Κατανόηση ελάχιστων απαιτήσεων πληρωμής για τους πρωτοετείς homebuyers

Καταρρίπτοντας τον Μύθο Πληρωμών 20%

Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Μεσιτών, η διάμεση προκαταβολή για τους αγοραστές πρώτης φοράς ήταν 8% το 2023, και πολλοί μειώστε 0-6%. Τα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση και τα συμβατικά προγράμματα χαμηλής πληρωμής έχουν κάνει την ιδιοκτησία του σπιτιού προσιτή με πολύ λιγότερα μετρητά εκ των προτέρων.

Ενώ 20% εξαλείφει ΙΑΥ και παρέχει μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, χρόνια αναμονής για να αποθηκεύσετε ότι μεγάλο ποσό μπορεί να κοστίσει ευκαιρίες καθώς οι τιμές στο σπίτι και τα επιτόκια αυξάνονται. Αγορά με μια μικρότερη προκαταβολή και αναχρηματοδότηση αργότερα μπορεί να είναι μια στρατηγική κίνηση. Το κλειδί είναι να εκτελέσετε τους αριθμούς, συμπεριλαμβανομένων των εξόδων ΙΑΥ, και να συγκρίνετε το συνολικό μηνιαίο και μακροπρόθεσμο κόστος με τον προϋπολογισμό σας.

Πώς να Αποθηκεύσετε για μια Χαμηλή Πληρωμή σε ένα Πρώτο Σπίτι

Η συσσώρευση ακόμη και μιας μέτριας προκαταβολής απαιτεί πειθαρχία, αλλά αρκετές στρατηγικές μπορούν να επιταχύνουν την πρόοδο.

Ορισμός ειδικού στόχου και χρονογραμμής

Ξεκινήστε με την έρευνα των τιμών στο σπίτι στην περιοχή-στόχο σας. Χρησιμοποιήστε ένα ρεαλιστικό ποσοστό πληρωμής, όπως 3,5% για ένα δάνειο FHA ή 5% για ένα συμβατικό δάνειο. Στη συνέχεια, εργαστείτε πίσω: αν χρειάζεστε $ 12.000 σε 24 μήνες, θα πρέπει να θέσει στην άκρη 500 δολάρια κάθε μήνα.

Δημιουργία ενός προϋπολογισμού Down Payment

Μειώστε τις δαπάνες για μη βασικές κατηγορίες και ανακατευθύνετε τα κεφάλαια αυτά σε ένα ειδικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης. Αυτοματοποίηση των μεταφορών αμέσως μετά την ημέρα πληρωμής αποτρέπει τον πειρασμό και δημιουργεί συνέπεια.

Εξερευνήστε τα προγράμματα βοήθειας πληρωμής

Πολλές οργανώσεις προσφέρουν επιχορηγήσεις και χαμηλότοκα δάνεια ειδικά για τις πληρωμές. Προγράμματα όπως το Ταμείο Chenoa (FHA), το Εθνικό Ταμείο Οικοτροφείων, και τοπικά κρατικά προγράμματα στέγασης μπορούν να καλύψουν ένα μέρος ή το σύνολο της προκαταβολής. Η επιλεξιμότητα εξαρτάται συχνά από το εισόδημα, την τοποθεσία, ή το επάγγελμα. Χρησιμοποιήστε το HUD homebuying προγράμματα σελίδα[ για να βρείτε πόρους στην πολιτεία σας.

Εξετάστε τα Δωροεπιταγή

Τα περισσότερα προγράμματα δανείων επιτρέπουν την προκαταβολή των δώρων από τα μέλη της οικογένειας, υπό την προϋπόθεση ότι τηρούνται ορισμένοι κανόνες. Οι δανειολήπτες θα ζητήσουν μια επιστολή δώρου που θα επιβεβαιώνει καμία προσδοκία αποπληρωμής.

Πατήστε Λογαριασμοί Συνταξιοδότησης με Προσοχή

Περίπου 401(k) σχέδια επιτρέπουν δάνεια ή αναλήψεις δυσκολιών για μια κύρια αγορά κατοικίας. Ενώ αυτό μπορεί να παρέχει κεφάλαια γρήγορα, κινδυνεύει εξοικονόμηση σύνταξης και πιθανές κυρώσεις. Ένα δάνειο 401(k) συνήθως πρέπει να αποπληρωθεί, και αν διαχωρίσετε από τον εργοδότη, το υπόλοιπο μπορεί να γίνει απαιτητό. Ζυγίστε τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις πριν από τη χρήση των συνταξιοδοτικών ταμείων.

Ιδιωτική Ασφάλιση Υποθήκης: Τι πρέπει να ξέρετε

Όταν ένας αγοραστής βάζει λιγότερο από 20% κάτω σε ένα συμβατικό δάνειο, PMI απαιτείται. Το ασφάλιστρο μπορεί να καταβληθεί μηνιαία, ως μια ενιαία προκαταβολή πληρωμής, ή διάσπαση. PMI προστατεύει τον δανειστή, όχι εσείς, σε περίπτωση αθέτησης. Ωστόσο, επιτρέπει στους αγοραστές να αγοράσουν ένα σπίτι με λιγότερα μετρητά. Το κόστος ποικίλλει με βάση την πιστωτική βαθμολογία, το χαμηλό μέγεθος πληρωμής, και τον τύπο του δανείου; Τυπικά ετήσια ασφάλιστρα κυμαίνονται από 0,5% έως 1,5% του αρχικού ποσού του δανείου.

Για τα δάνεια FHA, η ασφάλιση υποθηκών είναι υποχρεωτική ανεξάρτητα από το μέγεθος της προκαταβολής. Το ετήσιο επιτόκιο ΕΤΕ για δάνεια με λιγότερο από 5% μείωση σε 30ετή θητεία είναι συνήθως 0,55% του υπολοίπου του δανείου ανά έτος. Με μια προκαταβολή 10% ή περισσότερο, MIP μπορεί να ακυρωθεί μετά από 11 χρόνια.

Επιλέγοντας το ποσό της πληρωμής δεξιά προς τα κάτω για την κατάστασή σας

Επιλέξτε πόσα να βάλετε κάτω δεν είναι μόνο για την κάλυψη του ελάχιστου ενός δανειστή. Περιλαμβάνει την εξισορρόπηση άμεσων αναγκών μετρητών με μακροπρόθεσμη οικονομική υγεία.

• Πόσα μετρητά έχω στη διάθεσή μου χωρίς να εξαντλήσω τις οικονομίες έκτακτης ανάγκης;
• Ποια θα είναι η συνολική μηνιαία πληρωμή στέγης μου κάτω από διαφορετικά σενάρια πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των ΙΑΥ και των φόρων;
• Πόσο καιρό σκοπεύω να μείνω στο σπίτι; Αν είναι για ένα μικρότερο χρονικό διάστημα, ακύρωση ΙΑΥ μπορεί να μην συμβεί, έτσι μια μεγάλη προκαταβολή μπορεί να είναι λιγότερο ευεργετική.
• Σε μια περιοχή που εκτιμάει γρήγορα, αγοράζοντας νωρίτερα με χαμηλότερη πληρωμή μπορεί να υπερτερεί του επιπλέον κόστους ασφάλισης.

Μερικές φορές το να καταθέσετε 10% κάτω και να χρησιμοποιήσετε τις υπόλοιπες αποταμιεύσεις για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή μικρές ανακαινίσεις είναι πιο έξυπνο από το να εκτεινόμαστε για 20%.

Κοινές Λάθη Πρώτης φοράς Οι homebuyers κάνουν με Down Πληρωμές

Αποφύγετε αυτά τα συχνά λάθη:

• Αγνοώντας τα έξοδα κλεισίματος: Μια προκαταβολή είναι μόνο μέρος των προκαταβολικών μετρητών που απαιτούνται. Τα έξοδα κλεισίματος συνήθως ανέρχονται σε 2% έως 5% της τιμής αγοράς και πρέπει να πληρώνονται στον πίνακα διακανονισμού εκτός εάν περιληφθούν στο δάνειο ή καλύπτονται από συμβάσεις παραχώρησης από πωλητή.
• Μείον όλες τις αποταμιεύσεις: Γίνεται “σπιτικό φτωχό” βυθίζοντας κάθε δολάριο στην προκαταβολή δεν αφήνει κανένα μαξιλάρι για επισκευές, φόρους ιδιοκτησίας, ή απροσδόκητα γεγονότα ζωής.
• Ξεχνώντας να ψωνίζουν δανειστές:[[LFT:1]] Διαφορετικοί δανειστές μπορούν να προσφέρουν διαφορετικές απαιτήσεις πληρωμής, τιμές PMI και τέλη.
• Η βοήθεια είναι μόνο για τους άπορους: Πολλά προγράμματα πληρωμών έχουν εισοδηματικά όρια αρκετά γενναιόδωρα για τους μετριοπαθείς κερδισμένους.
• Χάνοντας την προέγκριση: Μια προέγκριση επιστολής διευκρινίζει την προκαταβολή που θα χρειαστείτε και το ποσό του δανείου που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Παράλειψη αυτού του βήματος μπορεί να οδηγήσει σε απογοήτευση όταν ψάχνετε για σπίτια.