Table of Contents

Закупуването на първия дом отбелязва един от най-значимите финансови постижения в живота на човек. Докато процесът може да се чувства съкрушителен, разбиране на финансовите машини зад него го . . на надолу плащане . Може да направи разликата между объркване и увереност. За първи път на купувачите, изискването за минимална вноска за плащане често е първото голямо препятствие. Това ръководство нарушава нюансите на надолу плащания, минималните суми, необходими в различни ипотечни програми, факторите, които влияят на тези номера, и практически начини за навигация на целия процес.

Какво точно представлява "даунплатеж"?

Начален депозит е парите, които носите на заключителната маса, платени директно към покупната цена на дома. Обикновено се изразява като процент от общата продажна цена. Например, ако къща продава за 300 000 долара и вие поставяте 5% надолу, ще платите 15 000 долара предварително. Останалите $285,000 се финансират чрез ипотека.

Заемът гледа на авансовото плащане като на мярка за ангажимент и финансова сила. Колкото повече допринасяте от собствения си капитал, толкова по-малък е рискът, който поема кредиторът.

Защо да намаляваш плащанията си е важно за твоето пътуване до дома

Надолу плащанията служат много цели, които надхвърлят квалификациите за заем. Ето и основните ползи:

  • Непосредствен собствен капитал: В момента, в който затворите, авансовото плащане става собствен капитал. Ако поставите 10% надолу, вие притежавате 10% от имота директно от първия ден, което може да бъде финансова възглавница по-късно, ако трябва да вземете заем срещу него или да продадете.
  • По-нисък кредит: По-високото плащане директно намалява главницата ви, което води до по-малки месечни ипотечни плащания. За 30-годишен срок, дори и малко по-нисък баланс може да спести десетки хиляди лихви.
  • По-добри условия за заем:[ Лендерите често възнаграждават по-големи надолу плащания с по-ниски лихвени проценти, защото съотношението заем/стойност (LTV) е по-благоприятно.
  • Не се изисква частно ипотечно застраховане:[ Ако можете да достигнете прага от 20% надолу по конвенционален заем, частната ипотечна застраховка (PMI) не се изисква. Това само може да спести $ 30 до $70 на месец за всеки $ 100 000 назаем, пари, които вместо това отиват към изграждане на собствен капитал или други цели.
  • Stronger оферта:[ На конкурентни пазари, купувач с по-голям аванс често изглежда по-надежден за продавачите, потенциално спечелване на наддаване война.

Минимални изисквания за плащане по видове кредити

Няма нито едно минимално плащане по-рано, което да важи за всички купувачи. Необходимата сума зависи почти изцяло от вида на ипотеката, която изберете. Ето и подробно описание на най-често срещаните програми за заем, достъпни за купувачи за първи път.

Конвенционални заеми

Конвенционалните ипотеки не са застраховани от федералното правителство и се предлагат от частни кредитори, които следват насоките, определени от Fannie Mae и Freddie Mac. За първи път, минималната вноска може да бъде толкова ниска, колкото 3% по Fannie Mae HomeReady® и Freddie Mac Home Please. Стандартните конвенционални заеми обикновено изискват най-малко 5% надолу.

Въпреки това, пускането на по-малко от 20% надолу върху конвенционалния заем води до изискването за частно ипотечно застраховане. PMI премията се основава на кредитен рейтинг, размер на плащане надолу и други фактори. Тя може да бъде отменена, след като LTV достигне 80% чрез плащания и оценка, но това отнема време.

Заеми FHA

Подкрепени от Федералната жилищна администрация, заемите на FHA са популярни сред първите купувачи, защото те изискват минимално плащане само от 3,5% за кредитополучателите с кредитен рейтинг от 580 или повече. Ако кредитният рейтинг е между 500 и 579 г., е необходимо 10% авансово плащане. ]Посочете подробности за заема на FHA можете да намерите на уебсайта на HUD.

Заемите по FHA включват както предварително ипотечна застрахователна премия (UFMIP) и годишна ипотечна застрахователна премия (MIP), която обикновено остава за срока на кредита, ако се понижи с по-малко от 10%.

Заеми на VA

За правоспособните ветерани, членовете на активната служба и някои оцелели съпрузи, заемите на VA предлагат един от най-атрактивните начини: изисква се нулево плащане. Отделът по въпросите на ветераните гарантира част от заема, като премахва необходимостта от ипотечно застраховане напълно. Заемниците все още плащат такса за финансиране на VA, но тя може да бъде изтеглена в сумата на заема. Посетете страницата за кредити на VA за повече информация.

Заеми от USDA

Министерството на земеделието на САЩ гарантира заеми за жилища в определени селски и крайградски райони чрез Единната програма за гарантиране на семейни жилища. За тези, които отговарят на условията за получаване на доходи и местоположение, не е необходимо плащане. USDA кредити изискват предварително гаранционна такса и годишна такса, но и двете са обикновено по-ниски от FHA ипотечна застраховка. Повече подробности са на разположение на уебсайта на USDA.

Щатски и местни програми

Освен федералните опции, много държави, окръзи и градове предлагат специализирани програми, които намаляват или премахват изискванията за плащане за първи път купувачи. Те често идват под формата на безвъзмездни средства, възстановени заеми, или отложено плащане втора ипотеки. Програмите варират по местоположение и могат да имат лимити на доходите, за закупуване на тавани на цените, или изискват домашния купувач образование курсове. Проверката с местна жилищна агенция е умна първа стъпка.

Фактори, които могат да повлияят на вашата надолу плащане сума

Дори и в рамките на конкретна програма за заем няколко лични и недвижими променливи могат да повлияят на минималното плащане, което заемодателят ще изисква.

  • Кредитният резултат:[ По-висок резултат обикновено позволява по-малка вноска за по-малко заеми за конвенционални и FHA. Скор под 580 може да избута изискванията рязко нагоре или да направи одобрението трудно.
  • Дебат към доход (DTI):[ За да прецените способността си да управлявате месечни плащания, рентабилните ДТИ могат да компенсират по-малко плащане с по-малко от предвиденото, като покажат силно управление на паричните потоци.
  • Пропертиен тип: Кондоминиуми, многоединични имоти и произведени домове могат да носят различни минимуми на плащане на предплата. Например, конвенционалният заем за имот с две единици често изисква поне 15% надолу.
  • Размер на заема:[ Високите разходни площи могат да избутат салдата по заемите над съответстващите граници, като задействат изисквания за заеми с джъмбо, които често започват с 10% до 20% надолу или повече.
  • Заетост:[ Заеми за първични жилища обикновено имат по-ниски изисквания за плащане, отколкото тези за втори жилища или инвестиционни имоти.

Разрушаване на мит за 20% намаление на плащанията

Много купувачи за първи път смятат, че 20% авансово плащане е задължително. В действителност, според Националната асоциация на брокерите, медианата на авансово плащане за първи път купувачите е 8% през 2023 г., и много от тях са изложени 0 год. обезпечени с правителството заеми и ниско плащане конвенционални програми са направили домошарство достъпни с далеч по-малко пари в брой предварително.

Докато 20% премахва PMI и осигурява по-ниско месечно плащане, чакането с години, за да спестите тази голяма сума, може да струва възможности като цените на дома и лихвите се повишат. Купуването с по-малко плащане и рефинансиране по-късно може да бъде стратегически ход. Ключът е да се управляват числата, включително ЧЗО разходите, и да се сравняват общите месечни и дългосрочни разходи с бюджета ви.

Как да запазим за плащане на първия дом

Натрупването дори на скромен авансово плащане изисква дисциплина, но няколко стратегии могат да ускорят напредъка.

Задаване на конкретна цел и време

Започнете с проучване на цените на дома в целевата си област. Използвайте реалистичен процент на плащане, като 3.5% за заем FHA или 5% за обикновен заем. След това работете назад: ако имате нужда от $12,000 за 24 месеца, трябва да заделяте $500 всеки месец. Ясно, цифрова цел прави спестяването по-осезаемо.

Създаване на бюджет за намаляване на плащанията

Проследете всеки разход за най-малко един месец. Етикет елементи като съществено или дискреционно. Намаляване на разходите за несъществени категории и пренасочи тези средства в специална сметка за икономии с висока доходност. Автоматизиране на трансфери веднага след деня на плащане предотвратява изкушението и изгражда последователност.

Преглед на програми за подпомагане на плащане надолу

Много организации предлагат безвъзмездни средства и нисколихвени заеми специално за наземно плащане. Програми като Фонд "Ченоа" (FHA), Фонд "Национални Началопокупки" и местни програми за жилищно настаняване могат да покриват част или всички предплата. Допустимостта често зависи от доходите, местоположението или окупацията. Използвайте страницата HUD хоумкупинг програми, за да намерите ресурси във вашето състояние.

Да разгледаме фондовете за подаръци

Повечето програми за кредити позволяват плащане на подаръци от членове на семейството, при условие че се спазват определени правила. Лендерите ще поискат писмо подарък потвърждаващ не очакване за погасяване. За FHA и конвенционални заеми, подаръкът може да покрие цялата първоначална вноска и разходите за закриване. Това може да бъде мощен ресурс за купувачи с подкрепа роднини.

Докоснете сметки за пенсиониране с повишено внимание

Въпреки че това може да осигури средства бързо, това рискува пенсионни спестявания и потенциални санкции. 401(к) заем обикновено трябва да се изплати, и ако се отделите от работодателя, балансът може да стане дължим.

Частна ипотека застраховка: Какво трябва да знаете

Когато купувачът постави по-малко от 20% надолу върху конвенционалния заем, PMI се изисква. Премията може да се плаща месечно, като еднократна авансова вноска или разделяне. PMI защитава кредитора, а не вас, в случай на неизпълнение. Обаче, тя позволява на купувачите да купуват дом с по-малко пари. Цената варира въз основа на кредитен рейтинг, размер на плащане и вид на кредита; типични годишни премии варират от 0.5% до 1.5% от първоначалната сума на заема.

За заемите по FHA ипотечната застраховка е задължителна, независимо от размера на авансовото плащане. Годишният процент на МИП за кредити с по-малко от 5% понижение на 30-годишния срок обикновено е 0,55% от баланса по заемите годишно. С авансово плащане от 10% или повече, MIP може да бъде отменен след 11 години. Изчисляването на тези разходи предварително ви помага да избирате между конкурентните опции за заем.

Избор на сума за плащане за вашето положение

Избирането на колко да се запише не е само за да се срещнете с минимума. Тя включва балансиране на незабавни парични нужди с дългосрочно финансово здраве. Задайте си тези въпроси:

  • Колко пари имам в наличност без да източа спестяванията си?
  • Какво ще бъде общото ми месечно плащане за жилища под различни сценарии за предплата, включително PMI и данъци?
  • Колко дълго планирам да остана в дома? Ако тя го . . . за по-кратък период, PMI отмяна може да не се случи, така че голям надолу плащане може да бъде по-малко изгодно.
  • В един бързо оценяващ район, купуването по-рано с по-ниска вноска може да надхвърли допълнителните разходи за застраховка.

Понякога намаляването на 10% и използването на останалите спестявания за спешен фонд или незначителни ремонти е по-умно от разтягането за 20%.

Общи грешки Първи път купувачите правят с намаляване на плащанията

Дори добре подготвени купувачи могат да се спънат. Избягвайте тези чести грешки:

  • Пренебрегване на разходите за закриване:[ Начален превод е само част от предварително необходимите парични средства.
  • Унищожение на всички спестявания:[ Ставайки горкия горко горко горко годеж, като потъва всеки долар в авансовото плащане не оставя възглавница за ремонти, данъци върху имота или неочаквани събития в живота.
  • Забрави да пазарувате кредитори:[ Различните кредитори могат да предложат различни изисквания за плащане по надолу, PMI ставки и такси. Получаването на цитати от поне трима кредитори може да доведе до значителни икономии.
  • Предполагащата помощ е само за бедстващите: Много програми за плащане на плащане имат лимити на доходите достатъчно щедри за умерените печеливши.
  • Липсва предварително одобрение: Писмото за предварително одобрение изяснява авансовото плащане, от което ще се нуждаете, и сумата на заема, който можете да си позволите. Пропускането на тази стъпка може да доведе до разочарование при търсене на домове.

Щатски и местни ресурси, които трябва да проучите

Почти всяка държава предлага някаква форма на помощ за homebuyer. Например, Калифорнийската агенция за жилищни финанси (CalHFA) предоставя отсрочени заеми за подплатени заеми за помощ при плащане. Тексаската служба по жилищно настаняване и въпроси на Общността предлага подобни програми. Много местни окръзи и градове също управляват свои инициативи. Бързо търсене на .[Your state] програма за първи път homebuyyer плюс посещение на Национален съвет на държавните жилища .

Последна мисъл

Разбирането на минималните изисквания за плащане по надолу хвърля светлина върху пътя към собствениците на жилища, които могат да бъдат по-близо, отколкото си мислите. От нула надолу VA и USDA заеми до 3% конвенционални опции и 3.5% FHA ипотеки, първо време купувачите имат повече избор от всякога. Правото плащане се подравнява с бюджета, спестяванията, и дългосрочни цели . Не само митични 20%. Чрез проучване на държавни и федерални програми за подпомагане, тичане номера рамо до рамо, и избягване на общи капани, можете да стъпите в дома с увереност, въоръжени със знания и практически план.