PMI प्रीमियम क्रेडिट स्कोर, भुगतान का आकार नीचे और अन्य कारकों पर आधारित है। यह रद्द किया जा सकता है जब LTV भुगतान और प्रशंसा के माध्यम से 80% तक पहुंच जाता है, लेकिन यह समय लगता है।

FHA लोन

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा समर्थित, FHA लोन पहली बार होमबॉयरों में लोकप्रिय हैं क्योंकि उन्हें 580 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए सिर्फ 3.5% का न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता होती है। यदि क्रेडिट स्कोर 500 और 579 के बीच है, तो 10% डाउन पेमेंट की आवश्यकता है। FHA लोन विवरण HUD वेबसाइट पर पाया जा सकता है।

FHA लोन में एक अपफ्रंट बंधक बीमा प्रीमियम (UFMIP) और एक वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (MIP) दोनों शामिल हैं, जो आम तौर पर ऋण के जीवन के लिए रहता है यदि आप 10% से कम नीचे रखते हैं। इस लागत का वजन कम होने की आवश्यकता के लाभ के खिलाफ होना चाहिए।

वीए लोन

पात्र दिग्गजों, सक्रिय शुल्क सेवा सदस्यों और कुछ जीवित जीवन साथी के लिए, वीए ऋण सबसे आकर्षक पथ में से एक प्रदान करते हैं: शून्य डाउन भुगतान की आवश्यकता है। वेटरन अफेयर विभाग ऋण के एक हिस्से की गारंटी देता है, जो पूरी तरह बंधक बीमा की आवश्यकता को समाप्त करता है। उधारकर्ता अभी भी वीए फंडिंग शुल्क का भुगतान करते हैं, लेकिन इसे ऋण राशि में रोल किया जा सकता है। अधिक जानकारी के लिए वीए होम लोन पेज पर जाएं।

USDA ऋण

अमेरिकी कृषि विभाग ने एकल परिवार आवास गारंटी ऋण कार्यक्रम के माध्यम से नामित ग्रामीण और उपनगरीय क्षेत्रों में घरों के लिए ऋण की गारंटी दी है। उन लोगों के लिए जो आय और स्थान पर आधारित हैं, कोई नीचे भुगतान आवश्यक नहीं है। USDA ऋणों को एक अग्रिम गारंटी शुल्क और वार्षिक शुल्क की आवश्यकता होती है, लेकिन दोनों आम तौर पर FHA बंधक बीमा से कम होते हैं। अधिक विवरण उन पर उपलब्ध हैं जो आय और स्थान पर आधारित हैं, कोई नीचे भुगतान आवश्यक नहीं है। USDA वेबसाइट।

राज्य और स्थानीय कार्यक्रम

संघीय विकल्पों से परे, कई राज्यों, काउंटियों और शहरों में विशेष कार्यक्रम प्रस्तुत किए जाते हैं जो पहली बार खरीदारों के लिए भुगतान आवश्यकताओं को कम या समाप्त करते हैं। ये अक्सर अनुदान, फोरगिवेबल ऋण, या स्थगित भुगतान दूसरे बंधक के रूप में आते हैं। कार्यक्रम स्थान के अनुसार भिन्न होते हैं और इसमें आय सीमा, खरीद मूल्य कैप्स या होमबॉयर शिक्षा पाठ्यक्रम की आवश्यकता हो सकती है। स्थानीय आवास वित्त एजेंसी के साथ जांच करना एक स्मार्ट पहला कदम है।

कारक जो आपके डाउन पेमेंट राशि को प्रभावित कर सकते हैं

एक विशिष्ट ऋण कार्यक्रम के भीतर भी, कई व्यक्तिगत और संपत्ति से संबंधित चर न्यूनतम भुगतान को प्रभावित कर सकते हैं, एक ऋणदाता की आवश्यकता होगी।

• क्रेडिट स्कोर: एक उच्च स्कोर आम तौर पर पारंपरिक और FHA ऋण पर एक छोटे से नीचे भुगतान की अनुमति देता है। 580 के नीचे स्कोर जल्दी से ऊपर की ओर आवश्यकताओं को धक्का या अनुमोदन मुश्किल बना सकते हैं।
• डेट-टू-इनोमे अनुपात (DTI): उधारदाता मासिक भुगतान का प्रबंधन करने की आपकी क्षमता का पता लगाने के लिए डीटीआई का उपयोग करते हैं। एक कम डीटीआई मजबूत नकदी प्रवाह प्रबंधन दिखाने के द्वारा एक छोटे से नीचे भुगतान को ऑफसेट कर सकता है।
• संपत्ति का प्रकार: Condominium, बहु इकाई संपत्ति, और निर्मित घरों में विभिन्न भुगतान न्यूनतम राशियाँ होती हैं। उदाहरण के लिए, एक 2-इकाई संपत्ति पर एक पारंपरिक ऋण अक्सर कम से कम 15% की मांग करता है।
• ऋण राशि: उच्च लागत वाले क्षेत्र ऋण संतुलन को अनुरूप सीमा से ऊपर धक्का दे सकते हैं, जो अक्सर 10% से 20% तक की अवधि में ऋण की आवश्यकताओं को ट्रिगर करते हैं।
• अधिभोग: प्राथमिक निवास के लिए ऋण आम तौर पर दूसरे घरों या निवेश गुणों के लिए उन लोगों की तुलना में भुगतान की आवश्यकताओं को कम करते हैं।

20% नीचे भुगतान मिथक को तोड़ना

कई पहली बार खरीदारों का मानना है कि 20% नीचे भुगतान अनिवार्य है। वास्तव में, नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियल्टर्स के अनुसार, पहली बार खरीदारों के लिए औसत भुगतान 2023 में 8% था, और कई ने 0-6 % नीचे रखा। सरकारी समर्थित ऋण और कम डाउन-पेमेंट पारंपरिक कार्यक्रमों ने घर के मालिकों को कम नकदी के साथ सुलभ बनाया है।

जबकि 20% PMI को समाप्त करता है और एक कम मासिक भुगतान प्रदान करता है, उस बड़े पैमाने पर राशि को बचाने के लिए प्रतीक्षा करने वाले वर्षों में घरेलू कीमतों और ब्याज दरों में वृद्धि के अवसर हो सकते हैं। एक छोटे से नीचे भुगतान के साथ खरीदना और बाद में पुनर्वित्त करना एक रणनीतिक कदम हो सकता है। कुंजी है कि PMI लागत सहित संख्याओं को चलाने के लिए, और अपने बजट के खिलाफ कुल मासिक और दीर्घकालिक खर्च की तुलना करें।

कैसे एक घर पर एक डाउन भुगतान के लिए बचाने के लिए

यहां तक कि एक मामूली भुगतान को कम करने के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है, लेकिन कई रणनीतियों प्रगति में तेजी ला सकती है।

एक विशिष्ट लक्ष्य और समयरेखा सेट करें

अपने लक्ष्य क्षेत्र में घर की कीमतों पर शोध करके शुरू करें। एक यथार्थवादी डाउन भुगतान प्रतिशत का उपयोग करें, जैसे कि FHA लोन के लिए 3.5% या पारंपरिक लोन के लिए 5%। फिर पिछड़े काम करें: यदि आपको 24 महीनों में $ 12,000 की आवश्यकता है, तो आपको हर महीने $ 500 की छूट करनी होगी। एक स्पष्ट, संख्यात्मक लक्ष्य अधिक स्पर्श योग्य बचत करता है।

डाउन पेमेंट बजट बनाएं

कम से कम एक महीने के लिए हर खर्च को ट्रैक करें। लेबल आइटम आवश्यक या विवेकाधीन हैं। गैर-आवश्यक श्रेणियों पर खर्च करना कम करें और उन फंडों को एक समर्पित उच्च-yield बचत खाते में पुनर्निर्देशित करें। भुगतान के बाद स्वचालित स्थानांतरण परीक्षा को रोकता है और स्थिरता बनाता है।

डाउन पेमेंट असिस्टेंस प्रोग्राम का अन्वेषण करें

कई संगठन विशेष रूप से नीचे भुगतान के लिए अनुदान और कम ब्याज ऋण प्रदान करते हैं। ऐसे चेनोआ फंड (FHA), राष्ट्रीय होमबॉयर्स फंड और स्थानीय राज्य आवास कार्यक्रम के रूप में कार्यक्रम एक भाग या नीचे भुगतान के सभी को कवर कर सकते हैं। योग्यता अक्सर आय, स्थान या व्यवसाय पर निर्भर करती है। HUD होमबॉयिंग प्रोग्राम पेज अपने राज्य में संसाधनों को ढूंढने के लिए।

गिफ्ट फंड्स पर विचार करें

अधिकांश ऋण कार्यक्रम परिवार के सदस्यों से भुगतान उपहार की अनुमति देते हैं, बशर्ते कुछ नियमों का पालन किया जाता है। ऋणदाता एक उपहार पत्र के लिए पूछेंगे जो कि कोई पुनर्भुगतान की उम्मीद की पुष्टि नहीं करेगा। एफएचए और पारंपरिक ऋण के लिए, उपहार पूरे नीचे भुगतान और बंद लागत को कवर कर सकता है। यह सहायक रिश्तेदारों के साथ खरीदारों के लिए एक शक्तिशाली संसाधन हो सकता है।

सावधानी के साथ सेवानिवृत्ति खातों को टैप करें

कुछ 401(k) योजना एक प्राथमिक निवास खरीद के लिए ऋण या हार्डशिप निकासी की अनुमति देती है। हालांकि यह जल्दी धन प्रदान कर सकता है, यह रिटायरमेंट सेविंग और संभावित दंड को जोखिम में डाल सकता है। एक 401(k) ऋण आमतौर पर पुनर्भुगतान किया जाना चाहिए, और यदि आप नियोक्ता से अलग हैं, तो शेष देय हो सकता है। रिटायरमेंट फंड का उपयोग करने से पहले दीर्घकालिक प्रभाव का वजन।

निजी बंधक बीमा: आपको क्या जानना चाहिए

जब एक खरीदार पारंपरिक ऋण पर 20% से कम नीचे रखता है, तो PMI की आवश्यकता होती है। प्रीमियम को मासिक भुगतान किया जा सकता है, एक ही अग्रिम भुगतान के रूप में, या विभाजित किया जा सकता है। PMI ऋणदाता की रक्षा करता है, नहीं आप डिफ़ॉल्ट के मामले में। हालांकि, यह खरीदारों को कम नकदी के साथ घर खरीदने की अनुमति देता है। लागत क्रेडिट स्कोर, नीचे भुगतान आकार और ऋण के प्रकार पर आधारित होती है; सामान्य वार्षिक प्रीमियम मूल ऋण राशि का 0.5% से 1.5% तक होता है।

FHA लोन पर, बंधक बीमा को भुगतान के आकार के बिना अनिवार्य है। 30 वर्ष की अवधि पर 5% से कम के ऋण के लिए वार्षिक MIP दर आमतौर पर प्रति वर्ष ऋण शेष का 0.55% है। 10% या उससे अधिक के नीचे भुगतान के साथ, MIP को 11 साल के बाद रद्द कर दिया जा सकता है। इन लागतों को समय से पहले गणना करने से आप प्रतिस्पर्धी ऋण विकल्पों के बीच चयन कर सकते हैं।

अपने स्थिति के लिए सही डाउन पेमेंट राशि का चयन करना

यह पता लगाने कि कितना नीचे डालने के लिए केवल एक ऋणदाता की न्यूनतम बैठक के बारे में नहीं है। इसमें दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के साथ तत्काल नकदी की जरूरतों को संतुलित करना शामिल है। अपने आप को इन सवालों से पूछें:

• मैं आपातकालीन बचत को बिना किसी नुकसान के कितना नकदी उपलब्ध हूँ?
• क्या मेरी कुल मासिक आवास भुगतान विभिन्न भुगतान परिदृश्यों के तहत होगा, जिसमें पीएमआई और कर शामिल हैं?
• मैं घर में कब तक रहने की योजना बना रहा हूँ? यदि यह कम अवधि के लिए है तो पीएमआई रद्दीकरण नहीं हो सकता है, इसलिए एक बड़ा भुगतान कम लाभकारी हो सकता है।
• स्थानीय बाजार की तरह क्या है? तेजी से पहुंचने वाले क्षेत्र में, कम भुगतान के साथ जल्द ही खरीदना अतिरिक्त बीमा लागत को कम कर सकता है।

एक बंधक कैलकुलेटर या ऋण अधिकारी के साथ इन संख्याओं को चलाने से रणनीति को प्रकट किया जा सकता है जो सबसे अच्छा फिट बैठता है। कभी-कभी 10% नीचे डाल दिया जाता है और आपातकालीन निधि या मामूली नवीकरण के लिए शेष बचत का उपयोग 20% तक बढ़ाकर स्मार्ट होता है।

कॉमन मिस्टकेस फर्स्ट टाइम होमबॉयर्स डाउन पेमेंट्स के साथ बनाते हैं

यहां तक कि अच्छी तरह से तैयार खरीदारों को भी ठोकर खा सकता है। इन अक्सर त्रुटियों से बचें:

• बंद लागत की पहचान: नीचे भुगतान केवल अग्रिम नकदी का हिस्सा है। समापन लागत आम तौर पर खरीद मूल्य का 2% से 5% तक चलाती है और इसे निपटान तालिका में तब तक भुगतान किया जाना चाहिए जब तक कि ऋण में रोल न किया जाए या विक्रेता रियायतों से कवर किया जाए।
• सभी बचत को समाप्त करना: हर डॉलर को डाउन पेमेंट में डूबकर "घर गरीब" बनना मरम्मत, संपत्ति कर, या अप्रत्याशित जीवन की घटनाओं के लिए कोई कुशन नहीं छोड़ता है।
• दुकान ऋणदाताओं के लिए भूल जाना: विभिन्न ऋणदाता भुगतान आवश्यकताओं, पीएमआई दरों और शुल्क में भिन्नता प्रदान कर सकते हैं। कम से कम तीन ऋणदाताओं से उद्धरण प्राप्त करने के परिणामस्वरूप पर्याप्त बचत हो सकती है।
• केवल एक ही व्यक्ति के लिए सहायता प्रदान करता है: कई डाउन पेमेंट प्रोग्राम में मामूली कमाई के लिए काफी उदार आय है। उन्हें देखकर टेबल पर मुफ्त पैसे निकलते हैं।
• पूर्व-अनुमोदित मिसिंग: एक पूर्व-अनुमोदन पत्र आपको आवश्यक भुगतान को स्पष्ट करता है और ऋण राशि जो आप दे सकते हैं। इस कदम को छोड़ते समय निराशा हो सकती है।

राज्य और स्थानीय संसाधन आप निवेश करना चाहिए

लगभग हर राज्य होमबॉयर सहायता का कुछ रूप प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (CalHFA) डाउन पेमेंट की मदद के लिए स्थगित भुगतान जूनियर ऋण प्रदान करता है। टेक्सास विभाग ऑफ हाउसिंग एंड कम्युनिटी अफेयर्स समान कार्यक्रम प्रदान करता है। कई स्थानीय काउंटी और शहर भी अपनी पहल चलाते हैं। "[आपका राज्य] पहली बार होमबॉयर प्रोग्राम" के लिए एक त्वरित खोज और साथ ही साथ भुगतान की मदद के लिए एक यात्रा। राष्ट्रीय आवास एजेंसी के आवास सहायता पृष्ठ संभावनाओं को खोल देगा।

अंतिम विचार

न्यूनतम भुगतान आवश्यकताओं को समझना घर के मालिकों के लिए एक मार्ग पर प्रकाश डाला गया है जो आपको लगता है कि करीब हो सकता है। शून्य-डाउन वीए और USDA ऋण से 3% पारंपरिक विकल्प और 3.5% FHA बंधक तक, पहली बार खरीदारों के पास कभी से अधिक विकल्प होते हैं। सही डाउन भुगतान आपके बजट, बचत और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित होता है - सिर्फ एक पौराणिक 20% नहीं। राज्य और संघीय सहायता कार्यक्रमों की खोज करके, संख्याओं को साइड-बाय-साइड चलाकर और सामान्य गिरावट से बचने के द्वारा, आप आत्मविश्वास के साथ घर के मालिकों में कदम रख सकते हैं, ज्ञान और एक व्यावहारिक योजना के साथ सशस्त्र।