מינימום למטה תשלום דרישות ל-Time Homebuyers

קניית בית ראשון מסמן את אחד אבני הדרך הפיננסיות המשמעותיות ביותר בחייו של אדם.בעוד שהתהליך יכול להרגיש מכריע, להבין את המנגנון הפיננסי שמאחוריו - במיוחד את התשלום למטה - יכול לעשות את ההבדל בין בלבול וביטחון.עבור קונים בבית בפעם הראשונה, המינימום למטה דרישה היא לעתים קרובות ההמולה הגדולה הראשונה.

מה זה בדיוק תשלום למטה?

תשלום למטה הוא הכסף שאתה מביא לשולחן הסגירה, בתשלום ישירות למחיר הרכישה של הבית.זה בדרך כלל בא לידי ביטוי כאחוז ממחיר המכירה הכולל.לדוגמה, אם בית מוכר עבור $ 300,000 ואתה מוריד 5%, אתה תשלם $5,000 על העליונה.

זה הון ראשוני הון הוא יותר מאשר פרט עסקאות בלבד. Lenders להציג את התשלום למטה כאמצעי של מחויבות וכוח פיננסי.ככל שאתה תורם יותר מכספיך, כך פחות סיכון המלווה מניח. בתורו, תשלום גדול יותר יכול לפתוח שיעורי ריבית טובים יותר, להפחית תשלומים חודשיים, ולבטל עלויות ביטוח נוספות.

מדוע תשלומים חשובים למסע הבית

תשלומים למטה משרתים מטרות מרובות מעבר לחיוב עבור הלוואה.כאן הם היתרונות העיקריים:

• הון מיידי: ברגע שאתה קרוב, התשלום למטה שלך הופך להיות הון ביתי.אם אתה מוריד 10% הנחה, אתה הבעלים של 10% של זכות הנכס מהיום הראשון, אשר יכול להיות כריתת כספים מאוחר יותר אם אתה צריך ללוות נגד זה או למכור.
• איזון הלוואה נמוך: תשלום גבוה יותר יורד ישירות מצמצם את המנהל שלך, וכתוצאה מכך תשלומים קטנים יותר של משכנתא החודשית.בטווח של 30 שנה, אפילו מעט פחות איזון יכול לחסוך עשרות אלפי ריבית.
• תנאי הלוואה טובים יותר: לעתים קרובות לנדרים מתגמלים יותר את תשלומי הריבית הנמוכה יותר, כי יחס ההלוואה ל-ערך (LTV) הוא יותר נוח.יחס נמוך ל-LTV נמוך יותר מקטין את הסיכון.
• אין ביטוח משכנתא פרטי: אם אתה יכול להגיע לסף 20% הנחה על הלוואה קונבנציונלית, ביטוח משכנתא פרטית (PMI) לא נדרש. כי לבד יכול לחסוך 30 $ ל 70 $ לחודש עבור כל 100,000 $ הלוואה, כסף כי במקום זאת הולך לכיוון בניית הון או מטרות אחרות.
• הצעה חזקה יותר: בשווקים תחרותיים, קונה עם תשלום גדול יותר מופיע לעתים קרובות אמין יותר למוכרים, עלול לזכות במלחמה.

דרישות תשלום נמוכות על ידי הלוואות

אין תשלום מינימום אחד חל על כל הקונים.הסכום הנדרש תלוי כמעט לחלוטין בסוג המשכנתא שתבחר.כאן הוא מבט מפורט על תוכניות ההלוואה הנפוצות ביותר הזמינות עבור קונים במשרה ראשונה.

הלוואות

משכנתאות לא מבוטחים על ידי הממשלה הפדרלית ומציעים על ידי מלווים פרטיים שעוקבים אחר הנחיות שנקבעו על ידי Fannie Mae ו- Freddie Mac. עבור קונים במשרה ראשונה, התשלום המינימלי למטה יכול להיות נמוך כמו 3% תחת Fannie Mae HomeReady® ו- Freddie Mac Home אפשריות תוכניות ®.

עם זאת, לשים פחות מ 20% הנחה על הלוואה קונבנציונלית גורם את הדרישה לביטוח משכנתא פרטי.הדמיית PMI מבוססת על ציון אשראי, ירידה בגודל התשלום, וגורמים אחרים.זה יכול להיות בוטל לאחר ה-LTV מגיע 80% באמצעות תשלומים והערכה, אבל זה לוקח זמן.

הלוואות FHA

על ידי מינהל הדיור הפדרלי, הלוואות FHA פופולריים בין קונים בית בפעם הראשונה כי הם דורשים תשלום מינימום של רק 3.5% עבור הלוואים עם ציון אשראי של 580 או מעל. אם הציון אשראי הוא בין 500 ל 579, 10% הנחה תשלום נדרש. ניתן למצוא פרטי הלוואה FHA באתר HUD.

הלוואות FHA כוללות פרמיה ביטוח משכנתאות upfront (UFMIP) וביטוח משכנתא שנתי (MIP), אשר בדרך כלל נשאר לחיים של ההלוואה אם אתה לשים פחות מ 10% הנחה.

הלוואות

עבור ותיקים זכאים, אנשי שירות פעילים, ושותפים ששרדו, הלוואות VA מציעים אחד הדרכים האטרקטיביות ביותר: אפס תשלום למטה נדרש.משרד לענייני ותיק מבטיח חלק מההלוואה, ביטול הצורך בביטוח משכנתא לחלוטין. Borrowers עדיין לשלם עמלה מימון של VA, אבל זה יכול להיות התגלגל לתוך סכום ההלוואה. בקר בדף הלוואות הביתה VA לקבלת מידע נוסף.

הלוואות USDA

משרד החקלאות האמריקאי מבטיח הלוואות לבתים באזורים כפריים ופרוברים באמצעות תוכנית ההלוואות היחידה לענייני משפחה דיור מובטחות.עבור אלה אשר זכאים על בסיס הכנסה ומיקום, אין צורך בהלוואות USDA דורשות תשלום מראש ותשלום שנתי, אך שניהם בדרך כלל נמוכים יותר מביטוח משכנתאות. אתר USDA.

תוכניות ממשלתיות ומקומיות

מעבר לאופציות הפדרליות, מדינות רבות, מחוזות וערים מציעות תוכניות מיוחדות המפחיתות או מבטלות את דרישות התשלום עבור קונים במשרה ראשונה.אלה לעתים קרובות באים בצורת מענקים, הלוואות ניתנות להשגה, או משכנתאות שנייה מופרכת. תוכניות משתנות על ידי מיקום וייתכן שיש להם גבולות הכנסה, רכישת מחירי רכישה, או דורשות קורסי חינוך לקניית בתים.

גורמים שיכולים להשפיע על סכום התשלום שלך

אפילו בתוך תוכנית הלוואה ספציפית, מספר משתנים אישיים הקשורים לנכסים יכולים להשפיע על המינימום למטה תשלום המלווה יידרש.

• דירוג אשראי: ציון גבוה יותר בדרך כלל מאפשר תשלום קטן יותר על הלוואות קונבנציונליות ו- FHA. ציונים מתחת 580 יכול לדחוף דרישות באופן חדה למעלה או להקשות על אישור.
• יחס החוב להכנסה (DTI): Lenders להשתמש DTI כדי למדוד את היכולת שלך לנהל תשלומים חודשיים.DTI נמוך עשוי לבטל תשלום קטן יותר על ידי הצגת ניהול מזומנים חזק.
• סוג הנכס: קונדומים, נכסים רב-יחידות, בתים המיוצרים יכולים לשאת מינימום תשלום שונה.לדוגמה, הלוואה קונבנציונלית על נכס של 2 ענישה דורש לעתים קרובות לפחות 15%.
• סכום ההלוואה: אזורים בעלות גבוהה עשויים לדחוף את מאזן ההלוואה מעל לגבולות התואמים, מה שגורם לדרישות ההלוואה של ג'מבו שמתחילות לעתים קרובות ב 10% עד 20% למטה או יותר.
• הצלחה: הלוואות לדירות ראשוניות בדרך כלל יש דרישות תשלום נמוכות יותר מאשר אלה עבור בתים או נכסים להשקעה אחרים.

שוברים את 20% למיתוס של תשלום

קונים רבים במשרה ראשונה מאמינים כי תשלום של 20% הנחה הוא חובה.למעשה, על פי האגודה הלאומית של מתווכים תשלום עבור קונים במשרה ראשונה היה 8% בשנת 2023, ורבים הניחו 0-6%. הלוואות ממשלתיות ותכניות סטנדרטיות נמוכות של תשלום נמוך למטה הפכו את בעלי הבית לנגישות עם פחות מזומנים.

בעוד 20% מבטלים את PMI ומספקים תשלום חודשי נמוך יותר, שנים המתנה כדי לחסוך סכום גדול יכול לעלות הזדמנויות כמו מחירי הבתים ושיעורי הריבית עולים.קניית תשלום קטן יותר ומימון מאוחר יותר יכול להיות מהלך אסטרטגי.המפתח הוא להפעיל את המספרים, כולל עלויות PMI, ולהשוות הוצאות חודשיות וארוכותיות נגד התקציב שלך.

כיצד לחסוך תשלום על בית ראשון

קביעת תשלום צנועה דורשת משמעת, אך כמה אסטרטגיות יכולות להאיץ את ההתקדמות.

הגדר נקודה ספציפית גואל וציר הזמן

התחל על ידי מחקר מחירי הבתים באזור היעד שלך. השתמש באחוז תשלום ריאלי, כגון 3.5% עבור הלוואה FHA או 5% עבור הלוואה קונבנציונלית. ואז לעבוד לאחור: אם אתה צריך $ 12,000 תוך 24 חודשים, עליך להגדיר בצד 500 $ בכל חודש. מטרה ברורה, מספרית עושה חיסכון מוחשי יותר.

יצירת תקציב תשלומים

לעקוב אחר כל הוצאה לפחות חודש אחד.לרשום פריטים כהכרחיים או שיקול דעת.צמצם את ההוצאות על קטגוריות שאינן חיוניות ופניית כספים אלה לחשבון חיסכון ייעודי גבוה.אוטומטי העברות מיד לאחר יום תשלום מונע פיתוי ונבנה עקביות.

עקבו אחרי Pay Assist Program

ארגונים רבים מציעים מענקים והלוואות ריבית נמוכה במיוחד עבור תשלומים. תוכניות כגון קרן צ'אנוה (FHA), הקרן הלאומית לרוכשי בתים ותוכניות דיור מקומיות יכולות לכסות חלק או את כל התשלום למטה. דף הבית למצוא משאבים במדינה שלך.

עקבו אחרי Gift Funds

רוב תוכניות ההלוואה מאפשרות מתנות תשלום מבני המשפחה, בתנאי כללים מסוימים הם במעקב. Lenders יבקשו מכתב מתנה המאשר לא ציפייה להחזר כספי.עבור FHA והלוואות קונבנציונליות, המתנה יכולה לכסות את כל התשלום ועלויות הסגירה.זה יכול להיות משאב חזק עבור קונים עם קרובי משפחה תומכים.

עקבו אחרי Caution

כמה 401 (k) תוכניות לאפשר הלוואות או משיכת קשיים לרכישת מגורים ראשונית. בעוד זה יכול לספק כספים במהירות, זה סיכונים חיסכון פרישה ועונשים פוטנציאליים. A 401 (k) ההלוואה בדרך כלל יש לשלם, ואם אתה נפרד מהמעסיק, האיזון עשוי להיות עקב.

ביטוח משכנתא פרטי: מה אתה צריך לדעת

כאשר קונה מעמיד פחות מ-20% הנחה על ההלוואה המקובלת, PMI נדרש.הסכום ניתן לשלם חודשי, כתשלום חד-צדדי יחיד, או פיצול. PMI מגן על המלווה, לא אתה, במקרה של ברירת מחדל. עם זאת, זה מאפשר לקונים לרכוש בית עם פחות מזומנים.העלות משתנה בהתאם לציון אשראי, ירידה בגודל התשלום, וסוג ההלוואה השנתי; טווח פרמיות טיפוסי מ 0 ל 1.5% של ההלוואה המקורית.

בהלוואות FHA, ביטוח משכנתא הוא חובה ללא קשר לגודל תשלום.קצב השנתי MIP להלוואות עם פחות מ 5% בטווח של 30 שנה הוא בדרך כלל 0.55% מהמאזן ההלוואה בשנה.עם תשלום של 10% או יותר, MIP עשוי להיות מבוטל לאחר 11 שנים. חישוב עלויות אלה לפני זמן עוזר לך לבחור בין אפשרויות הלוואה תחרותיות.

בחירת סכום התשלום הנכון למצב שלך

בחירת כמה לדחות לא רק על פגישה עם המינימום של המלווה.זה כרוך איזון צרכי מזומנים מיידיים עם בריאות פיננסית ארוכת טווח.

• כמה כסף יש לי בלי לבזבז את החיסכון?
• מה יהיה התשלום החודשי הכולל שלי תחת תרחישים תשלומים שונים, כולל PMI ומסים?
• כמה זמן אני מתכנן להישאר בבית? אם זה לתקופה קצרה יותר, ביטול PMI לא יכול לקרות, כך שתשלום נמוך גדול עשוי להיות פחות מועיל.
• מה השוק המקומי כמו? באזור מהיר, רכישה מוקדם יותר עם תשלום נמוך יותר עשוי לעלות עלות הביטוח הנוספת.

הפעלת המספרים האלה עם מחשבון משכנתא או קצין הלוואה יכול לחשוף את האסטרטגיה המתאימה ביותר לפעמים לשים 10% הנחה ושימוש חיסכון נשאר עבור קרן חירום או שיפוץ קטן הוא חכם יותר מאשר מתיחה עבור 20%.

טעויות נפוצות בפעם הראשונה קניות הביתה לעשות עם תשלומים

אפילו קונים מוכנים היטב יכולים להימנע משגיאות תכופות אלה:

• התעלמות מעלויות הסגירה: תשלום למטה הוא רק חלק מהמזומנים על העליונה הדרושים.עלויות סגירת בדרך כלל לרוץ 2% עד 5% של מחיר הרכישה ויש לשלם על שולחן ההתנחלות אלא אם כן התגלגל הלוואה או מכוסה על ידי ויתורים מוכרים.
• § § § חסכון: להיות "מסכן בית" על ידי שטבע כל דולר לתוך התשלום למטה לא משאיר שום כריתת תיקוני, מס רכוש או אירועים בלתי צפויים.
• שכחה למלווים בחנות: מלווים שונים יכולים להציע שינוי דרישות תשלום, מחירים ותשלומים של PMI.קבלת ציטוטים לפחות שלושה מלווים יכול לגרום חיסכון משמעותי.
• סיוע שכנוע הוא רק עבור החיוב: תוכניות תשלום רבות יש גבולות הכנסה נדיבים מספיק עבור מרוויחים בינוניים.לצפות אותם משאיר כסף חינם על השולחן.
• חסר אישור מראש: מכתב מראש מבהיר את התשלום שאתה צריך ואת סכום ההלוואה שאתה יכול להרשות לעצמך.דלוק הצעד הזה יכול להוביל אכזבה בעת חיפוש אחר בתים.

המדינה והמשאבים המקומיים שאתם צריכים להשקיע

כמעט כל מדינה מציעה סוג של סיוע בקניית בתים.לדוגמה, סוכנות האוצר של קליפורניה (CalHFA) מספקת הלוואות זוטרות תשלום עבור סיוע תשלום למטה.משרד החקלאות וקהילתי של טקסס מציע תוכניות דומות.מחוזות וערים רבים גם להפעיל את היוזמות שלהם.חיפוש מהיר של תוכנית קניות ביתי ראשונה בתוספת ביקור במשרה חלקית. דף הבית של המועצה הלאומית לשיכון המדינה תפתחו אפשרויות.

מחשבות אחרונות

הבנת דרישות תשלום מינימליות שופכת אור על מסלול לבעלות בית שעשוי להיות קרוב יותר ממה שאתה חושב.מ-A אפס-למטה הלוואות ל-3% אפשרויות קונבנציונליות ו- 3.5% משכנתאות FHA, קונים ראשונים יש יותר אפשרויות מאשר אי פעם.הזכות למטה עם התקציב שלך, חיסכון ומטרות ארוכות טווח - לא רק 20% מיתיים.